发表自话题：网贷利息最低前十
很多人在计算银行贷款产品、信用卡分期等等贷款的时候，都习惯月利息乘以12，计算出年化利率。但实际上大家犯了一个常识性错误：等额本息还款，可用本金不断减少，还款利息一分不变。随着时间推移，你的还款成本越来越高。
那如何计算出真是的借款成本呢？其实用一个公式就可以搞定:IRR（内部收益率）
比如,前段时间我办了一个12.8万元的信用卡现金分期，以后每个月我要还给银行11200元，分12个月还清。
打开EXCEL，这样输入数字：
在Excel的第一列输入借款时间，从1-12，代表12个月。然后第二列分别输入银行给我的元，和每一期的月供11200元。
因为11200元是我还给银行的，我手上的现金流变少了，所以用负数-11200来表达。
然后如上图，在旁边的空白单元格里，输入 ：
=IRR（按时间顺序选中所有金额）*12
就得到IRR，借款实际利率啦。为什么要*12呢？因为借了12个月。
最后得出的结论是，我这笔信用卡现金分期的利率是9.1%，挺低的，蛮划算。
不仅是信用卡分期，IRR还可以用来计算房贷、车贷、花呗、借呗、白条、网贷借款、基金、P2P等等，很多产品的真实利率。
二、
IRR还有各种变体，比如说，有的贷款先收手续费，每个月还本，利息怎么算。
很简单，举个例子，我借5万元，借6个月，提前付手续费3000，以后每个月还8333元。
这就相当于，我一开始借到手的现金流，不是5万，而是50000-3000=47000元。
那IRR就是：
如果是每个月先还本，最后一个月再付息呢；如果是每个月先付利息，最后一个月还本呢？
万变不离其宗哈。
只要知道，刚开始拿到手多少钱，以及每个月要还多少钱，最后在旁边输入IRR公式。
一个神奇的公式，帮助身边朋友，大家在贷款前一定要核算利息，否则就是往坑里跳，即便要跳到坑里，也要找好点的坑跳！
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