拍拍贷:国内第一家个人信用网上借贷平台(全文)

发表自话题：个人闲钱放贷平台

近年来，专为自然人之间提供相互借贷的网站正在悄然兴起，该模式能够在借贷双方甚至不用谋面的情况下，只需轻点鼠标就能从网上完成借贷程序。其中，在普惠金融领域寻找蓝海的“拍拍贷”，正是国内第一家个人信用网上借贷平台。

三个关键词

“拍拍贷的运作离不开三个关键字，那就是网络、P2P和小额贷款。”拍拍贷CEO张俊说，“把借与贷双方撮合在一起，促成交易以获取交易佣金来赢利，这种方式在国外被称为P2P（peer-to-peer），也是最传统的民间借贷形式，在现代化未能覆盖的区域，P2P曾被视作普遍规约。”

早在2006年底，张俊从媒体得知，当年的诺贝尔和平奖颁给了一位孟加拉国经济学家・尤努斯教授。这位年逾七旬、被称为“穷人的银行家”的老人，30余年来，用其创建的孟加拉格莱珉银行设立的小额信贷，帮助了全球发展中国家的1.5亿人口摆脱了贫困。

令张俊震撼的是，在孟加拉国这个地球上最穷的国家和最穷的人群中，贷款的偿还率竟然高达98.7%。“尤努斯曾表示，格莱珉银行放贷不要抵押也不用律师讨债，注重客户的未来而不是历史资料，为穷人拥有而不是富人拥有。中国的现实和孟加拉国有一些可比之处，大量小微企业融资无门，而上亿的中产阶级手中有闲钱却缺乏投资渠道。”

同样，尤努斯的获奖也引起了张俊好友顾少丰的兴趣。刚从微软安全技术主管位置辞职的顾少丰，正在寻找新的创业项目。而此前兴起的SNS概念和当时风起云涌的电子商务，让顾少丰预感到，熟人社会的网络交易将是未来社会的趋势。于是，他先做了一个实验：一个朋友偶尔聊到打算买车却遇上股票被套，于是打算借车贷。顾少丰当时便想到了网站，随即将这位朋友的借款需求，通过链接发给了几个他们共同的朋友。让顾少丰意外而欣喜的是，有朋友接受了邀约――第一笔交易就这样做成了。

顾少丰甚至还搜索到国外一个更有说服力的案例：某位IBM公司的工程师每天早晨做的头一件事不是查收邮件，而是通过国外网络借贷平台查看向自己借钱的782个人是否在按计划还款。对于这位正常上班和放贷两不误的工程师而言，网络放贷，一方面可获得高于银行利率两三倍的利息，另一方面也可帮助那些借款人摆脱困境。

于是，张俊和顾少丰开始行动了。他们想到用淘宝的模式，提供一个借款者和投资者直接进行借贷交易的平台。2007年，拍拍贷网站随之诞生。一共四人的创始团队中，三个技术出身，一个则具有金融背景。“从创业之初，拍拍贷的目标就是希望通过互联网和技术手段来解决信用甄别及审核的问题，同时，降低贷款过程中因环节过多造成的高成本。”张俊表示。

利率低者得

顾名思义，“拍拍贷”网站离不开“拍卖”，且与“淘宝网”的竞拍类似。不同之处在于，淘宝交易商品的竞拍原则是“价高者得”，而拍拍贷竞拍原则是“利低者得”。据“拍拍贷”的规则，假如自然人A需要一笔资金，那么，在网站上借款信息，约定借款期限、最高年利率及资金筹措期限等要素后，有意向其放款的另一个自然人B（或多个自然人），用自有资金进行投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，那么该项借款计划流标。

目前，“拍拍贷”公司采取的借贷方式，包括一对一、多对一和多对多，资金通过第三方支付渠道实现划拨和管理，平台方不占用借贷双方资金，保障资金流动的合法和安全。“借款成功后，网站将自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。”张俊表示，拍拍贷上由借钱人设定借款利率，不能超过银行基本贷款利率的四倍，否则不受国家法律保护。张俊进一步表示，借款人的利率就如同其“身价”，是市场机制调节的结果。假设一个信用评级很低的新用户一条借款信息，如以18%的利率借款，一般没人出借；把利率提高到20%，才有可能借到。而一个信用状况较好的用户发一条信息，用18%的利率来借款，往往瞬间就被投满，于是该用户就知道利率报高了，那么下次会下调到16%。“供需双方博弈后的均衡利率，目前通常在18%左右。”张俊表示，拍拍贷的盈利模式是成交后根据借款期限，对借钱人征收不同额度的手续费，6个月以下的收2%，7到12个月的收4%。

技术Style

目前，P2P网络借贷在国外正广受欢迎，而国内的P2P网络借贷平台虽然处于初步发展阶段，但因其有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷、扶持民间创业有着积极作用。据了解，自第一家P2P网络借贷平台拍拍贷诞生以后，短短几年间，国内P2P网络借贷平台已超过200家。这些网络贷款平台的创始人大多有典当、担保等传统行业背景。

拍拍贷成立后，张俊研究过英国及美国两家小额P2P公司的做法，但很快发现，国外模式无法照搬――美国、英国的信用体系比较发达，信用信息很容易查询。而在中国，用户信息被分散在各部门，难以查询及评估；国外P2P公司不需要自己去对借款人做信用评级，而在中国，P2P公司还需要做这项工作。

“很多网络贷款平台，其信用审核和风险控制的手段，是通过线下与借款人见面完成，而拍拍贷采用成本较低的纯技术手段，我们发现‘通过技术创新推动金融创新’适合拍拍贷的道路。”张俊表示，控制风险的第一步是反欺诈，必须把骗子挑出来并挡在门外。拍拍贷和全国十几家权威的数据中心展开合作，如公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等。首先，拍拍贷会通过认证来核准借款人的身份信息，此后，用自建的信用审核系统对借款人进行综合评级。“主要方式是通过借款人的社交圈对其进行信用测评，如这个人在拍拍贷网站平台上的圈子、亲朋好友的圈子、微博的圈子等，都会进入数据采集的范畴。”张俊表示，拍拍贷将这些数据作为信用审核的一些要素对借款人的信用成本进行审核，并对其违约成本和违约概率进行测算后，给出安全的信用额度。

与很多网络贷款平台不同，拍拍贷不对投资人的单笔贷款做担保，投资人需自负风险。张俊表示：“在拍拍贷平台上，投资者头上都有一把剑，那就是注意个人投标的风险，自己去选择借款人，做到分散投资，不能把钱集中投给一个人，因此他的行为更像一个银行家。”如一个投资人想出借1万元钱，那么，拍拍贷会建议他把这些钱分成50份，分别投给不同的借款人，目前按照这个方式操作的投资者，年投资回报可以达到8～15% “这种模式的好处在于，不提供贷款担保的拍拍贷平台本身不介入交易，没有法律上的障碍，也没有系统性风险，这也是对投资人的最大保障。”

至于那些真正违约的借款人，拍拍贷会对恶意违约还是确实出现困难作出分析。如借款人确实是经营上出现了问题，但还款意愿良好，拍拍贷会想办法帮助，如再做一期借款或免除借款的中介费用，然后把还款分摊到六个月甚至一年进行，帮助借款人尽快地渡过难关。“不过，对于一些恶意欠款人，如超过30天不还者，拍拍贷会把其个人信息放到网站的黑名单曝光。”

张俊至今仍然对尤努斯“普惠金融”的初衷念念不忘。尤努斯在乡村银行的实践中，认为普惠金融不是无盈利的慈善公益。“尤努斯设立的乡村银行贷款利率为20%，拍拍贷目前平均贷款利率不到18%。虽然高于银行，但是远低于民间借贷。我认为，这就是普惠金融，以商业的手法达到公益的目的。”张俊表示。

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