发表自话题：个人闲钱放贷平台

有贷款还有点闲钱，提前还贷还是去理财？

先说结论，再说分析。先看您的贷款利率，如果利率不高，比如不到4.5%，建议您找个高于贷款利率的银行存款存起来，能白拿利差，等需要的时候还能拿出来用。如果利率较高，比如5.5%以上，那么看看提前还款协议中有没有违约金，可以考虑提前还款，下面的分析不太适合您。

您看了上面的结论，可能有些不解，比如：银行也允许倒闭，存银行安全吗？哪找高于4.5%的银行存款？为什么不投那些高收益的理财产品？有贷款就难受，为什么不赶紧把贷款还清？贷款已经还了10年，利息还得差不多了，还要不要提前还款？还有没有银行存款以外的固定收益方式？听我慢慢分析。

一、有贷款没还清，资金安全性才是第一位

对于理财，有很重要的三点：安全性、收益性、流动性，这三点必须有取舍，不可能全占。对于还有贷款的您，强烈建议您把安全性放在第一位。巴菲特的投资理念就是必须保住本金，意思就是如果本金损失太大，那么很难再恢复到当初的水平。换种思路，如果您现在没有贷款，愿意把自己房/车抵押了去投资吗？是不是会首先想到本金是否安全？

那么您现在最佳思路应该是：在本金安全的情况下，尽量争取利差和流动性。或者在本金安全的情况下，稍微损失点利息来换取流动性。

银行存款安全性高，收益不低，流动性通过合理配置也不差。虽然现在国家允许银行破产，但由于有《存款保险条例》罩着，即便银行倒闭了，只要您在该银行的存款本息不超过50万，是可以足额赔付的。超过50万怎么办？换家银行，或者找个您足够信任的人再在该银行开个户就行。您觉得银行存款收益太低？那是您没有对比多家银行的收益。大银行的收益都低，但小银行的收益却可以接受，安全性是一样的。

二、银行存款利率也不低

国家对大银行的限制较多，尤其利率，常见一年期利率只有1.x%~2.x%。但小银行可以上浮较高额度。

您可以找找 度小满理财、京东金融等app，里面搜罗了很多小银行的存款产品，收益、周期、玩法都有不同。2020年下半年，我目前能找到1年期银行存款最高利率是4.69%，5年期的是4.875%，复利不如前者，相信这样的利率已经接近甚至超过一些人的贷款利率了。

三、高收益伴随着高风险

不要只盯着近期收益很高的那些理财产品看，亏钱的都没展示出来罢了。

我投资了5、6年P2P，最后栽在“投资宝”平台后，认真反思了自己的投资方式，我以前把收益性放在第一位，远远忽略了安全，才最终本息全无，毕竟20%+的收益实在太诱人了。在自己还有贷款没还清的情况下，去用高风险博取高收益实在不是明智之举。

四、提前还贷相当于流动性为0

如果您选择提前还贷，那当您需要用钱时只能找别人借。如果您选择了利率差不多的银行存款，到期了能得到本息，提前支取按照活期计算损失点利息。

新安银行7天年化3.7%的利率，每周结息一次，到期自动再续存一周。提前支取的那几天按活期计算利息。相对于余额宝类货币基金来说，损失了一点点灵活性，但收益翻倍不止。

营口沿海银行90天年化4.4%的利率。主要是这些钱还是您的，当您需要时还可以取出来用。如果您的贷款利率是5%，您可以考虑下要不要损失0.6%一年的利息，让这些钱还属于您。

五、银行只是按照占用银行本金额度和利率计算利息

“等额本息”方式还贷，经常听到的一种理论就是“先还的都是利息，后还的才是本金”。利息的计算方式有很多种，很多都是用来忽悠小白的。常见的房贷，只看利率高低就行。车贷大多已提前支付利息/手续费，提前还款没意义，往往还要支付高额违约金。

六、分级基金A类和可转债

分级基金2021年底就要全面取消，本来A类是一种挺不错的固定收益，可惜了。

可转债，需要有一定知识和时间。

以后有机会再讨论。

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