房贷187万，已还3年，利率4.17，等额本金，提前还款划算吗？

房贷187万，已还3年，利率4.17，等额本金，提前还款划算吗？

坐标深圳。

这么低的年利率，我建议不用提前还房贷。2019年我国房贷利率全都由基准利率转成LPR利率，首套房年利率差不多5.2%左右。二套房 就更高了。4.1%的房贷利率太爽了，就不要提前还了。提前还了，以后想要再重新贷这么低的利率出来可就太难了。

关于要不要提前还房贷，知乎上好多大神侃侃而谈，讲通胀，讲人民币贬值，资产升值，很多人看了之后觉得很有道理， 但是后面有钱了还是想提前还房贷，这是为什么？

中国人都不喜欢负债，喜欢存钱。像我爸，好早之前在某个二线城市按揭了套房子，心疼利息钱，房贷没有还几年就凑钱把房贷提前结清了。对他来说，就是不喜欢欠人家钱，无债一身轻。每天一开睁眼就想着这个月要还多少房贷，对他来说是很痛苦的。

他搞不懂什么基准利率，LPR利率，什么等额本息，等额本金的。他只知道，宁愿吃多点苦，少享受一点，也要攒出钱来，把所有负债清掉。身上无负债，卡里有存款，他就吃嘛嘛香。

我相信知乎上也是有蛮多人抱着这种想法，管他房贷利率多少，我就是不想负债，就要提前还房贷。虽然我不建议这样做，但是其实我觉得这样也挺好的。

关于提前还房贷的流程：

一，提前还款其实有两种方式。第一个是全额提前还款。就是把剩余的本金全部还掉。房贷还款1年内，很多银行是不支持提前还款的。超出1年，可以提前还款，有些银行会有违约金。像是建行，违约金其实还不低。

具体的违约金要看当时房贷合同是怎么签署的哈。签署合同的时候，客户经理有义务告知你，这笔贷款的年利率，期限，还有提前还款违约金。

再告诉大家一个小秘密，每个客户经理每个月其实有那么几个名额，可以给客户签署提前还款免罚息的报告的。就是这个罚息其实他们是有权限免掉的。具体能不能这样操作，就看你和客户经理的关系了。

想知道怎么操做，可以私聊。

除了全额提前还款之外，我们还可以部分提前还款。比如先还一部分，缩短贷款年限，每个月月供不变。或者贷款年限不变，降低每个月房贷月供。就看自己怎么选择了。一线城市的房贷动不动几百万，除非一夜暴富，或者中了大奖，最适合普通打工人的就是部分提前还款。存了十几二十万，就可以跟按揭银行申请部分提前还款。

今年还个15万，明年还个30万，蚂蚁搬家一样。看着房贷本金一点点减少，想着自己又节省了多少多少利息，心里也会有满满的成就感吧。哈哈哈。

二，什么时候提前还款比较合适？

等额本息什么时候提前还款比较划算？

等额本息就是每个月还款月供不变，利息越还越少，本金越还越多。当还到1/3的时候，差不多已经还了一半的利息了。想要提前还款，就要在这个时间点之前还，比较划算一点。如果是等额本息30年期限的话，最好就是2-9年之间提前还款。越到后面，利息越不划算。

等额本金就是每个月本金是不变的，随着本金越还越少，利息也越来越少。随着你还款时间的向后推移，你还的利息则是越来越少的。根据测算，当你还到全部还款期的1/4时，提前还款最合算。如果是等额本金30年期限的话，最好就是在2-7年之间，提前还款。越到后面，利息已经还了大半了。提前还款没有什么太大意义。

而我为啥不建议提前还房贷？

提前还房贷的前提就是自己手上有了一定的现金对吧。你可以选择还房贷，换取无债一身轻的生活。而同样你也可以选择把他存定期。我觉得现金流在手上是最稳妥的。像这个问题中，年利率4.1%的房贷，那肯定不要还阿。定期5年，年利率4%以上的银行定期存款是可以找到的。你把现金存定期不香吗。

我假设银行定期存款利率没有这么高，或者房贷利率是5%甚至6% 定期理财远远没有房贷利息高。但是我还是偏向于手里有钱，心中不慌。

根据我身边一些企业主来看，他们就不喜欢提前还房贷，即使还进去了，后期也要通过各种抵押经营贷，信用贷再重新套出来，用于公司周转什么的。但是重新贷出来，利率就不是这么低了哈。

当然了，在深圳这里我的客户可以做年利率4.2%左右的抵押经营贷。其他城市就不一定了。可能就要5%以上。

有的朋友担心，以后收入下降，或者发生什么变故，导致还不上月供，甚至断供。所以想要提前还房贷，换取心安。我觉得这样子的话，就更得把现金放手里阿。

没有稳妥的投资渠道，可以存个定期。并且保留10%左右存活期。用于备用金。万一收入下降，突发变故，这笔现金就可以拿出来可以还房贷阿。可以用于紧急开支阿。 房子的变现是很慢的，当你突然需要一大笔钱的时候，你指望那一堆钢筋水泥给你变出现金么？除非你折价卖咯，损失一点，换取现金流动性。那早知道这样子，当初就不该省那么点房贷利息，现金放手上多好。而且蛮多人是在一二线城市做打工人，买的老家房子，老家房子变现就更难了。很多三四线城市都在降价去库存，谁要买二手房？

现金拿在手上，我觉得最重要的是，可以等待合适的时机，当市场出现大幅度动荡，资产价格被严重低估的时候，趁机以低价抄底。像是08年金融危机，15年4万亿大放水，还有2020年新冠疫情。市场上出现了某种黑天鹅事件，导致资本逃离，资产价格严重被低估，有耐心的猎人长时间储存了大量子弹，这个时候就派上了用场。进场抄底，获取超额利润。而不是追涨杀跌，市场环境大热的时候，进场高位接盘。2021年被称为基金元年，一大群年轻人看到基金这么火热，

就立马全仓买进，结果深度套牢。这就是韭菜的命。还是老老实实拿钱还房贷，不是更靠谱。

当然，也有些人手上就存不下钱，余额超过5位数就想折腾光的人，也没有什么财商，买什么亏什么。那就老老实实把钱赞起来还房贷。相当于就是存钱了。这样也不错。

我是有问必答的阿源。有不足的地方，欢迎相互交流。