【小赢科技快报】360网络借贷诈骗新途径及解决对策研究

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原标题：【小赢科技快报】360网络借贷诈骗新途径及解决对策研究

随着金融市场借贷习惯的养成，在用户体量不断增多的同时，大量的网贷欺诈事件也时有发生，包括高额砍头息的“714 高炮”、冒充知名借贷平台的虚假平台等一系列新骗局新手段，也给网络借贷诈骗的打击防范带来了全新的挑战。

近日， 360手机卫士发布了《网络借贷诈骗新途径及解决对策研究》的研究报告，报告指出，2020年第一季度，360手机先赔共接到手机诈骗举报856起。其中诈骗申请为414起，涉案总金额高达340.2万元，人均损失8218元。在所有诈骗申请中，金融理财类诈骗总金额最高，达128.5万元，占比37.8%。而在金融理财类诈骗中，网络借贷诈骗占比居然高达86.4%，最典型的借贷诈骗手法就是以贷款包装费、征信不足、银行交易流水不足为由，引导用户进行转账。

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哪类人最容易被诈骗

从 2020 年第一季度网络借贷被骗网民的年龄段上看，90 后手机诈骗受害者占所有受害者总数的 46.7%；3其次是 80 后，占比 33.6%，70 后占比 12.1%，60 后占比 4.7%，00 后占比 2.8%。其中尤其值得注意的是，90 后遭遇网络借贷诈骗增多明显，未来随着 90 后年龄的增加，对资金的需求也会不断增大，90 后正成为网络借贷诈骗的重要目标。

从网络借贷诈骗举报用户的性别差异来看，男性受害者占 59.8%，女性占 40.2%，男性受害者占比高于女性。从人均损失来看，男性为 10825 元，女性为 7252 元。可见男性在面对借贷诈骗时，更愿意相信对方所描述的“陷阱”，向对方转账。

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借贷诈骗新途径解析

一、借贷者永远偿还不完贷款的 “714 高炮”

此类现金贷平台的产品具有放贷周期短、放贷金额低、申贷利息高的特点，即借贷 1000元到账 800 元，须在 7 天或 14 天左右归还 1000 元，逾期会产生更高的利息费。表面看起来本息金额不是很大，但利息已远远高于国家规定的最高贷款利率 36%。同时，放贷平台还会通过一些手段诱导用户续贷， 在多次续贷后利滚利产生的利息往往远高于借贷本金，但此时多数用户已无力偿还本息。紧接着平台方会给申贷者推荐其他现金贷平台，通过拆东墙补西墙的方式还款。最终申贷者将完全落入平台的“圈套”，即借的平台越多，欠的利息越多，贷款永远偿还不完。

二、借贷者永远借不到贷款的网络借贷诈骗

随着互联网运营行业的发展，众多的新型的营销方式也能更有效的帮助产品快速推广。但用户在面对海量网络借贷产品时，由于众多的客观条件，无法鉴别平台真伪, 容易被虚假平台骗取资金。

通过冒充知名借贷平台的虚假平台出现，在引导用户安装指定借贷APP后的提现过程中，平台会借由用户账户被冻结、用户征信不足等一系列话术要求持续转账，但始终不放款； 或是使用虚假借贷合同，冒充知名借贷公司，以用户征信和银行流水不足为由，要求用户向指定银行账户转账刷流水；再者以注销贷款为名，引导用户在多个借贷平台申贷，骗取所贷资金；还有不法分子冒充借贷催收平台，骗取借贷还款。

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探究网络借贷诈骗泛滥背后的原因

受害人为什么那么轻易就相信骗子的话？受害人为什么难以识别骗子营销的虚假借贷产品？受害人为什么反复向骗子转账而无法抽身？为什么借贷诈骗在重拳打击下仍死灰复燃？

一、个人信息泄露严重

首先网民对于个人信息保护不到位，随意在互联网上传个人信息；另一方面是虎视眈眈盯着用户个人信息的黑灰产团伙，通过社会工程学、“服务器脱库”、“返照认证接口”等方式获取个人信息。通过这些方式网络黑灰产人员掌握了大量有借贷需求人群的个人信息。

二、虚假借贷支撑平台泛滥

互联网业务发展迅猛，衍生出诸如含备案信息的域名批发商城、免备案的境外服务器、“免费”使用的计算机程序、“快速”搭建平台客服的第三方客服应用、一键生成及推广APP的封装封发平台、躲避金融风控及“洗钱”的第四方支付平台（含资金池）等业务

三、虚假借贷平台推广方式多样

虛假 APP 完成后，为了吸引更多的人群使用，需要将 APP 进行推广。依托于近些年中国互联网运营玩 法，通过短信群发、电话群拨、黑帽 SEO、短视频引流等方式帮助产品快速推广。

四、虚假借贷话术剧本多样

虚假借贷平台频频得手的原因在于其深入研究了借贷人员的几个心理：急于借贷、急于提现、害怕影响个人征信。在设计诈骗场景时，根据这些特征分别设置了不同的环境。

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结语

黑灰产进阶之路-攻防策略伴随着互联网行业从 PC 互联网时代发展到移动互联网时代，黑灰产业也从 PC 互联网时代的“单兵”作战向移动互联网时代的“集团化”作战转变。

随着黑灰产行业的“集团”化和人员分工的“链接”化，其网络安全技术及攻防策略不断演进升级。一方面不断提升欺诈环境的仿真度，防止被用户识别。一方面借助攻防策略的升级来躲避网络安全、社交软件等产品对欺诈样本的识别。鉴于此，攻防对抗将是互联网行业与黑灰产“企业”不断厮杀成长的一场持久战。

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