高收益银行存款，要凉……

发表自话题：个人闲钱放贷平台

早在去年小宝就不止一次，给大家墙裂推荐过「创新型存款」，也就是大家常听到的，智能存款。

这类存款产品大多是由一些地方小银行，和互联网金融平台合作推出的。

比如富民银行、华瑞银行、众邦银行、亿联银行，和京东金融、小米金融、度小满等平台之间的合作。

虽说大多是些没听过的小银行，但受银行存款保险制度的保护，单个银行50万以内保本保息，所以安全性妥妥的。

在此基础上，再加上动辄年化4~5%的收益，相比2%左右的货基和定期存款，简直香得不要不要的~

但是，有的朋友应该发现了，自从2019年年底，这类产品就越来越不好买了。

售罄的售罄，停售的停售，像小宝手里4.7%的富民宝现在都不舍得取了。

今天给大家掰扯一下，为什么这样的好东西突然就要凉了，现在咋整，该投点什么？

好好的，怎么突然要凉？

之前小宝写过一篇文章，《银行的躺赚秘密》，其中最重要的一个躺赚途径就是，存贷差。

用较低的利息从市场上吸收存款，然后再用较高的利息放贷出去。

比如银行付给咱们的存款利息，活期是0.35%，一年期定期存款是1.75%左右，

而贷给企业收的贷款利息可就高了，少说5%，多则10%、15%，一来一去赚个利息差。

银行要想多赚钱就得尽量把存款利息降低，同时尽可能提高贷款利息。

原本传统的国有大银行干这个买卖挺滋润的，只要牌子一立，老百姓的钱就哗哗地存过来，他们只要倒倒手把钱贷出去就行。

但随着创新型存款的推出，地方小银行逆势突围，但凡稍微对其了解一点的，都会把存款转移到收益更高灵活性更好的这类产品上，导致大银行的揽储成本越来越高。

另一方面，为了响应号召，银行还得扛起让利实体经济的大旗，尽量下调贷款利率。

两头一挤，日子就难过了。

慢慢的，势头不对，于是监管机构开始对这类产品动刀叫停。

最近，央行更是下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，提出要整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

（靠档计息的富多利，小宝最爱）

所以，随着这次整改，未来这类产品很有可能会成为历史……

咋办？

首先要明确一点，这次整改，不影响我们已经买好了的产品。

也就是说，不管你之前买的是富民宝也好富多利也好，只要不取出来，即便都清退下架了，也不影响，还是能安安稳稳持有至到期结束。

所以，最近手上如果有闲钱，不妨先去占个5年的坑位再说。

反正都是保本保息，随时可取，人畜无害。

小宝扫了一眼，眼下能选的产品还不少，如果要占坑位的话，应该怎么挑呢？

建议重点关注两类产品：

1、能按周/按月付息的5年期产品

这类产品可以按周或按月支付利息，中间需要用钱的话，也可以提前支取。

为啥要选5年期的呢？

因为这类产品未来大概率会消失，能锁定一个长的就锁定一下。

需要注意的是，要选择提前支取不会追回利息的那种，睁大眼睛看清楚哈。

（什么是追回利息看《当心这类产品》）

2、最好选择能够部分支取的

投过创新型存款的朋友应该都有体会，有的产品支取的时候能选择「部分支取」，比如存1万块，有时候需要用钱，可以只从中取2千块出来，剩下8千继续留着赚利息。

而有的产品是要么不取，要么一取就是全额支取。

对于我们来说，当然是前面那种能部分支取的产品会更灵活一些。

当然，全额支取的我们也有办法“破解”。

把资金拆分成多份去存，比如有10万块，可以把它拆成10个1万去存，每次只取其中1万即可，就是麻烦一点。

推荐几个？

小宝自己主要用的也就是京东金融、小米金融和度小满，APP太多实在快管不过来了。

写这篇文章的时候顺手Mark了几个个人认为还阔以的产品，分享给大家——

首先是京东金融APP的：

（点击查看大图）

由于有些产品是定向开放的，我看到的你不一定能看到，反之你看到的我不一定能看到，所以产品列表仅作参考哈。

看了一圈儿，比较可惜的是，以上产品在产品页面中都没看到「支持部分支取」的字眼，也就是存完之后，要取就得整块儿取。

有实测可以的不妨留言区分享一下，实在不行，应对方法上面小宝说了，把资金拆开多份存~

然后是小米金融APP的：

（点击查看大图）

小米金融APP这边小宝看到还有可以随存随取的三湘活期盈，小宝上周看还有年化3.6%，今天再看就只有3.3%了，优势是支持部分支取。

另外哈密银行的2款产品也不错，5年期的可以部分支取，靠档计息。

比如存了1年就要取一部分出来，则按照2.25%算，而不是按活期利率算。

而蓝海的那款5年期产品，虽然名字是5年期的，实则存够37个月，也就是3年多，就可以按照4.95%算，在同类产品中还算有竞争力。

最后是度小满金融APP的：

（点击查看大图）

度小满APP里的产品也不少，跟前面两家相比大同小异，看了一圈，比较满意的就这3个。

其中金裕存和祥云宝都是在这个付息周期里面，收益算是比较不错的，可以关注关注。

好啦，大家看到今天这篇文章，手上也正好有闲钱的话，就趁早看看吧。

产品更换速度比较快，再过两天可能又不一样了，预计未来产品只会越来越让人看不上眼。

总之，先占个坑再说。

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