信而富测评︱线上和腾讯百度玩现金贷，线下有理财“体验”门店

发表自话题：线下门店贷款靠谱吗

图片来源于企查查

除了王征宇之外，其他股东、顾问和高管也都“出身”不凡，除了具有美国各大学的硕士、博士学位，还具有金融科技和金融投资领域的丰富的从业经验。由此可以看出，信而富的团队有相应的学术背景和从业经历。

据官网披露，2015年7月，信而富获得由Broadline Capital领投的C轮融资3500万美元，并在2016年3月，成为中国互联网金融协会的首批会员单位。

与腾讯、百度合作推出“现金贷”

基于大数据的风险管理技术的经验背景，再加上创始人在美国长期从事消费信贷管理的从业经历，信而富涉足P2P后，迅速将视线瞄准了消费信贷的市场。

虽然信而富在P2P行业中时间不短，可是知名度一直不高，直到2015年6月与腾讯合作推出手机端借贷产品“现金贷”。

现金贷业务是由信而富在手机平台上提供的基于互联网的小额现金贷款业务，所出资金均由信而富提供，腾讯只提供平台。

主要服务于手机用户群体，仅对部分符合筛选条件的借款人开放，筛选主要依赖用户在上的“行为”，比如是否绑卡、使用财付通次数、用钱包消费、好友互动等等。

同年10月，信而富又联手百度金融事业部，共同推出小额现金贷款服务“现金贷”，服务于百度会员。

能与互联网内的两大巨头合作，也能看出来，信而富实力确实不容小觑。

债券组合型产品，最高500万起投

平台现在有三种产品：现金贷共盈计划、幸富连盈、幸富月盈。

除了“现金贷”，其他两款产品是由信而富在全国的线下的贷款公司提供。区别在于还款方式：幸富连盈是到期后还本付息；幸富月盈是按月付息，到期还本。

这三种产品都是债权组合型产品，由线下的贷款公司放贷之后，把债权放到平台上转让，投资人投资后由平台自动匹配借款项目。

但目前这种债转组合类产品，可能存在合规风险，面临整改。

相对于其他百元起投的平台，信而富的门槛还是比较高的，起投金额从500元-500万不等。但八戒查看平台项目发现目前没有500元起投的项目，最低1000元起投。

图片来源于官网

恒丰银行存管，质保金金额不明

平台资金目前由恒丰银行存管，八戒充值时跳转到恒丰银行开户页面，需要填写详细的个人信息，比较繁琐。

图片来源于恒丰银行官网

质保金是出借人和借款人根据风险评估及审核结果按不同比例支付，用于保护出借人利益。质保金由上海首航商务管理有限公司管理，也就是说未在银行专项存管。

此外，当八戒（号：hlwjrhr）问及质保金具体金额时，客服回复“质保金具体金额没有公布”，八戒追问逾期多久可以垫付，客服说“这个没有具体”。

图片来源于官网

于是八戒“乔装打扮”成线下投资人，成功套出了北京的两个线下理财门店的地址。

图片来源于聊天记录

之后客服又补充到“只是对客户操作流程的指导，投资在线上”，但这个说法明显与官网披露的“线下出资客户”的说法矛盾。

监管政策明文规定网贷机构不得“自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或者推介融资项目”，信而富开设线下理财门店的做法，可能存在合规风险。

小结

信而富团队比较专业，与腾讯、百度两大巨头合作，也彰显出其实力。

目前已上线银行存管，质保金金额不明，且未专项存管在银行，无法判断逾期坏账时是否能得到保障。

平台的债权组合模式的业务和开设线下理财门店，都可能存在合规风险。

平台标的投资期限为90-720天不等，收益中等，最高可达13.16%。

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