在清退为主的网贷业 “爱盈宝”如何成为55余万人之选？

发表自话题：审核门槛最低的网贷

备案试点静候期，在“资产荒”与“限额令”的双重作用下，行业主要分化为两种形态：

一方面，以爱钱进、玖富普惠为代表的头部平台除了应监管要求重点挖掘小额、分散类型资产，同时也通过产品与服务的升级，达到对出借端体验与情绪的关注；而另一方面，像拍拍贷、趣店等平台更着力于金融科技的输出能力，牵手金融机构做起了“助贷”生意。

目前来看，两种方式均在有限的生存空间中，可以创造出更多机遇。

1、合规门槛骤增 头部平台胜出几率较大

尽管《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》（以下简称“《方案》”）始终未得到官方认证，但这并不影响行业内头部平台开始据此操持起来，其中尤以“三金（注册资本金、一般风险准备金、出借人风险补偿金）”的推进速度为快。

不完全统计下，今年3月—5月，有超过20家平台进行了增资，其中积木盒子、投哪网、桔子理财等平台增资至5亿元及以上。值得一提的是，一些头部平台“未雨绸缪”在增资方面走在了监管之前，爱钱进、人人贷等几家平台早于去年就追加注册资本金并实缴至5亿元，特别是不久前，爱钱进再次增资至10亿元。

在行业持续出清的过程中，头部平台始终积极推进自身合规建设的速度和决心，极大地提振了市场对行业前景的信心。

随着《方案》的流出，行业准入门槛也随之增高，“三金”的提出似乎也意味着，针对网贷行业的监管模式大概率要向正规金融机构看齐。细则规定变化，不代表相关部门采取的是“一刀切”的监管态度，而是希望通过高门槛去培育可能被试点的种子选手。

这一点，从一些地方监管的发声里也得到了佐证。不久前，广东省地方金融监督管理局局长公开表态，“广东希望今年年底之前，多数的机构能够做出市场退出清算的计划。还有一些极少量的P2P网贷公司会向国家互联网整治办公室申请监督试点。”

与此同时，以“支持在营P2P网贷机构接入征信系统（央行征信中心、百行征信）”、“持续开展对恶意逃废债行为的打击”为核心要点的《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称“《通知》”）的下发，毋庸置疑也为当前的网贷行业注入了一剂“强心针”。

对此，爱钱进总裁杨帆表示，P2P网贷纳入国家征信体系，将有效打击恶意逃废债，更好地保障出借人权益；同时，此举也是完善信用体系建设的重要步骤，随着更多网贷平台接入征信系统，将进一步推动信用信息共享，并有效解决因信息孤岛造成的“多头借贷”的难题。在《通知》发布前，爱钱进已率先接入百行征信，是行业中较早接入的平台，这也体现出了头部平台的前瞻性以及合规运营的决心。

以上种种均表示，监管的持续发文出于为网贷的长期发展提供一种有力支撑，意在从在营平台中优中选“精”，重点扶植头部平台纳入备案试点，清退不合规或无望合规的中小型平台，以促进行业进入新的阶段。对于头部平台而言，率先主动接入征信系统，也反映了平台积极拥抱监管的良好愿景和对自身合规建设的决心，未来这部分平台或将在行业竞争中赢得主动。

2、产品创新 更好地响应不同出借需求

事实上，最近下发的几份监管政策如各地联手打击“逃废债”、P2P网贷全面接入征信系统等等，不仅对网贷平台的可持续发展留有一定余地，同时更是对出借端信心起到了极大的提振作用。

在此背景下，各大平台一方面在继续加强自身合规建设以期率先闯入备案试点名单，另一方面也在积极进行产品及服务的创新来激活出借人群体的出借信心。结合眼下网贷行业的出借情绪，这里所提到的产品创新则更多指向于，平台在出借期限、债转效率、回款周期等方面的考虑与设计。

在目前关注度比较高的几款网贷产品中，爱钱进去年推向市场的“爱盈宝”表现较为突出。数据显示，已上线一年的“爱盈宝”，截至9月16日其累计出借人数为550,922人，累计出借金额为420.7亿元，当前在持金额为257.3亿元，而这一产品在爱钱进的整体规模占比高达79%。

登录爱钱进官网，我们看到，“爱盈宝”产品的出借周期主要分为1/3/6/12/18/24月期几种，满足了不同用户的短、中、长期的出借需求。

升级而来的“爱盈宝”，除了拥有智能投标工具之外；在资产方面，该产品更是秉承了爱钱进一贯所坚持的小额、分散原则，将逾期或不良事件的发生概率压至最低；当产品到期时，“爱盈宝”将启动自动债转——即自动进入债转序列中，通过提高债转效率以确保流动性的稳定运转；同时增设自动续期功能，用户在产品到期后可选择手动或调至自动档进入复投阶段，极大缓解了“资金站岗”的问题。

对此，杨帆也曾在某次对用户的直播中表示，“爱钱进启用了专业的资金运营团队，对未来的每一天有多少的'爱盈宝'到期，有多少的资金投入或者有多少的资金复投都进行了精密的测算，以确保每一个'爱盈宝'的产品都能够享受到理想的债转速度。”

值得一提的是，我们看到，“爱盈宝”12月期及以上的累计出借人数为225,385人，占“爱盈宝”整体人数40.9%；今年4月—8月，12月期及以上的用户数分别为32048/44126/40453/45566/42021人，呈现出稳中有升的态势；12月期及以上的累计出借金额为144.6亿元，占“爱盈宝”整体累计出借金额34.4%。

在行业监管已进入“深水区”的当下，出借人的出借偏好或主要集中在1-6个月的中短期产品之间，对于12月期及以上的长期产品则更多持有的是观望态度。但这一点，并未体现在“爱盈宝”身上，相反的，更考验出借人群情绪的长期产品，数据却表现异常抢眼。

这足已，“爱盈宝”基于用户体验所做出的产品升级无疑是成功的，在P2P网贷以清算退出为主基调的当下，仍有累计超过55万余人用真金白银投票“爱盈宝”，这背后更体现了其对平台能够最终赢取备案试点的强大信心。

【写在结尾】

纵使P2P网贷尚存一些问题，其产品的风控流程亦面临不少的难点，但这些都无法掩盖“科技创新”所带来的服务效能的提升，以及普惠价值的释放。就监管角度而言，中国的P2P网贷或许正在走一条迂回求索的合规之路，但不能不承认的是，这背后是长期被压抑、真实民间需求的写照。

P2P网贷行业正是迎合并缓解了两端用户的需求，因此获得了爆发式增长。未来，网贷行业将何去何从、P2P平台如何合规经营与进行创新、出借人如何最大程度避免“雷区”、监管措施如何把脉金融产品的快速发展，这些都将成为亟待解决的难题，更是需要各方从业人员共同努力的方向。

标签组：[金融] [网贷] [p2p理财] [p2p] [爱钱进] 

上一篇：南航大40余学生遭网贷平台花式逼债 疑被前辅导员冒名骗贷

下一篇：加速洗牌：今年网贷平台将减少至千家以下