保单现金价值是个什么鬼？保险合同中最坑爹的就是现金价值？

发表自话题：保单贷款1万一年利息多少钱

保单现金价值是个什么鬼?对于很多买保险的人来说，不退保也许都不知道现金价值这个词，中途退保时才发现退的是现金价值，有时不但连基本的利息都没有，而且连老本都拿不回，损失惨重简直是坑爹，瞬间觉得保险就是骗人的，感觉不会再爱了。

其实，现金价值是保险重要的组成部分，很多人都忽略了它的重要性！尤其是在退保时，这个时刻关系着你钱袋子，咱们来一看究竟。

一、啥是保单的现金价值?

保单的现金价值又称 “退保价值”或者“解约退还金”。是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

简单地说，保单的现金价值就是你购买的保单现在值多少钱,也可以理解为当我们退保时，能拿回来的金额。保单生效的时间越长，保单的现金价值就越高。

一般来说，带有储蓄性质的长期人身保险合同中，(比如：两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等)都会附有一份保单现金价值表，客户通过查阅现金价值表，了解对应年份的保单现金价值(也就是退保价值)，做到心中有数，就能避免在退保时产生上当受骗的想法。

像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。

在很多人的意识里，总觉得现金价值就是自己原来交的保费。

二、现金价值≠已缴保费

也就是说，当我们退保的时候，不是把已缴保费全部退给我们，而是退还相对应的现金价值。

保单的现金价值 = 已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息。

保单的现金价值是怎么来的?

在通常情况下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。但在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人年龄增加，人发生风险的概率越来越高，那么保费也是越来越高，当到某个年龄段的时候保费一定会超过保额，那么投保人一定是承受不了的，保险也就没有意义了。

因此精算师会把因年龄增加而多交的保费平均到每一年，那么我们所交的保费每一年都一样，且大家都能承受， 这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值。

举个例子：

20岁的小明买了一份重疾险，保终身，缴费20年，每年需交保费5000元。

事实上，20岁的小明发生重疾的概率非常小，一年所需保费是1000元。

但是年老之后，80岁的老明患重疾概率非常高，一年需要保费1万元。

那怎么办呢，保费怎么交?

长期险就采用均衡费率，将小明保障一生所需的保费10万元，平均分摊到20年，每年都交5000元。

小明在20年的时间，把未来几十年需要的钱都交齐了。

那么，前期，小明每年交的保费其实是有剩余的。

这些剩余的保费不断滚存生息，再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。

以目前最便宜的消费型重疾险：华夏至尊保为例。

30岁男，保额50万，保终身，缴费20年，每年保费5870元。(图)

通过这个现金价值表，我们可以看出退保期间带来的损失是比较大的，在保单前两个年度，现金价值很低，但是也在每年递增。一般来说，现金价值超越所交保费的首次拐点，通常会出现在缴费期结束后的第2-7年之间。这款产品在保单的第27年超过所交保费，第46年现金价值达到了最大值。

当然你交的保费时间越短，退保金占保费的比例就越低。比如这款趸交的吉祥人寿祥和人生B款两全保险，两年就能返本了。

三、为什么长期险前几年现金价值这么低?

前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费，并且前期利息是很少的，所以前期现金价值非常低。

随着每年交的保费增多，保险公司也不再向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加，乃至出现现金价值超过所交保费的情况。所以购买一份终身保险是很慎重的事情，需要自己做一些功课，以免仓促投保，后期想退保的时候遭受较大的损失。

四、保单的现金价值有啥用?

1、看多久能保本

就是现金价值超越所交的保费。一般终身寿险、养老保险都缴费时间长的保险，现金价值刚开始几年都非常的低。退保是非常不划算的。

2、退保所返回的钱。

退保时，退回保单的现金价值，第几年退保能退多少钱，看看对应保单的现金价值就知道了。如果有保单贷款、保费自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

3、保单贷款

当我们资金周转困难时，退保损失是比较大的。现金价值可作为投保人的一个应急保障账户，向保险公司申请保单贷款。保单贷款的最高限额是以现金价值为计算基础的，一般贷款比例就是现金价值的70-80%之间。且每次借款期限不得超过6个月。

4、分红

在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。保险公司通常拿公司盈利的80%分红给投保人。

5、用来支付保费

当投保人因故不能再继续缴纳保费时，可以向保险公司申请自动垫付或减额缴清，用保单已有的现金价值来支付保费，则该合同继续有效。

自动垫交保费条款的基本内容是：保险合同生效满一定期限之后(一般1年或2年之后)，如果投保人不按期交纳保险费，保险人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。

怎么利用现金价值，减少退保损失?

1. 申请“减额交清”

就是以目前的保单现金价值一次性来抵扣所有剩余保费，但由于在缴费期内现金价值的累积速度较慢，无法按照原来的保额足额抵扣，因此会就需要“减额”，以此来保证保单继续有效，而不用交更多的保费。

2. 申请“自动垫交”保费

通过现金价值的抵押，向保险公司借出一笔钱支付所需保费。注意，如果你还有其他未还的保单贷款，加上这笔垫款以及利息，一旦超过了剩余现金价值的全部，保单就会自动效力中止了。

但需要注意的，并不是每一款产品都支持这些功能，我们可以在投保前看看产品的保险条款，里面关于“现金价值权益”的约定，如果没有的话，那么在需要退保时，也就只能选择退还现金价值了。

你想知道有关保险的种种，小保下次和你再聊。快保家不卖保险，只为解决保险经代痛点;共建活力保险生态圈。

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