借款一万元一年利息3595元是什么套路

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借款一万元一年利息3595元，算下来的年化利率为35.95%，绝对属于高息，按照民间借贷对利息的表述，这个利率接近3分的月息。这个利率处于法律规定的灰色区域，无法完全受到法律的保护。

01 35.95%的年化利率是目前1年期贷款加权利率（不到6%）的5倍了

最近这几年以来，贷款利率持续走低，特别是今年以来，由于受到疫情的影响，金融市场利率持续走低，10年期国债利率已经降低至2.59%，1年期国债利率更是降低至1.687%。

被誉为市场利率风向标的上海银行间拆放利率（Shibor），1年期的shibor也只有2.25%。

最新一期的1年期贷款LPR已经降至3.85%。

据统计，2019年末1年期贷款的加权平均利率在5.96%，而目前发放的1年期贷款利率基本在5%以内，以此计算， 35.95%的年化借贷利率已经达到了同期银行贷款利率的5倍以上了。

02 法律保护的民间借贷利率最高为24%

根据2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予以支持”。

根据这一规定，35.95%的年化利率已经超出了法律的保护范围，法律只保护24%以内的利率，对于超出24%的部分，法律没有明确禁止，但也不予以保护。也就是说，借款1万元，既然已经约定了3595的利息，那么其中的2400元是必须支付的，受到法律保护，至于剩下的3595-2400=1195元的利息部分，法律不插手，完全由双方自己决定是否支付。

03 3595元利息中的2400元是可以在办理转借手续后合法计入本金

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。

根就这一规定，如果借款人没有支付利息，借贷双方在借贷到期后重新签订了转贷合同，将3595元的利息滚入下一借贷周期的本金，对于其中的2400元滚入下一借贷周期本金的做法，法律是保护的，至于剩余1195元的利息借款人未支付利息的话，也是不允许转入下一借贷周期的本金的。

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