新手选择P2P投资理财平台，要注意哪些方面？

新手选择P2P投资，首要的任务就是，安全！！！

可以从以下几个方面着手：

对自己的投资偏好及预期收益进行自查；

对行业目前情况进行深入了解；

掌握挑选P2P的技巧；

分析问题平台特征，避免中雷；

一、自查

任何投资投资有风险的，而我们赚取的就是因为承受一定风险而获得相应的收益。

收益越高，风险越大。

同样，放在P2P也是一样，有一定的风险，

有安全如平安集团的陆金所，也有危险如长期高反的跑路平台，

选择收益越高的平台，就得有承受越高风险的心理预期。

但，也有沧海遗珠，也有部分平台知名度不高，但业务仍然不错，因此有一定的红利期，利率也比较高。

P2P在行业混沌的时候暴雷时有发生，发展到如今已是强监管之下，不过仍时不时有平台跑路。

说这么多，好像P2P是洪水猛兽，碰不得。其实不然，据统计，95%的P2P投资人是赚钱的，所以还是值得投资的。只是需要花点时间，挑选靠谱的平台。

截止目前，有一千九百多家P2P平台，

有的稳健，但收益低，

有的风险偏大，但收益高，

了解自己的投资偏好，在众多的P2P中找到适合自己的，在风险和收益中找到平衡点。

二、行业现状

经历了野蛮生长，P2P迎来2016年的监管元年，面临强监管。

而刚进入的2018年又是备案年，57号文件明确规定备案截止时间为今年6月底，届时没有通过备案的平台将被清理出局。

此次监管非常严格，绝不是嘴上说说。

监管明令禁止事项：

在单个平台，个人借款不得超过20万，企业不得超过100万；

不得从事现金贷、首付贷、校园贷、金交所业务；

以活期、定期理财产品形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配，应当认定为违规；

不得以出借人所持债权作为抵(质)押，提供贷款；

不得设立风险准备金或进行宣传；

...

行业规律，每逢年底，会经历一波暴雷小高潮。

节前缓兵之计或者再狠赚一波，趁节假日搬家实现跑路，而投资人在假日中也不会实时关注平台动向。

了解这些行业现状，更有利于投资决策和挑选平台。

三、如何挑选平台？

近两年监管不断推进，网贷市场相比两年前干净了不少。但是目前市场上仍有一千多家家平台，不免鱼龙混杂，一些骗子平台用各种手段诱导投资人进行投资。

最最重要的还是要自己学会判断，掌握挑选平台的技能。

01平台实力

平台背景直接与平台抗风险能力挂钩，背景实力雄厚的平台自然是投资者的首选。比如注册/实缴资金、风投/上市/国资入股。

虽然近两年国资平台甩锅时间屡屡发生，但是仔细一看才知道平台宣传的国资并非真正意义上的国资，涉嫌虚假宣传。甚至有的平台国资占比非常小，这种国资有也等于没有。一般国资占比20%以上，才能算真正的入股。

02团队实力

P2P平台归根到底还是金融行业，而金融行业又是专业性很强、准入门槛高、需要丰富实践经验的行业，所以选择拥有强大金融背景、金融基因的平台显得尤为重要，投资前最好认真研究考证他们的团队有多少人具备金融行业从业经验？他们的风控团队有无线下信贷从业经验？年限多长？一般一个风控人员至少要有5年以上的信贷风控经验才可以信赖。

03安全&保障实力

银监会要求平台自身不得提供担保，为赢得投资者信任，网贷平台采取了多种风险保障模式进行本息保障并不断探索新的风控模式。

1、无担保模式：这种平台要对借款人信用进行评级，风控成本较高。

2、第三方担保：目前较为流行的模式，从一定程度上能转移风险。不过也要充分了解担保公司的资质背景，以确保其可靠性。　

3、风险准备金：平台准备一定资金托管在第三方和银行用于偿付投资人。但托管资金有限，甚至一些平台可能会擅自挪用（57号文件明确平台不能新设风险准备金，对已计提的也要不断消化，各平台纷纷取消这方面的宣传。）

4、与保险公司合作：此模式是保险公司作为第三方担保机构可能有更强的风控能力。

04 信审流程

理财公司的信审流程是否严格，每一笔的债权是否透明，每个月是否都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等。

05项目

1、借款产品本身是否优质，是抵押贷款还是纯信用贷款，纯信用贷款必须要严格控制借款金额上限，有抵押物的贷款金额可以适当高一些；

2、看抵押物的估值和放款数，是否估值过高，是否超估值放款；

3、看抵押手续是否齐全，是否有抵押凭证；

4、看借款人是否有被法院执行记录，抵押物的变现能力；

5、看借款项目是否有担保公司担保项目，担保公司的兜底能力情况，是普通担保，还是关联担保，甚至是自担自保等等。

06透明度

借款人、原始债权人、抵（质）押物信息和合同等信息是否透明，从很大程度上可以折射出一家平台是否正规。

投资人在选择平台的时候可以多到平台官网上查看一下平台信息，看看信息是否完全公开。

除了以上几点之外，投资人还可以从平台的创业团队、运行数据和安全保障等等方面看出一些端倪，俗话说真金不怕火来炼，真正经得起推敲的平台才是值得投资的好平台，只有选择这样的平台才能够避免踩雷，在P2P投资中玩的风生水起！

07合规程度

这方面主要是看平台与新政的要求是否符合，新政中明确禁止的条款，在新政实施一年后，平台的业务尽量要合规，要求具备的资质必须要尽可能的有，主要包括银行的资金存管，网址备案，ICP证、信息披露、定位于从事中介业务等等。

除了自己眼见为实地去判断平台外，也可以从其他渠道对该平台进行相应了解，作为投资参考。

社区了解，如：网贷之家、网贷天眼、融360，基于平台的大数据为基础，对P2P进行排名，相对来说比较客观，同时社区里也会有各个投资人对平台的一些点评，可以作为投资参考。

也可以关注一些自媒体人，他他们对平台也会有一些个人见解。

不过，网贷最忌讳盲目跟风，应该坚持不熟不投，一定要通过自己的研究进行判断，这样投资后才能安心，也不会因为外界的一点风吹草动就患得患失。

四、平台跑路特征有哪些

近几年网贷磅礴发展，不得不承认速度之快。然而却是在跑路、倒闭、无数投资人被骗的血路中成长起来的。

失之毫厘，谬以千里，一个疏忽本金荡然无存…

研究跑路的平台，不难发现其实在跑路前就有种种征兆。事后诸葛亮，但总能找到一些警示我们的信息。

1.成立时间短

P2P说白了，金融属性很强，而金融是需要很强的专业性的。目前行业中比较大的平台要么是有多年线下经验转而线上，要么是成立时间较早，累计了多年的风控经验。

从历史跑路的平台来看，大部分成立时间不超过半年，少数超过一年的也因为经营不善出现困难。

为什么这么短的时间平台就跑路呢？

部分平台本身就抱着赚一票就走的心态，成立半年，通过发布秒标、高息等手段快速吸收资金，然后捐款跑路。

部分平台是因为经营不善，一般平台的标的期限在3月-12月之间，随着到期日集中，无后续资金流入，资金链就断裂了。

2.羊毛频繁

有羊毛薅固然好，但是请看清目前的形势。

在网贷的风口期羊毛盛行，平台亏本抢占市场，即使有泡沫也会有风投、老板来接盘。站在风口，猪都能飞起来。

风停了，网贷进入融资寒冬期、资产端抢夺期。没有新的机构或投资人来接盘，剩下的只有投资人自己。中小平台面临资产慌，却不断推出羊毛，资产端能跟上吗？

3.借款企业本身处于夕阳状态

从泛亚和绿能宝的暴雷经验来看，我们可以参考借款企业所处行业来判断是否可持续发展，是否有投资的价值。

比如去年4月暴雷的绿能宝，其所处的行业为光伏产业。看上去高大上，其实是一个产能过剩的行业，国家早在2012就规定银行需要限制给产能过剩行业贷款。

绿能宝的逾期公告也是奇葩，“因国家补贴不能按时发放，绿能宝无法按时兑付投资人，逾期金额高达2.2亿元”

试想一下，一个赚钱的行业，国家会进行补贴吗？

据不完全统计，目前网贷行业专注新能源、光伏行业的至少有5家平台，其中4家平台已出问题，分别为绿能宝、航金所、爵财网、中融腾。

而同样引起网贷行业轰动的泛亚，也是类似的问题。

泛亚曝雷前是有色金属交易所。从表面上看，没有一丝丝破绽。

① 政府鼓励，媒体报道，银行销售，运营也有几年时间了，以前的投资者全部正常兑付，没有不良记录

② 我们通常认为，收益太高，事出反常必有妖，但是泛亚给收益率并不离谱。

③收益来源也清楚明白，给投资者的收益交易对手的延迟交收保证金。

泛亚精巧的骗局下也有反常点，平台上买方交收量长期低迷。从泛亚所处的行业也能看出破绽，全世界对这些有色金属的需求量并不高。泛亚以为可以囤积居奇，待垄断市场和价格后抬高物价。然而市场的供需关系很重要，业内人士称“泛亚收储后形成3600吨的铟库存，即便国内所有铟厂家全线停产，也需要国内消化十余年。”试问这么高的库存谁来买单？

行业性质使然。

4.发标异常

平时每天发标量几十万的，突然接二连三的发布，标量增加到几百万。以前都是月标、季标，突然增加了很多天标、秒标。这些信号，很有可能是平台想最后捞一笔就走。

5.利率突然提高很多

P2P的平均利率总体上是向下的，大多数平台也在缓慢的下降。有的平台利率不降反升，突然性的以活动奖励、提高发标利息等各种手段变相提高回报，则需要留心了。要么是平台遇到兑付危机继续资金流入，要么是平台想赚这最后一票离场。

7.大户撤资

那些动辄上百万的大户对平台的安全稳定更在乎。不仅时刻在关注平台动向，还有更灵通的消息提现洞察平台的负面。往往大户撤资，预示着平台的紧张时期。

8.股东连续大换血

作为平台的创始人或者高管，如果对平台持续看好怎么会舍弃这个香饽饽呢。“春江水暖鸭先知”，平台持续大换血，要么是不看好平台发展，要么是其他的利益纠纷。即使没有不可告人的内幕，也会因为频繁换血内耗太大，不利于平台发展。

9.人气下滑

虽然不能盲目以成交总额和满标速度来衡量平台的安全性，但如果一个平台人气忽然下降得非常厉害，成交笔数变少，用户不活跃，每日净流出持续攀高，这就要引起注意了。

满标速度是平台人气的一个反应，大环境正常的情况下，平台人气突然下滑，那么平台的危险系数也在增加了。

10.平基本运营停滞

平台的官网连续不更新内容，客服电话无人接听，官方群、qq群无人应答，这些信号也预示着平台的正常经营出现问题。试想一个想持续发展的平台，怎么会不花心思好好经营呢。

11.负面舆论

常在河边走哪有不湿鞋。一个平台在千千万万双眼睛下，如果有问题总能发现一些端倪。各大三方社区及媒体都会有小道消息，出现负面时我们也要抱着宁可信其有不可信其无的心态。

P2P投资，选对平台很重要。抱着侥幸或者薅一把就走的心态无疑是在刀口舔血。而我们在选择平台的时候也不能一味的追求高收益，小心“你看中平台的收益，它看中你的本金”。

在这个动荡的时期，天雷滚滚。花点心思了解下平台，提前逃离一场风雪。

如果选择的平台能避开这些特征，十之八九都靠谱。

四、如何挑选平台

01 基本信息

平台的注册资金有多少，是否实缴。往往实缴资金多的平台，资金实力都比较雄厚，至少平台真金白银拿出了钱进行运营。

平台上线时间也需要考虑，上线时间越久，平台资历越老，在网贷行业摸爬滚打，肯定也积累了一定的资产端、资金断的资源，甚至更可能形成独有的风控手段。

02 平台背景

1.是否有强大的股东，如国资、上市公司、风投，有强大的背景，有个品牌效应或者公司背书在，安全的可能性更高。

2.是否有优秀的人才，金融是一个专业性比较强的行业，需要看平台是否有金融、互联网、风控方面的高层团队，这样平台才能稳健发展。

3.平台的运营数据，如成交额大不大、投资人数多不多，可以从这些方面侧面反映平台的活跃度。

03 风控手段

1.资金管理，是否银行存管，将平台与投资人资金相分离。虽然存管不一定安全，但存管后，平台无法直接触碰投资人的资金，避免了资金池或者老板轻易携款跑路的风险。

2.审核流程，需要了解平台对借款方是否有严格的审核流程，风控是平台的重中之重，只有风控做好，才能将质量不好的借款方排除在外。

04 安全保障措施

1.是否有足额抵押物，抵押物流动性怎么样

2.是否有第三方担保公司为项目提供担保

3.平台是否设立风险缓释金，当借款人逾期，对借款人进行垫付

4.是否引入保险公司，对标的进行履约保证保险，当借款人无法还款时，由保险公司代偿

05 标的透明度

借款人信息、第三方征信数据、抵押物信息、相关合同协议、资金用途、还款来源、担保公司等信息是否在标的进行详细披露。

06 平台口碑

在很多第三方网站或者自媒体公号都会对平台有一些点评，如果有一些原则上的差评，可以考虑PASS掉该平台了。

07 平台流动性

1.是否可以提前赎回

2.可否发布净值标

3.是否能进行债权转让，标的持有多长时间能进行债权转让

4.投资后，是否有较长的等待期

5.标的到期后，是否有较长的赎回期、提现多久到账

08 收费规则

1.是否收取利息管理费

2.提现是否收费

3.债权转让手续费多少

09 合规性

是否有发布监管层禁止的标的，如标的金额、金交所产品等等。

总之，选择P2P，一定要遵循“不熟不投”的原则，换句话说就是要投资某个平台之前，一定要从以上各方面对其进行深入了解，这样才是对自己的本金负责，决不能有侥幸心理。

写在最后：

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作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。

犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）