个人理财的基本原理和方法有哪些？如何避免理财掉坑？

发表自话题：个人理财的三种形式

汪涵最近因为直播事件闹得沸沸扬扬的。

被参与直播的一商家一条朋友圈送上了热搜，随后被中消协点名，涉嫌刷单造假。

虽然事情后续有反转，商家发声明说是竞争对手恶意刷单，和汪涵直播无关。

但网友动作很快，已经扒出了汪涵之前代言的“爱钱进”理财平台爆雷的黑历史。

这款理财产品在今年年中就已经出现兑付困难，并且不断有投资者在网上投诉到期资金无法提出，后面公安机关直接立案调查。

后面事件持续发酵，不少投资者表示当初是因为汪涵的个人背书而相信这款产品的，所以也就将矛头指向了汪涵。

那么到底有多少人、多少钱可能会遭殃呢？

下面这张图虽然只有三十多人，但实际上根据媒体报道和官方披露，大约有37.6万人，227.6亿资金被牵涉到。

爱钱进其实是一款P2P理财产品，小伞君算是近距离经历过2018年P2P集体爆雷潮的，实际上就是一种庞氏骗局，所谓的高收益只不过由下一个入局韭菜支付，没有任何保障，一旦爆雷本息不保，很想小时候玩的那种传炸弹游戏。

距离这次的爆雷也过了小半年了，我昨天为了写这篇文章再去搜索相关资料，鲜见后续消息，三十多万打工人三十多万个家庭，上百亿的血汗钱，怎么办呢......

一、如何避免理财掉坑？

投资理财界有个非常著名的“不可能三角形”，安全性、收益性、流动性不可能三者兼备，像股票收益性高流动性好，那么安全性就会低，P2P也是。

可现在的理财产品日新月异，即便运用了不可能三角形也未必能识别，像近些年网上出现了很多“创新型银行存款产品”，利率可以高达6%甚至更高，听上去很安全，收益也比一般的固守性产品高很多。（余额宝利率已跌破2%）

但如果知道2015年国家出台了“存款保险条例”就会知道，商业银行一旦破产，个人储户的存款不是无限额赔付的，而是有最高50万的赔付额度，超过50万的部分则不在条款保障范围内。

要开开眼，升高一个维度看这事情，如果只盯着某一个产品看，那会只见树木不见林。

理财只是家庭资产配置的一部分，而且还是后置的部分，只有理解了什么是科学的家庭资产配置，才能过上幸福、如意的财务生活。

下面是小伞君绘制的家庭资产配置生命图，融合了家庭标准普尔图和生命周期理论，从更全局的视角给大家说说，现金流怎么规划才是合理的。

人生有4个关键的时间节点，分别是毕业、生育、孩子大学、退休，我们一一细说：

1、大学毕业到生娃前：

我们的风险承受能力是不错的，因为收入一直往上走，而且支出的压力还没有很大。

手里的活钱（可支配的现金）建议是3个月左右，不用太多，大概能应付创业、失业等变动带来的收入中断风险。

这也是李开复、雷军这些创业大佬鼓励年轻人创业的主要原因，这段时期的容错率还比较高。

值得一提的是，这个阶段是配置商业保险保障的黄金买点，尤其是健康保障类型的保险，像重疾险和医疗险，这两类保险都很挑人，身体健康比较差的投保难度大。

小伞君工作也有五年多了，身边的同学都是因为身体有问题想买保险，而咨询我的，乳腺结节、乳腺囊肿、甲状腺结节现在已经很普遍了，毕竟这届的打工人不容易鸭。

这段时间买保险不仅容易过健康告知这关，而且保费还能便宜优惠些，像重疾险的保费是采用均衡费率制的，每年交的保费都是一样不会因年龄变多。

拿小伞君举例，我27岁买了第一份重疾险，50万保额，每年交的保费不到3千，如果我35岁再买年交保费就要去到五六千了，这就是区别。

理财方面，在保险保障配置完善的基础上，玩一些收益性高，但安全性低的理财产品也不是不可以，因为刚毕业不久，手头上的钱也不多，即便全亏了也就是几千块，权当交个学费吧。

2、生娃到娃上大学：

这个阶段，家庭收入和支出双双上涨，对于活钱的需求会比上一阶段更大，建议准备好家庭6个月的生活开销费用，以备像今年疫情这样的不时之需。

保险方面，孩子的教育金和大人的养老金是黄金买点，因为这个时间点配置，经过长时间的复利增长之后，十几年后孩子上大学、三十年后自己养老，刚好能适合对应的现金流，具有非常强的确定性，年金类保险的收益都是写在合同里面的，每年领多少都很明确。

而且这个时候买给家庭经济支柱买寿险也是非常必要的。

理财方面，这个阶段的家庭风险承受能力在递减，因此要远离高风险的理财产品，避免发生财务危机，稳住才是第一要义。

3、娃上大学、结婚到自己退休：

这个阶段，家庭的收入和支出在逐年递减，特别是在孩子上完大学、结完婚之后，支出会大幅下降，对于活钱的需求没有上阶段高，准备3-6个月即可。

保险主要是做养老金的补充，很多人容易在这里出现误区，以为养老金是这个阶段才要买，其实不是的，五十多岁已经比较晚了，年金的复利增长威力不及上个阶段强。

这个阶段的抗风险性已经较低了，所以理财方面也不能激进，只能考虑中低风险的理财产品。

4、退休之后：

除非是年轻的时候买了终身重疾险，否则强烈建议这个阶段提前备好一份治疗大病的首付费用，以备无患。（六十多岁基本上就买不到重疾险了）

保险方面，老人意外险、医疗险，如果身体条件过不了百万医疗险的话，可以考虑防癌险，小伞君给自己父母配置的就是意外险，每年都会买，以及防癌医疗险。

理财方面，这个阶段就不要折腾了，保住养老钱才是第一位的。

二、如何把握健康险的黄金买点？

保险配置是家庭资产配置的非常重要一环，而且是前置的。

国家癌症中心发布的癌症数据告诉我们，在中国，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症，每分钟有5个人死于癌症。这里的每一个人，都代表着一个小小家庭。

疾病，特别是像癌症这样的高发重大疾病，对于每个家庭都是巨大的挑战。

刚上面说了在毕业和生娃之间这段时间，是重疾险和医疗险的黄金买点，那么这两个保险的特点是什么呢？

百万医疗险的特点是：大小疾病住院都可以报销，而且不限社保，交纳几百元保费就可以拥有几百万保额，杠杆率超高。

理赔方式是住院之后凭发票进行报销，报销额度不会超过发票金额，保障期限一般为一年。

但有的百万医疗会设置保证续保期，目前市面上百万医疗险最长保证续保期间为20年。

重疾险的特点是：保障重大疾病，保额一般是10万-80万不等，购买时可以根据自己的预算来做选择，确诊重大疾病时，保险公司一次性赔偿保额，这笔钱可以自由支配，可以用于治疗，也可以用户康复花费，或者其他的支出。

目前市面有一年期、定期、终身多种期限可以选择，一般购买重疾险推荐购买长期的，这样才能用相对优惠的价格获得保障，上面所说的黄金买点才成立。（一年期的保费会随着年纪和身体健康状况而变化）

三、如何把握教育金和养老金的黄金买点？

上面说到孩子教育金的黄金买点是生娃和孩子上大学之间，更准确地来说是孩子0岁-10岁之间。

教育金的特点是：确定性非常高，在娃小时候一次性或按年/月强制性存一笔钱，等到娃成年时，就可以领取。前期投入越高，后期回报也越高。

教育金收益主要是受3个因素影响：投保金额、娃出生日期、开始投保日期。

投保金额越大，娃出生越早，开始投保越早，总收益就越高。

教育金风险大吗？大部分情况下，固定收益写进合同里，能领到多少钱明明白白，个别优秀的产品能达到220%已交保费。

我国的养老金替代率已经从97年的70.79%下降到了前年的45%，已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。

最近很火的延迟退休政策，也给了我们一个警醒，国家的养老金压力很大，不能全指望社保的养老基金，商业养老金保险值得考虑起来了。

（一路下滑的养老金替代率）

养老金保险也是100%保证领取，保险合同中明确规定，资产稳定有保障。

但和一般的储蓄账户不一样，它主要的主要保障功能是为了转移“长寿风险”，终身型年金险，一般是50岁或者60岁开始领取，每年给你一笔养老金，一直到去世为止。

如果在此期间不幸身故的话，受益人可以领取约定的身故金。

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