银行通知违规放贷，害苦了借款人

发表自话题：征信不好找银行行长能贷款吗

2016年，因为一笔“天外飞来”的巨额银行贷款担保，江西南昌的项先生踏上了漫长维权路，至今尚未走到尽头……

项先生称，在他本人没有签字的情况下，华夏银行南昌分行违规放贷，致使他莫名背负了两千多万的债务。几经周折，在司法鉴定认定合同上签字、指纹都非他本人的情况下，华夏银行最终撤诉，但期间态度令人心寒。目前，华夏银行南昌分行相关行领导开始打太极，对他恢复征信、要求赔偿等诉求迟迟不予理会。

2018年底，江苏省淮安市淮安区，发生了一件因为银行违规放贷，使得几十户农民背上巨额债务，导致了多名受害者到淮安区邮政储蓄银行门口举牌表达自己的诉求，而该行行长多次以有事为由，拒绝接见他们。据了解，这些农户里面有退伍军人，也有残疾人，现在他们到处诉求，可是至今没有任何人为他们解决。

据小编了解，近年来因银行违规贷款引起诉讼的数不胜数，这些还只是被爆出来的，没有被爆出来的，借款人仍然背负“巨额债务”，处在水深火热之中。

那么银行是通过哪些手段进行违规放贷的呢？

一是“时间换空间”。这种掩盖不良的做法其实十分简单，就是授信给空壳公司，由空壳公司收购出现坏账的企业，然后借授信资金偿还坏账，以达到掩盖不良的目的。业内这么做的银行不在少数，据一家银行总行风控部门人士介绍，空壳公司没有生意经营，一般材料都很少，肯定是不符合银行授信要求的，这样做风险很大。那为什么银行还要贷款为企业呢？是因为出现坏账的企业还有“起死回生”的机会，如果行业环境等条件转好，企业恢复经营，就有可能还上贷款。为此，有些银行甚至为坏账企业续贷。

二是拆了东墙补西墙。相比“时间换空间”，这种银行的行为更加大胆，2017年初，某银行上市前夕，该行一位对公客户向媒体反映，该银行一直以“拆东墙补西墙”的方式，把该公司账户上的钱借给不相识的公司代偿贷款或进行担保，但之后对方公司还不上钱，该银行也推翻了此前的协议。该客户表示被“借用”的资金上千万，被银行划给了很多不认识的账户。其中有他不知情情况下被银行转走的，也有受限于自己企业在该银行贷款而不得不点头应允的划转操作。

三是“假出表”。据了解，银行不良资产从表内腾挪至表外，一种做法就是银行将不良资产通过信托渠道出表，再对这类资产回购。据相关人士进一步介绍，此类操作是银行与信托公司合作将表内资产转移到表外，实际上企业获得表外融资来源于银行的理财资金，以此实现表内资产的出表。这类业务掩盖了很多银行的不良资产，而且是表内资产与表外资产互相掩护。

为什么会出现违规放贷却屡禁不止的现象呢？是银行默许的吗？

银行现有的奖励机制存在一定问题。一方面，各家分行为在总行排名中获得优势地位，过于片面追求规模与表面形式上的资产质量，而忽视了内在合规等问题。另一方面，多数银行将员工所对外放款数同奖金绩效挂钩，致使有些员工通过贷款审批与发放，以贷谋私。而银行为了利益，在此过程中可能疏于审查，甚至默认 “以贿放贷”为银行业内潜规则。通俗一点来讲，就是我们常说的“业绩压力”， 为了冲贷款规模，银行甚至帮企业“伪造”申请材料，审批过程更是睁一只眼闭一只眼。

银行违规放贷被罚，大多都是以罚款结尾。从表面看，案件算是处理好了。仔细想想，罚款百万，对于一家金融机构来说，并不能起到实际作用，不会产生任何痛感。

事实也是，这些年来，金融机构到底投放了多少违规资金，又有多少投放出去的资金看似符合规定、实则违反市场规律和信贷资金投放目标的。别的不说，地方政府债务膨胀，最重要的方面，就是银行不按规定放贷，就是银行为了一时利益做出的错误选择。还有房地产市场的问题，很多也与银行的经营行为有关。因此，如何有效遏制银行违规放贷，维护广大居民的利益，才是当下最为紧要的事！

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