信用卡欠款、贷款、负债过多如何快速上岸，教你摆脱负债重新生活

发表自话题：不看逾期和负债的贷款

可能某个羊毛群群主把我举报了，之前那个文章又被删了，现在修改了一下再发一遍

以下是

现在很多年轻人都是负债累累，各种信用卡欠款、贷款欠款、以及花呗、借呗、白条十几万甚至几十万的都是屡见不鲜，当然负债的原因有很多，而个人偿还能力也有不同，这篇文章主要是给负债过多且现实生活压力巨大的人的一个清晰明确的方法

下面纯干货，花5分钟看完，可能会影响你一生

一共两个方法

如果你欠的不多，用这个方法

首先停止以贷养贷，信用卡停止办分期，可以用pos机套现来完成还款

举个例子

下面是14家银行信用卡分期手续费收取标准，可以直接跳过图继续看下面文字

假设欠款1W2，分12期，手续费按普遍标准0.6%来算，每个月还1000+12000*0.6%=1072，一年还1072*12=12864，手续费72*12=864，这个是还进去不套出来的金额，但是能点进来你负债很多，所以还进去的钱还是要套出来，所以还要加上POS机手续费，第一个月1000，到第12个月12000，一共78000，自己刷POS机手续费0.38%，一共297，加上864，一年一共1160

如果每个月还全款的话手续费就是12000*0.38%*12=547，一年547元，可以省一半多的钱

每月还最低还款就不用算账了，三倍多的手续费

pos机手续费0.38%是大机器单笔1000以下闪付的手续费，每天限额3000，你可以刷3笔999，一般信用卡都是不超过5W额度的，从账单日开始每天还3000刷3000，到还款日一共20天6万额度绝对够了

信用卡就这么套，有多余的钱先把贷款解决掉，尽量找家人朋友帮你解决，不要继续贷款来还债，否则越欠越多

关于POS机的问题不懂的可以问我

如果你欠的很多，那么用下面的方法，有些极端，但是切实可行

首先你要计算清楚自己到底欠了多少钱，本金又有多少，这个很重要，因为我讲的方法是只还本金的

如果你的本金在10W以下，那你就慢慢还吧，按信用卡利息来算，每月0.38%，380元，并不困难

假如你本金30W，按你原来的还法，一年利息5W4，一个月利息4500，你就算每个月还5000，本金也就只还了500，还完一年你还欠29W多，这样周而复始一辈子也别想还清债务

首先你要做好长期征信被拉黑的准备，也就是俗称的‘老赖’，在你还清所有债务之前你都是‘老赖’

也可能有很多人征信已经被拉黑了，那就直接按我说的操作就行了

第一，暂时别想买车买房，因为征信拉黑是无法办理按揭的，如果要买，请先付首付，然后再往下看

第二，要告知你的家人朋友，你的欠款信息，尽量透明不要有隐瞒，如果能得到家人和朋友的帮助是最好，如果没人能帮你也不要抱怨，并且告知他们，自己因为某些原因欠了很多贷款，将来的一段日子可能会有催收电话打给他们，让他们有个心理准备，接到电话就说不认识你就行了，并且很抱歉对他们造成骚扰

第三，努力赚钱，你要知道，你能赚钱才能还清债务，赚不到钱债务永远都在，不要相信网上兼职什么的，大多数都是骗人的，也不要指望一夜暴富，赌博买彩票什么的，那你不如直接把钱扔了，还能省点精力，我后面会写一个关于彩票和赌博内幕的文章，有兴趣可以关注一下

有了这三个前提条件你就可以开始上岸之路了

首先如果你征信不黑的话，尽量多的办信用卡，并且良好使用，就是每个月都去超市或者商店刷两三笔，然后持续用3个月，3个月以后就把所有卡套空，之后每个月账单日的时候小额小额的还进刷出，记住不要分期，要留一张小额的3000以内的卡，这个很重要，最好是浦发，光大，广发，额度大就打客服主动降额，依然是每个月套空

然后办理所有能办的贷款，还3个月就停，不要再还了，如果你已经办不了贷款并且已经还款3个月就直接不要还了，这一步跳过，等着征信被拉黑

等你征信被拉黑后你的信用卡也会停，这个时候信用卡也不还了，小额的那张卡一般不会停，需要一直还

在此期间你如果有按揭车贷和房贷是一定要还的，并且车贷房贷所属银行的其他贷款也要按时还，其他行的不用管，比如你的按揭房还款行是中信，那么所有中信银行的债务你都要及时还清，然后你平时用的银行卡也不要有负债的，比如你有个工行的信用卡，现在开始逾期了，那么停止使用工行的储蓄卡，换一家没有欠款的银行

然后不管你之前欠了多少钱，之后又能套出来多少，你这个时候肯定是负债累累征信被拉黑的状态

开始上岸

现在就好好攒钱，别的都不要管，你现在攒的每一分钱都不会被银行扣利息，银行和贷款机构会在你逾期3个月以后开始催收，在半年以后外包给催收公司继续催收，有的银行三个月就会外包

这时候你已经有半年没有还款了，手里应该有一些积蓄了，整理好你的欠款账单，一家一家还

你只需要整理出你的本金就可以了，你主动打电话过去说要协商还款，或者等催收打给你，银行外包的催收公司是有权利减免你的一切利息和手续费的，记住一定要半年以后，也可以更久一些，前几个月和你说减免的都是骗人的，但是减免的前提是要一次还清，这里不详细讲为什么，有兴趣可以去了解一下催收公司，然后银行会给你一个结清的合同还是什么之类的书面的东西，这个很重要，电话要录音，要在电话里体现当时日期时间，还款结清金额，对方电话号码，公司，留好证据还本金就行了

不论是网贷，信用卡，还是其他形式的贷款，都是可以协商还款的，你打电话给债权方，也就是给你借钱的机构，或者等催收给你打电话，你说你没有能力还款了，只能还本金，利息让他给你减免掉，你可以一次还清，要不然你就不还了，你也不在乎征信，家里人也知道你欠钱的事，但是也拿不出那么多钱，一般都是可以商量的

而对于利息特别高的那种贷款，甚至是不上征信的，可以选择不还了，如果你怕他们打电话坏了你的名声，那么依然是找他协商还款，他们本来就是违法的，打电话依然是这一套说辞，你说你没有能力还款了，只能还本金，利息让他给你减免掉，要不然你就不还了，你也不在乎征信，家里人也知道你欠钱的事，但是也拿不出那么多钱，如果他们不肯并且以骚扰威胁的时候，你就说如果他们影响到你生活了就去告他们，注意这个说辞，是影响到你生活，而不是打电话骚扰你朋友家人

你在和对方协商的时候一定要表现出来刀枪不入的感觉，不能让他们知道你的弱点，催收的无非就是找你的弱点然后吓唬你

下面说一下常见的催收话术

比如你的欠款记录会上征信，以后影响你买车买房找工作

征信不良会影响你按揭，银行大概率不会给你贷款，但是小额征信不良好像是不影响的，而且全款买也是不影响的，工作的话，除了金融业，其他行业基本是不看征信的。

面对催收回答：我不在乎征信

说要告诉你家人和朋友

你贷款时留的联系人他们一定会打的，留的单位电话也会打的，如果贷款时需要填手机服务密码，那么你的最近通讯联系人都会打，这个是避免不了的，你需要提前告知你家人朋友，让他们 有个心理准备，就说不认识你就行了

面对催收回答：我家人朋友都知道

说会一直骚扰你，影响你的学习工作生活。

骚扰你是必然的，这个还是和上一条一样，你需要提前和你周围的人打好预防针，就说不认识你，直接挂电话

面对催收回答：你爱咋办咋办

说要报警，去法院起诉，并且给你寄报警通知书或者起诉书之类的

这些都是吓唬人的，这边详细讲一下法律条文

先说贷款

以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额在二万元以上的，应予立案追诉。

以非法占有为目的，这个就很微妙了，首先你办理信贷用的都是真实信息，而你的初衷也并不是借了不还，只是目前暂时没能力还，所以你只要说你目前暂时还不了就可以了，并且你贷款的时候是有能力还的，或者家人当时是有能力还的，你并没有构成诈骗罪的条件

如果没有虚构信息，隐瞒真相，骗取信贷款，则不构成诈骗，属于贷款合同纠纷，但对方可以向法院起诉，请求法院判决偿还本金。诈骗罪，是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。

这个信贷追讨就属于民事纠纷了，银行如果要起诉你首先要考虑成本，律师费最低5000外加追偿的手续费，而且起诉你你只用还本金，所以大概率本金五万以下都是不会起诉的，而且即使起诉了也是民事纠纷，并不触犯刑法。

再说信用卡

《刑法》第一百九十六条　【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

信用卡恶意透支金额的标准是五万元，也就是说你的单张信用卡本金五万元以下都是不构成起诉条件的，信用卡普卡金卡固定额度最高好像就是五万，所以一般的信用卡欠款都不构成起诉条件，但是五万元以上的信用卡恶意透支属于触犯刑法，这个要注意

所以他们给你发的那些报案申请书，起诉申请书什么的都是骗人的，根本就没有这种书面文件，而且很讲究，你也不能拿着那些东西去告他们，造假是有罪的，但是吓唬人是没罪的，他们那些什么书本来就是自己编出来的，法院和派出所是没有这些东西的，所以也不存在造假，他们只是吓唬你而已

如果能起诉早就起诉了，毕竟银行那么大的单位，何必发工资雇人来吓唬你

面对催收回答：爱咋办咋办

他们还有个终极必杀：外访

就是去你单位学校或者家里直接找你或你家人，当面给你那些什么申请书，或者当面打电话报警，你就保持微笑看他表演就可以了

大方点，让他们进来坐，一般他们都是不敢进的，进来了直接拍视频报警，说他们非法入侵民宅，冒充公务人员，也不是让你真的报警，你一打电话他们就走了，或者真的就等警察来，警察来了最多就是教育你一下，当然，一般是不会闹的这么僵的，大多数外访也是和你客客气气说话的

如果家里或者单位有人不方便也要这么做，你不这么做他们就会不停敲门不停骚扰你气焰嚣张，搞得人尽皆知，你越怂他们越嚣张

有钱了就协商还款，只还本金就可以了

那些违法贷款非法催收你可以直接报警的，或者不用理会

面对催款不要有太多话，你说的越多破绽越多，他们就是要和你聊天找到你的破绽然后吓唬你

简单的几句话，我现在没钱，啥时候有钱啥时候还，至于啥时候有钱我也不知道，等我有钱了通知你，我家人朋友都知道我欠款的事，你要报警起诉直接去，不用通知我，要外访随时来，我都在家或者单位学校。语速不要太快，态度要好一点。温柔一点，不要不耐烦或者害怕，这一套说完就可以挂电话了

如果出现暴力催收，比如言语辱骂或者上门骚扰，保存录音或者视频直接投诉，信用卡找银监会，贷款找网信办

一般催收打电话都不会说自己是催收，比如说是法院，经侦大队，公安局，等等，都是骗人的，你电话录音说要去投诉他，他就怂了

知道怎么应付催收了以后就简单多了，至少你没有那么大的心理压力了，不像以前天天担心警察来抓你之类的，你现在要做的就是好好赚钱，努力工作，再说一遍，不要相信一夜暴富，不要赌博买彩票，一笔一笔的还，攒够了本金一次还清，这样没有利息很快就能还完了

还有一些说征信影响你孩子上学什么的都是骗人的，只有被执行人的子女考大学才会有影响，总之催收说的一切话都不要信就行了，他们只是为了赚提成

我以前做过催收，因为之前身体出了点意外，目前在家待业，只有一点收入，也是身负欠款，大概6万多，有4张信用卡已经停卡逾期一年了，还有两张小额信用卡，一张3000一张1000，这两张卡是我敢逾期的底气，因为央行征信是可以洗白的，只要这两张卡不停，以后还完其他卡，这两张卡再持续用五年征信就恢复了，这也是让你们留一张小额信用卡的原因

写这些并不是鼓励大家做老赖，这里再说一下老赖，不是征信拉黑就叫老赖的，老赖是失信被执行人，就是欠款太多被起诉并且强制执行的人，我相信没有人愿意恶意拖欠，但是我之前做催收的时候见过太多因为高额利息被逼的走投无路家破人亡的事情，催收只是为了赚提成，他们没有经历过你身上发生的事所以不会理解你。

也有可能你身上没有发生什么事，只是单纯的爱慕虚荣而把钱挥霍了，那么希望你能认清自己，有多大本事就花多大的钱，人，生而不同，有些人出生就是含着金钥匙的，不要攀比，人生开心最重要，除了物质，还有更多精神愉悦，你今天可能为了挥霍而做老赖。明天就有可能为了挥霍而犯罪

最后祝大家早日上岸，严于律己，热爱生活

最后想说，尽量不要超前消费，年轻就用来学习，不要因为这些杂七杂八的事情把时间浪费掉，即使看看小说、和朋友聊聊天、到处走走，也比这些无谓的事要有意义的多。人生都是厚积薄发的，比如你今年是1，明年是2. 后年是4，你浪费掉了一年，你觉得少了1，没什么，但其实是你若干年后少了几万、几十万、几百万、几千万。大多数人都只能看到眼前的一点利益而不愿意去想长远利益，就比如华为被制裁了，产品可能不尽如人意，大家就不支持了，那以后手机这一块中国没有自己的产品了怎么办，引颈待戮而已

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不讲理乱杠的直接拉黑

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