发表自话题：国家认可的消费养老平台
图片来源：新华社
养老保险既能保障又有高收益？
上面提到的能优先入住养老社区的保险产品，实际上属于商业养老保险的一种。
在我国，养老保险由四个层次组成。第一层次是基本养老保险，第二层次是企业补充养老保险，第三层次是个人储蓄性养老保险，第四层次是商业养老保险。
单说商业养老保险，也有很多种。具体来说，目前险企主推的养老险多以“年金+万能”双主险组合为主，也就是分红型年金险搭配万能险。
举个例子，某保险公司一款养老年金险产品，年交保费1万元，交费期限为10年，可以选择60岁开始领取20年。
同时，在保险期间内，该产品不仅提供养老金领取，还有红利以及可选择养老金和红利累积生息等多重权益。
不过，要注意两点：
1、分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差，投资收益不确定。
2、商业养老险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年甚至更长时间，短期内不会产生很高收益。
所以，如果看到“XXX养老保险高收益、高分红，一本万利”之类的宣传，先打个问号。
除了常见的养老年金险产品，还有一些创新型商业养老保险，比如“以房养老”，也就是老年人住房反向抵押养老保险。
不过，反向抵押保险规模并不大，开展这一业务的保险公司也较少。
↑天津市西青区精武镇付村富家湾小区的居民在凉亭休息（图片来源：新华社记者 李然 摄）
买保险多看多问还要多个心眼
养老保险种类多多，对于保险消费者来说，购买时该注意什么？怎样才能不入“坑”？
北京银保监局提示，保险消费者在购买养老保险过程中要做到“三步走”：
1、明需求。每人养老需求都不同，消费者一方面要计算资金需求，另一方面还要明确养老方式，仔细考虑居家养老、社区养老等诸多选项，也要注意相关价格因素。
2、挑产品。消费者挑选过程中，首先要确定养老保险产品是偏向保障还是理财；其次要确定养老金领取方式是一次性支付还是分期领取；再次要确定养老金领取年限。此外，如果承诺可以入住养老社区，要确定特定养老社区建设及后续缴费情况。
3、看条款。销售人员宣讲资料反映的可能只是产品的特色和优点。消费者在阅读养老保险相关资料过程中，要了解保险责任、免责条款、缴费期限等内容。
再次提醒，上面说的都是正规的养老保险产品。此外，还有一些打着“以房养老”，投资养老公寓幌子的活动，看似养老投资，实际是非法集资诈骗的活动。
这些活动不同于正常养老服务，风险隐患极大，切勿轻信！
来源：经济日报
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