发表自话题：线下贷款一定能过么

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本文所说的市场，是以门店或中介为依托细分的线下助贷市场。

市面上部分客群资质不一，有小额贷款需求，但无奈被银行系所抛弃，由此衍生出了这部分市场。

但，入行门槛极低，基层从业人员素质参差不齐，客户与助贷人员信息极不对称，由此也引发了一系列合规与监管的难题，往往也成为了新闻频发的的重灾区。

1市场分类

目前市面上主流的助贷模式，大体牵涉到以下几个分类：

1、P2P信贷、小额贷款、车贷公司：宜信、友信、微贷网等，贷款金额一般为2-20万；

2、房抵、信贷、网贷等中介：以各地区资深信贷经理成立的公司为主，不具有放款资质，主要结合客户需求和资质制定相应的贷款方案，稍具实力的中介会有自己的电销团队；

3、零用贷：利率较高，主要针对本地身份证人群体或者本地有房的客户群体，风控主要为线下上门考察与催收；

4、分期、借条、空放、套现、零首付购车等：套路多，大部分处于灰色地带或者游走于法律边缘，易出现极端新闻事件。

2 市场现状分析

互金迅速崛起，市场整体规模不断扩大

房贷压力，导致其他地方缺乏资金支撑，碰到紧急情况极度缺钱；

部分创业群体缺乏足够的资本积累或遭遇资金一时短缺，被迫走上贷款道路；

收入水平差距拉大，国内消费水平不断提高，年轻一代超前消费意识觉醒，以满足不断增长的、与自身当前能力不匹配的消费需求；

互联网支付手段及延伸贷款产品的出现，、支付宝、京东等网络支付手段使消费者在线上支付的时候失去了原有的痛感，易出现冲动消费，另外其延伸的花呗借呗、微粒贷、京东白条等，进一步满足了用户在透支消费的需求；

现金贷的火爆，直接导致互联网信贷的覆盖度达到了前所未有的水平，用户通过网络申请贷款的习惯已经被培养起来，对信贷的了解程度也逐步加深，进一步拓展了用户的贷款渠道和需求。

竞争激烈，冰火两重天

以友信为例，2015年1月，友信全国线下门店突破100家，2016年10月友信全国门店突破200家，截止目前已快接近300家，覆盖全国近百座城市。

同时，由于市场准入门槛低，部分资深从业人员熟悉流程后，拉几个人注册个中介公司就能开门营业，为此这几年增长的中介公司则更是数不胜数。

与此相对应的其他机构诸如宜信、恒昌等，基本都处于维持现状、门店合并甚至关停部分门店的状况。另有几家机构则没能扛住这波P2P雷暴潮，全国的线下门店直接关停，员工就地解散。而近期各地的严打政策，也使得部分汽车二押、套路贷、电销中介公司销声匿迹。

受P2P暴雷潮影响，目前线下助贷行业陷入了一时的低谷，市场本已快趋于饱和，加之机构产品同质化严重，行情动荡，洗牌之后，未来整个行业必然拥抱监管走向合规。

3市场未来趋势

存在即合理，监管更趋合规化

目前客户群体普遍存在与信贷从业人员信息不对称的问题，而且线上贷款也不适合所有的客户群体，现有的正规渠道放贷也满足不了部分群体的贷款需求。可以预见，线下其他形式的各种放款形式仍将存在，线下助贷也会有一定程度的约束与监管，但不会消亡。

信贷机构寻求转型，伺机布局线上

写字楼租金、人力成本、资金成本上涨等因素导致线下获客成本上升，现阶段流量为王，资源至上，谁有流量和客户，谁就具有主动权。

部分传统信贷机构已寻求线上或者居间代理等各种合作方式，直接网上进件审批，在这种模式下每个城市只需要设立一定数量的信审签约客服，不需要专职的信贷员，转型到轻资产模式。

倘若后续机构全部走上这样的转型轨迹，对于业务员自身则有更高的要求，必须熟悉各家的机构产品，针对客户资质和需求制定专有贷款方案，协助客户整理资料直接网上进件。

目前，平安大力推广的线下推荐人项目，就是以个人的名义兼职做居间代理人，在系统后台开通专属的推荐人权限，可做平安普惠的所有产品和全国业务。这是未来的一个趋势和方向，具体发展情况还有待时间检验和市场考量。

银行系的切入

实际上由于这部分客群贷款需求较低，资质相对较差，前期各大银行系根本看不上，不予直接参与放贷。

但随着移动互联网时代的到来，以及去年底相关政策对银行资金流向的监管，银行系也开始重视起这部分业务的培养，毕竟留存资金过大，资金不流动、只存不放就产生不了收益。

比如目前各大行移动端APP上就开放有线上小额贷款申请端口，部分银行的个贷零售部也是活跃异常，当然银行系出于收益和风险考虑，目前有重视和参与市场，但自身直接对接的仍然是优质客户群体。

信联的影响

信联的出现，将大大提升银行和现金贷机构的大数据风控能力，对线下助贷市场的影响不言而喻。

实际上，不只是现金贷存在多头借贷的情况，线下P2P平台信贷由于单一机构2-20万放款额的限制，各机构存在内部数据共享壁垒，不同程度上也存在多头借贷的情况。

可以预见的是，信联一旦落地执行，各小贷公司为尽可能的规避风险，小额信贷的多头借贷情况一定会有所缩减，此举将大大影响信贷员的多机构飞单情况，行业更趋合规。

实质上要注意的是，线下助贷不可避免的需要与人打交道，人，基本上都是趋利的。

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