性别女，23岁。欠了网贷十万多还不起了怎么办啊？

2017年6月的一个早上，我们收到信息，和我们合作的委外催收公司出现了贪污，有催收人员私下向用户收钱，但是却没有交到公司也没有给客户标记还款。于是我被安排到现场做质检和相关的内部控制设计，顺便收集证据，准备起诉该员工。基本的工作完成后，我找我的好基友，也就是现在新的催收负责人吃饭。我问他：你做催收这么久，传统的银行信托你做过，网贷消费金融你也在涉及，现在网上曝出这么多沉陷网贷的人，他们为什么会沉陷？难道他们就真的不能想办法还款之后再也不借吗？我那好基友用他那双经历了无数网贷人员的眼睛看着我，露出一丝不屑的笑容后，吐出了五个字：“可以，但很难！”

.上岸

好基友说，你知道这个圈子里边管这种脱离网贷的情形叫什么吗？叫做---上岸。就像一个不会游泳也不懂这里边水深水浅的人，扑腾一下子扎到一个池塘里边，扎进去的一瞬间会觉得很凉快很刺激，但是开始沉沦的时候，才慌乱的发现自己的无力和恐慌。在这沉沦期间，会想到很多的事情，家庭，父母，朋友，可是这个时候统统都晚了。有极少数通过父母家人帮一把或者通过自己的极力挣扎努力终于爬上岸的人，会觉得这短短的一段时间，像过了一辈子……。

沉陷的原因

他那轻描淡写却又经历无数的语气让我毛骨悚然。可为什么他们会沉陷呢？好基友简单说了几个原因。一个是网贷运营的机制：原本网贷设立的初衷是为了帮助那些无法从银行那里获得资金或者无法快速获得资金的人有一个应急的资金渠道的，本意是应急，就是遇到了疾病突发事件等实在无法快速筹措到资金的情况下，才走这个渠道的。可是资本贪婪的本性或者企业需要赚取利润的机制却想要借款用户借的次数越多越好，所以一旦用户有过借款记录之后，就会不断的给他发短信发甚至打电话，告诉他“额度又提升了，有多少多少的钱没有提取”等，诱使客户再次借款。第二个是网贷的便捷性，市场上很多的网贷企业，为了让客户更顺畅的下款，各种软件APP等，不需要你注册，不需要你填写什么用户名等，甚至都不需要你下载app，你只要进入他们的页面填写个电话号码和相关的验证码（密码）,就可以给你下款了，这样“优秀”的用户体验，一定程度上促使了用户的多次借款。第三个就是提前消费主义的盛行，现在使用网贷的，绝大部分都是20多岁的年轻人，虚荣心攀比心比较重，新的苹果手机，618促销等刺激着大家的神经，而很多网贷的分期付款又让用户产生了还款应该没有问题的错觉，结果越借越多，最后就还不上了，然后就去借新还旧，雪球越滚越大。当然，最后还有一种最没救的，就是还牵扯上了网赌的，这样的人总期盼着借了网贷之后加杠杆一把回本，然后把之前的网贷都还掉，结果却越陷越深。（如下是凉菜丝后来回去后统计的网贷用户借款的用途分布，最多的还是各种买买买）

沉陷的过程

后来我又在设计内控和处理案子的过程中去了好几次催收现场，逐渐的弄明白了一个用户沉陷于网贷的过程。简单来说就是在一个阳光明媚的日子里，可能是你突然收到了一条短信，或者是在某个新闻APP或者网站上看到了一条推送，告诉你：“在这个阳光明媚的日子里，你的账户里还有XX万的款项，只需要输入手机号就可提取，资料简单，下款快……等等”，而你正好想要买个新手机/新衣服或者想要出去玩亦或者家里家人或者男朋友什么的急需用钱需要你出手帮忙，于是你怀着半信半疑的心态下载了app或者直接在他们页面输入了你的手机号，你心想，我就看看，大不了我试了我不借能有什么？输入手机号码和几个验证码或者密码之后，很快页面就来到了放款页面，第一次可能额度比较低，你也小心翼翼的借了一小笔，想先看看是不是真的能下款。没想到，你的手机很快收到了银行的到账短信，真的收到钱了！然后再看还款要求，12期/6期甚至3期等等，平均下来一个月才几十块钱或者几百块钱，你想，我一个月省一省不就有了吗？于是放心大胆的将网贷提供的额度都借了出来。

前几期你都按照最初的设想按时还了钱，于是你对这个网贷app彻底产生了信任,并且更惊喜的是，这个网贷app还给你提了额度，可以借的更多。于是，当有资金需求的时候，你不再向父母朋友借钱，而是直接通过这个app进行借款，方便了太多。某一天，或许是苹果出了新款或者是家里人生了病，需要较大的一笔钱，于是你一次性的从这个app将款项都提出来了，你想，还款的时候咬咬牙，肯定能还上。没有想到的是因为工作变动或者其他原因，到了还款的时候却无法还上该还的款项。这个时候怎么办？告诉家人朋友自己在借网贷？多丢人啊。因为你已经对网贷这个事物产生了信任感，于是你很容易的就找了另外一个甚至十几个网贷app，也轻车熟路的从它们那里拿到了款项，只是，每个月要还的款项就更多了，因为每一个app下的款项，都有一笔不小的利息。于是到了下一个月下下个月仍然无法还上，那怎么办？每到快要还款的日子你都恐慌彷徨不知所措，仿佛世界末日一样。没办法，你只好再借更多的网贷app。于是雪球越滚越大，直到某一天彻底无法还上款项为止。

那天上午，你在工作或者干其他的，突然收到一个陌生的电话，告诉你他是某某金服的或者某某贷的，你几月几日的多少借款还没有归还。期初你还敷衍过去，后来你干脆拉黑了这个电话。可是越来越多的陌生电话给你打了过来，你直接把手机设置为不接收陌生电话。直到某天，你接到了你父母的电话，他们询问你是否借了某某公司的贷款，你想否认却发现无法辩驳。再后来，你逐渐的发现，你的朋友同事同学甚至给你送过快递的快递小哥都在询问你网贷的事情，更有甚者，甚至还将你的照片和一些乱七八糟的黄色暴力的照片P在一起到处发，或者有的人直接找上了门。你感觉，天，真的塌了。(如下是凉菜丝统计的用户使用网贷的频率，大部分在一月一次)

怎样上岸

想要上岸，就必须要了解导致你沉陷的逻辑和深层次原因，只有这样才能对症下药。首先我们来看下你最开始觉得的你能够每个月还的起款的感觉是不是真的。我们假设每个月你能挣7000元，所有的花销都是普通人正常的花销（按照国家统计局2017居民消费水平），那么你一个月剩余的资金大概在1000~2000元之间（且不说过度花费剩不了这么多钱的），如果你借了一个年化利率是60%以上的5万元的网贷，那么不好意思，这个你真还不起（详细请见如下模型）。而且这个还假设你把那5万存银行，需要时才使用，没有将那5万元一股脑全部买电子产品旅游产品了。我做了一个比较简单的模型，可以自动判断你是否还的起。（如下是凉菜丝做的相关统计模型，可以在参数区根据自身情况调整相关参数，然后将你每个月要还的网贷的金额填入到网贷资金统计区，模型可以自动判断是否能够还得起。目前市面上很多网贷的年化利率都达到了100%甚至更高，就更还不起了）

现在已经知道了自己即将还不起这个网贷，或者已经逾期了，那怎么才能上岸呢？首先我们还是看模型，如果现在放贷资金无法调整，那我们就只能调整日常开支数据。首先调整收入数据，比较可行的是直接调整兼职收入，因为这个是我们比较容易做到且可行的方法，如果我们将兼职收入调整为整体收入的5%,即每个月有350元的兼职收入（这个不难吧），模型立刻就会变成“资金足够，但还请厉行节约”。实际上，这个也是有真实案例的。我在催收现场的时候，了解到有一位用户因为家庭困难，借了一笔钱，但是到期偿还困难，她非常着急，催收打电话过去的时候她都快哭了，她说她都想走歪路到夜场工作了！结果把我们给吓得，赶紧劝阻，并给她出主意，让她去看看有没有其他方便的兼职。结果还真不错，她在家旁边找了一个台球厅服务员的兼职，每天下了班过去工作到12点，100元/天，结果到期顺利还完款项。因为沟通良好，我们也没有将她的逾期记录进行上报。除了在收入上增加，就是调整娱乐消费，人情往来，数码电子产品等项目，也能达到相同的目的。现在人们越来越多的超前消费，但是有多大的能力就对应多少的花销，这应该是我们秉持的正确的原则。

如果生活开支区感觉已经无法调整，自己生活已经比较节省了，而收入一时半会儿又不能增加那怎么办呢？那就调整放贷资金区。就放贷资金区来说，本金较难变动，但是利息相对来说是一个切实可行的变动方法。首先就是超过36%部分的利息，国家并不支持网贷公司去主张这部分利息，所以这部分利息可以和网贷公司有理有利有节的进行协商沟通，进行减免。如果我们将网贷资金区的利息金额调整到36%以内，也可以看到模型立刻就会变成“资金足够，但还请厉行节约”。实际上，就我了解到的涉及到网贷的商家客户，他们都会有一个减免额度的预算。一般在一定范围内的利息减免（不同企业不同），甚至困难的话全部利息的减免，这都是可以的。只要你和催收的人员沟通好，确实困难，但是并不是故意不还，那么催收的人员会上报到甲方审批，然后甲方同意后会提交到系统服务方，经系统服务方审批之后，即可对客户进行减免。

如果是欠款已经发生了，且金额比较大，一时半会儿无法解决呢？这时候就要勇敢的去面对。不要害怕父母的责骂和不高兴。自己闯出来的祸就要自己承担。并且和网贷的相关人员沟通好，争取本金能减免的就减免，实在不能减免的进行多次分期支付也可以，尽量不要让其将逾期征信进行上传，否则逾期征信带来的将是一个半衰期很长的坏影响。当你勇敢的去面对，去改过自新，重新走到阳光底下，你就会发现，你还没有被社会抛弃，过去的这些事情，只是人生路上的一段阴霾，勇敢的走过去，接来下的又是一段新的路程。

最后，从最根本上，我们还是应该有所节制，坚持厉行节约的消费主张。抛弃那种浮躁虚妄，企图一夜暴富的想法，扎扎实实的增强我们的本领，提高我们的技能，用自己的技能和本事挣取属于自己的那一份财富。如果真的真的实在迫不得已需要去借网贷，那我只能献上我的最后一个锦囊：一份根据上面那个模型进行优化变种后的模型。你在模型的参数区录入你的收入和日常开销金额或者比率，以及你借的网贷的金额，放贷利率，放款方式，模型会自动帮你判断能不能借，如果不能借，咱换另一个利率低的网贷试试（有需要模型的，可以联系凉菜丝获取）。

祝愿所有深陷于网贷的人都能顺利上岸，度过困难，笑对人生。也祝愿所有沉陷网贷的人都能避免信用逾期，给信用留有一丝余地~ ^ ^