多行普惠贷款利率最低享LPR，信用类经营贷产品数量占比将近40%

发表自话题：经营贷利率

银行普惠金融领域主要包括两个部分，消费贷和小微经营贷，上期我们对银行消费贷目前的情况作了分析，感兴趣的请移步《消费贷价格战日益白热化 ，银行也靠拼团老带新吸引客户》，本期我们着重分析银行普惠经营贷款的发展情况。

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价：5月新发普惠小微贷平均利率5.23%

 多行利率最低享受LPR（3.85%）

和消费贷一样，银行针对小微企业和个体户等推出的普惠经营贷款产品利率水平也在逐渐下降。银保监会的最新数据显示，今年上半年，新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为5.94%，相比去年下降0.76个百分点。央行金融市场司司长表示，2020年5月新发放普惠小微贷款的平均利率为5.23%，比上年末下降了0.65个百分点。

回顾2020年上半年，4月20日LPR大幅下调之后，主流银行新发放的普惠经营贷平均利率都降至5%以下，随后又略有回调；5月底“地摊经济”的概念火热，银行“地摊贷”也开始流行，多地农商行的地摊贷利率最低都可达到4.35%起，这本质上也是普惠经营贷的一种；6月初，央行再次发布两个政策工具和一个指导意见，因此，即使LPR连续不变，支持普惠经营贷“量增价降”的因素一直都存在，且起到了实际的降息效果。

根据融360大数据研究院对10+全国性银行普惠经营贷的数据监测结果，全国性银行的普惠经营贷款平均利率显然更低，尤其是抵押担保类普惠经营贷款。以北京地区为例，2020年全国性银行新发放的普惠经营贷款平均利率从1月的5.54%降至7月的4.43%，多家全国性银行最低可享受1年期LPR水平（即3.85%）。其他城市由于地域特点、抵押物价值等原因，普惠经营贷利率水平和北京略有差异，但都呈现下降态势。

同样，国有行的抵押经营贷利率整体低于股份行，降息的速度也提前于股份行，但降息幅度略低于股份行，主要是国有行之前基本都比较低，降幅空间小。融360大数据研究院的监测数据显示，2020年至今，国有行新发放的普惠经营贷款降息幅度为104个BP，股份行降息幅度为115个BP。最近，普惠经营贷最低利率低于4%的银行已经不局限于国有行，股份行的利率水平也相当有竞争力。

以下为部分银行近期主推的普惠经营贷产品。

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量：上半年普惠小微贷款同增25.4%

 信用类产品数量占比大增

银保监会的最新数据显示，普惠经营贷规模持续增加，今年上半年，我国普惠型小微企业贷款余额与去年同期相比增长28.4%。央行2020年上半年金融统计数据新闻发布会上公布，截至5月末普惠小微贷款余额是12.9万亿，同比增长了25.4%，增速高于人民币各项贷款的增速12.2个百分点。

今年上半年，央行、银保监会等多个部门频频出台政策，扶持普惠小微发展。从银行的表现来看，不但普惠贷款的利率在降低，申请资质、放款条件及还款要求上都给予宽限。6月1日出台的两个货币政策工具，普惠小微贷款的延期还本付息，还有支持信用贷款的发放，都是为了给受到疫情冲击比较严重的企业获得现金流支持和必要信贷支持提供帮助。

在支持信用贷款发放上，融360大数据研究院的监测数据也侧面反映了这一点。

上篇银行消费贷的分析中，我们已经提到，无抵押经营贷数量占比是2020年以来唯一持续上涨的产品类型。而不管是国有行还是股份行，无抵押经营贷的产品数量占比都在持续上升。尤其是国有行，无抵押经营贷的产品数量占比由1月的7.94%增加至7月的39.42%。结合最近政策传达的精神，未来普惠经营贷的规模数据应该会更加好看。

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新：从渠道、产品到模式、还款

普惠经营贷各项都在悄悄变化

银行的普惠经营贷利率低，相对互联网机构发行的贷款产品较偏传统，与消费贷相比，经营贷审批涉及到企业的经营状态，准入和风控都更加复杂。但今年以来，针对普惠小微的经营贷款产品也逐渐发生了变化：

首先，渠道方面。尝试将经营贷产品搬到线上申请，包括抵押类，甚至可以线上完成从申请到还款全流程，招行和建行更是专门为小微经营贷开发了APP，分别为“招贷”和“惠懂你”。

其次，利率设计方面。目前最主流申请最多的都是1年期普惠经营贷款，对应的最低利率也持平1年期LPR，即3.85%。但有的银行为了拉新，推出的产品首年利率更低，比如民生稳企贷年利率首年低至3.71%。

再次，期限设计方面。普遍都设计成10年/20年的授信年限，但单笔贷款最多1-3年；有的银行则为企业提供两种期限&利率选择——1年期的较低利率&多年期的相对较高利率（比如中国银行个人经营贷1年期3.85%起、1-5年期4.25%起）。

另外，还款方式方面。还款期限越拉长，对于等额本息的产品，归剩余本金的期限也变长（比如招行由每五年归一次变更为每七年归一次）；还有些银行还可提供无还本续贷（连连贷）服务（比如兴业银行个人经营贷）。

除此之外，普惠经营贷的最高额度也在增加，由以前的最高1000万，开始出现1200万、1500万等，甚至有的银行在宣传时，以个人企业主+小微企业的两种贷款产品额度加总，即最高该企业实际可享受到2000万的贷款额度。模式方面，联合放贷也已经不再局限于消费贷类产品，工行和新网就联合推出了专门针对小微商户的个人信用贷款“e商助梦贷”，利率最低8%左右。

综合而言，今年以来，银行确实在普惠经营贷方面下足了功夫，一方面源于近几年普惠小微情况成为银行的重要考核指标，另一方面，特殊的疫情背景，也或主动或被动地促进了银行去做出改变。当前已经由疫情之下复工复产进入防疫常态化阶段，企业经营逐渐恢复，但引导银行向实体企业、尤其是普惠小微让利的基调不会改变，根据央行金融市场司邹澜的介绍，目前小微市场主体实际上的信贷支持覆盖面已超过四分之一，未来仍要往上提升覆盖面的比例。要继续推动各类银行去让利企业，边际上更困难，但也将是银行的必走之路。

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