发表自话题：装修贷
装修贷/信用贷现金流管理及实际利率简算
之前星总提过装修贷/信用贷产品后期现金流出会加快，刚好最近在接触信用贷装修贷，出于谨慎考虑，对未来5-7年的现金流进行了模拟。
单笔5年，30万等额本息，贷回来后用掉其中的15万；
由上图可以看出，如果你拿走15万出去用，在第24个月的时候，就要往里面贴钱；
如果我们在第二年即将负现金流的时候，增加一笔同样30万等额本息5年贷款，拿走15万出来用，则如上。在第二笔贷款进入后的14个月，陷入负现金流，现金流出是加快的；
加速下降
如果我们在第三年即将负现金流的时候，增加一笔同样30万等额本息5年贷款，拿走15万出来用，则如上。在第三笔贷款进入后的10个月，陷入负现金流，现金流出是加快的。此时贷款90万，每月的还款叠加超过1.8万/月。
现金流如同蟒蛇，越勒越紧，让人窒息。
有没有解决办法呢？水库流行：以上全错！
我们尝试一下接龙。
锅盖部分（资金的纯粹浪费，），用来储备月供还款
如果我们不增加输出，最后一笔款贷到不用，全部拿来还月供，则现金流如上。勉强撑够5年，但与此同时，资金造成了巨大浪费，以上的山峰都是钱，我们白白浪费掉了。
以上看的不够清楚，我重新把现金流整理，不做输出整理一个现金流。
我们用3笔装修贷接龙稳定8年，做了一个相对稳定的输出区域。答案就一目了然了。
我们按照平均年化6%计算。在A点到B点的实际利率（因为该区域才是实际上稳定输出的区域）=15个月/12*（6%+6%）+7个月/12*（6%+6%+6%）+14个月/12*(6%+6%)=15%+10.5%+14%=39.5%
换算成年化=39.5%/36*12=13.17%
为什么会这么高，因为5年等额本息产品会导致现金流“锅盖”太高，将“锅盖”浪费的成本摊到可用资金成本里面，会导致成本急剧上升。
这也是玩信用贷接龙的，要么被现金流拖死，要么没办法赚到钱的原因，除非你有稳定的渠道，将“锅盖”部分利用起来。
我本人对此是比较慎重的。
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