银行觉醒后，印度的在线借贷公司还能挣扎多久？

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目前，在印度的正规债务融资领域，存在着巨大的信贷缺口，很多需求都得不到满足。信贷缺口可以定义为中小微企业在获得正规机构资金来源的信贷之外未满足的信贷要求。印度中小微企业融资的供需缺口可以从世界银行Findex的一个数据中得到证实——该数据估计，2017年印度的信贷缺口高达约20万亿卢比。

根据另一项研究显示，印度约40%的企业仍然无法获得贷款。这一统计听起来似乎有点高得惊人，但在十年前，根据第四次全印度中小微企业普查(2006-2007年)的统计，这一现象更为严重，当时印度只有11.2%的企业能够从正规金融机构获得贷款。

那么十年来，到底是什么样的成因改变了贷款行业的面貌呢？根据瑞士信贷(Credit Suisse)2016年给出的答案是备用贷款(在线贷款)的激增，这有助于贷款在过去7年中以15%的复合年增长率增长。Lendingkart、Capital Float、AyeFinance、Indifi Technologies以及其他许多金融机构都是替代性的金融科技贷款机构，在减少信贷缺口方面做出了巨大贡献。

此外，还有另一种信贷缺口也很大，这就是消费贷款。根据世界银行Findex的数据显示，在印度，只有不到20%的印度家庭有资格轻松获得贷款。一位行业专家表示，印度的私人债务与GDP之比仅为12%，而发达国家的私人债务与GDP之比则超过50%。这一细分市场也见证了Faircent、IndiaLends、LoanTap等其他新兴金融科技贷款机构的蓬勃发展。这些公司正在促进印度消费贷款的增长。

促进增长的因素

在宏观层面上，印度堆栈和JAM(Jan-Dhan Yojana、Aadhaar和移动革命)的组合一直是印度金融技术革命的支柱。

然而，专家们认为，尤其是在贷款领域，存在着各种各样的分层因素，比如人们的信用记录缺失以及中小企业的有形财务状况的缺失，这些因素都扩大了在线贷款市场的发展空间。

“新时代的在线贷款公司正在解决这个国家尚未满足的信贷需求，并通过满足现有需求和增强受排斥但渴望获得信贷人群的权限来为在线信贷市场的增长奠定坚实的基础。”P2P贷款平台Faircent的创始人兼首席执行官Rajat Gandhi表示。

他补充称，人工智能和大数据等新技术也在帮助该行业取代传统的信用记录，成为确定贷款风险的限定因素。

然而，必须指出的是，目前的增长主要是建立在传统银行体系造成的市场缺口的基础之上。

填补银行造成的空白

Jamshedpur XLRI金融学教授Santosh Sangem表示:“银行目前还不能完全修改其流程和程序，以触及印度的中小企业、个人或农村市场。”

他补充称，银行对抵押品的重视也在很大程度上影响了它们，这样就为备用贷款领域，尤其是在线贷款公司打开了一扇机会之门。

技术驱动型贷款提供商LoanTap的SatyamKumar表示，银行和大型NBFCs面临分销问题，因此无法与众多有需求的小型企业取得联系。

此外，在流程自动化方面也存在技术挑战，例如KYC验证，将离线文档转换为在线文档以及通过技术开发新的应用等。

在消费贷款方面，银行没有新产品可提供，周转时间也很长，这促使消费者转向在线贷款平台，这种平台快速、灵活，而且品种繁多。

在线点击便可贷款

金融技术革命改变了印度的整个金融市场的交易格局。无论是付款、保险、共同基金还是贷款支付，整个金融系统现在都与技术紧紧的联系在了一起。

Faircent的Gandhi强调了技术的作用，他说，网站、移动应用程序和eKYC等技术大大增强了在线贷款部门的渠道开发能力。

“我们广泛利用自动化为用户创造最大价值，并在平台上提供无与伦比的贷款体验。汽车投资功能就是这样一种创新。它将贷款人的投资标准与借款人的要求相匹配，并代表贷款人向借款人提交建议书。”

幸福贷款公司创始人兼首席执行官马尼什·凯拉继续解释说，发放信贷的任何商业模式的核心是确定每笔交易的风险；技术是这个系统的支柱。

“技术是在线借贷生态系统的引擎。”在网络借贷生态系统中，每个公司依赖这些技术的程度取决于他们在其中扮演的角色。

他补充说，Happy Loans使用的就是专有人工智能技术，它不仅可以确定受贷者的信用，还可以帮助决定提供多少、给谁、以及多长时间等等一系列问题。

“我们通过处理1000多个变量来决定这些决策，我们的算法依赖于我们合作伙伴的数据，比如Mswipe、Aditya Birla、Storeking等。我们利用与这些合作伙伴的完整数据的整合来评估所有业务，包括日常销售、每天、每周、每月，甚至是季节性的变化、气候、地区、市场规模等，以便在信贷支付方面做出比国内任何银行更准确的决定。”

在线贷款的市场空间

根据印度央行最近的一份关于金融科技和数字银行的报告显示，预计到2025年，P2P贷款将会达到60%的CAGR，规模将达60万亿卢比。

在Aadhaar、eKYC和印度Stack的支持下，印度建立了一个强大的数字基础设施，帮助在线贷款部门通过数字渠道方便地提供贷款。

受到市场刺激创新的推动，金融科技正以惊人的速度增长。虽然一些公司可能面临市场现实并消亡，但其他公司将在未来几年内取得巨大成功并验证其商业模式。”Faircent的甘地说。

他补充道，目前，Faircent公司开启了支付超过2万名贷款人的每月总计3亿卢比的贷款项目，超过2万名注册者在该平台上成为了借款人。

然而，尽管整个生态系统为在线贷款行业描绘了一幅美好的蓝图，但XLRI的Sangem认为，从长远来看，在线贷款的发展前景其实并不大。

传统银行的苏醒

“在低成本贷款融资方面，在线贷款公司将无法与银行匹敌。银行已经扩大了个人贷款类别，并在很大程度上提供了基于收入的信贷。此外，随着银行向其他类型的商业贷款无担保贷款转移，中小企业的贷款也将出现类似的增长。”Sangem说。

他补充说，在线贷款公司仍未受到RBI法规的影响。例如，此类平台的资本拨备要求非常低，没有对资产质量的监控，也不受基础协议的约束，需要注意的问题主要集中在对银行和金融系统风险的把控上。

但是，在线贷款行业高速发展的大环境随时可能改变。

高利率贷款是另一个因素，它会使这些在线企业的发展变得困难。专家表示，如果监管机构发现备用贷款平台正在诉诸高利贷，他们将开始进行打击。打击高利贷的情况在60年代和90年代的NBFCs都曾经发生过。

每当出现欺诈性案件、不当销售、投诉和贷款违约激增时，这些规定就会生效。目前，LoanTap的库马尔估计，在线贷款领域的贷款违约率为3%至5%。

专家表示，目前的监管环境已经变得对银行更加有利，对NBFCs(包括在线贷款商)来说更加困难。一旦对银行和其他金融借贷平台实行统一监管，低收入者将无法生存。

Sangam也不看好新兴的借贷平台，因为它们的资源毕竟是有限的。

尽管技术可能在网络借贷领域发挥举足轻重的作用，但Sangam表示，在线信贷平台最终将与银行合并，后者将吸纳它们的技术，并垄断整个市场。

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