上了征信报告，对你借钱有多大影响？

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原标题：上了征信报告，对你借钱有多大影响？

究竟逾期纪录是怎么回事？征信中心有“黑名单“吗？

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逾期纪录保存年限更改，“老赖”称号将导致个人和家庭一切社会活动禁止？近期，又有这样的“谣言“在一些网络流传……

谁都有用信用卡的时候，看到的时候不免让人心里一紧。不过，近日征信中心官方通过其号表示，逾期记录时间延长是假消息！事实上，每隔一段时间，就会有这样的消息流传。

所以，究竟逾期纪录是怎么回事？征信中心有“黑名单“吗？上了征信报告对我借钱有影响么？

小编带大家来看！

个人逾期记录保存5年

10年？50年？真相是，根据《征信业管理条例》个人逾期记录的保存期限是自还清欠款之日起为5年。

征信中心旗下的公号“征信小助手”指出，这“5年”不是说改就改的。《征信业管理条例》是行政法规，由国务院依照法定程序修改。

记者拨打了征信中心客服，该客服也表示，目前没有更改年限的消息，5年后，系统会删除相应的记录。

小编留意到，近两年，这个流言几乎每隔一段时间都会出现在网络上，或是贴吧、或是在各种自媒体上。

那么，征信报告上的逾期记录包括哪些信息呢？举个例子：

▲图源于央行征信中心

根据征信中心提供的范例，事实上逾期记录也是比较详细的，包括了金额、逾期时间等各个关键要素，如：

“2008年8月30日xx银行xx分行发放的xx元汽车贷款，xx年x月xx日到期。截至xx年x月，余额xx，逾期金额xx。最近五年内有x个月处于逾期状态，没有发生过90天以上逾期。“

征信中心有没有“黑名单”？

实际上，中国人民银行征信中心没有“黑名单”。

这要从定位来看：征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。

也因此，能不能贷到款，最终也是有商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。

根据公开信息，个人信用报告中，采集的是截至2004年尚未还清及2004年之后新发生的信贷信息。

目前，征信中心的信用信息，主要包括商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构；也包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

当然，这并非不代表失信者没有惩戒机制。

比如，登录最高人民法院网站（www.court.gov.cn）,可以查询失信被执行人（自然人、法人或其他组织），这就被人认为发挥了“黑名单”的作用。

征信查多了是否影响贷款？

目前，个人可以2次免费查询本人信用报告，征信中心在其宣传材料上曾多次指出，个人应“适度查询”。

为啥？其中最重要一个理由是，个人一般有借款需求的时候才会查询本人信用报告。短期内反复查询，会给人一种迫切需要贷款而没有得到的感觉。

据称，实证数据显示，这样的客户违约风险比较高，银行审核贷款时可能更加谨慎。

对此，也有银行方面的人士对小编指出，考虑批贷时，将综合考虑信用额度、客户资产信用情况等综合情况。

逾期可能对生活造成影响

虽然“延长5年的保存的时间”的报告并不正确，但一旦被记录到信用报告中，却也可能对生活造成一定影响。

半岛都市报曾记载一个案例，说的是因为不良信贷纪录，某银行拒绝向某客户提供贷款；而据刊载，上述不良记录仅为别人看起来很小的事情：信用卡逾期，三次加起来400多元，最多逾期7个月。

当然，我们并无法看到上述案例中背后的客户信用状况，但近年来，因为信用不好造成的不便利也多次见诸报端。

哪些情形可能上信用报告？

以下为不完全归类：

1.公共纪录，包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录和电信欠费信息。

2.银行批贷、信用卡申请。

3. 除了银行系统之外，部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信，这包括了借呗、微粒贷等常见产品。

比如，腾讯微粒贷客服曾回复小编：“客户在微众银行的借款记录，会按照人行的规范要求上传记录，请保持良好的还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”

不良征信记录能消除？“铲单中介”多骗局

信用报告有不良记录，就有人问：不良信息能消除吗？

征信中心官网指出，“征信中心仅客观展示信用信息，只有报送机构才有修改权限。如果消费者发现自己信用报告中的贷款信息错误，可以向查询机构质询，也可以通过中国人民银行的异议处理流程来解决。”

对于确实有异议的，《征信业管理条例》指出，“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”

据杭州网，此前所谓的一些以消除不良记录为名的“铲单中介“，利用的就是“异议”的流程。不过，对于确实存在的不良记录，并不存在正规的渠道，也产生了一些人急于消除不良记录，最终缺发现上当受骗的风险。

作者：宓迪 编辑：韩梅梅

本文部分内容首发自新京报公号“理财帮”

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