爱心守护神pk信泰如意尊，热销增额终身寿险最终应该选哪款？

发表自话题：急用5000去哪贷款

大家好；

我是小七；

小七往期测评了信泰如意尊这款增额终身寿险，在知乎也收获了6K+的阅读量，许多粉丝仍然会问一些其他款增额寿险的问题，因此小七打算出一期系列文章，对目前备受市场关注的增额寿险产品一一进行测算。你们想看哪款产品测评也可以在文末留言告诉小七哦；

今天小七选择的是爱心人寿的守护神寿险，这款增额寿险保单后期的实际回报要比如意尊要高，特别是如意尊的如意鑫万能账户停售之后，守护神的优势就更加明显；

下面小七将从基本投保规则、收益演算、与年金险对比、爱心人寿介绍、市场热销终身寿险汇总测评这几个方面来为大家剖析这款守护神增额寿；

下面我们一一来看。

01 基本责任概览

爱心守护神的基本投保规则如下：

小七将爱心守护神的实现过程整理如下：（这也是增额终身寿险的实现过程）

1，如何买？

可以给本人和子女买，不支持给配偶买，投保门槛很低，期交仅需1000元起；

2，如何领？

保单可以随时减保取现，如果急用钱，但又不想减保，可以使用保单的现金价值进行贷款，贷款周期是6个月，也可以延续贷款，到期还清本息即可，保单的效力不受影响。

3，后悔了怎么办

保单可以支持减额缴清，如果再在缴费期内，继续供款有压力，可以申请减额缴清，办理减额交清后，保单保额会相应的降低；

4，人不在了怎么办？

总体来说，前期身故，因为保单的现金价值还没有太多，保险公司会有一定比例的补偿，后期和现金价值保持一致。

身故或全残保险金：

① 18岁（不含）前：给付已交保险费、现金价值的较大者

②18岁（含）后且在交费期内：已交保费╳对应系数、现金价值的较大者

③18岁（含）后且交费期满及以后：已交保费╳对应系数、现金价值、有效保险金额的较大者对应系数：18-40岁，对应系数为160％；41-60岁，对应系数为140％；61岁及以上，对应系数为120％

5，可附加投保人豁免

如果是父母给孩子投保，万一父母患了重疾、轻症中症、身故/全残，可以豁免保单剩余未交保费，不过投保人需要完全满足健康告知才可以，并且不支持核保，大家需要留意。

PKTips：守护神的基本责任和如意尊几乎一致，只是没有航空意外额外保障、不支持加保，但多了可以附加投保人豁免的责任，投保门槛也比如意尊低了许多。

02 收益演示

虽然爱心守护神宣传的是有效保额以每年3.6%的复利递增，但有效保额并不等于保费，我们还是要看现金价值相对于已交保费，不同保单年度对应的实际回报究竟可以达到多少；

先以35岁男士，50万保费为例，小七分别测算出了50万保费，趸交、分5年交、分10年交，可以实现的实际回报率，并且将如意尊的实际回报附在最后两列进行了对比：

1）：一次性交50万；

（点击可看大图）

备注：本文的保单实际回报测算均统一根据保单年末的现金流得出；

增额终身寿险的寿险责任其实是比较弱的，身故金只会多赔很少一部分，一般被保人身故都是退已交保费或现金价值较大者，又或者是（已交保费*一定比例）和现金价值的较大者。

为了减轻大家的阅读压力，身故金部分我们略去不表；

现金价值才是保单的真正价值所在，我们由上述表格不难发现：

①，趸交一笔守护神，保单基本会在第5年回本、21年翻倍、33年3倍、41年4倍、47年5倍、53年6倍~~~这样依次递增；

②，整个保障期间，和如意尊一样，守护神保单的回报率稳定在3.5%，不管是短期理财，还是长期储蓄，都可以收获3.5%的复利回报；

③，单从趸交保费的实际回报来看，如意尊前13年要比爱心守护神更高，因此如果是短期储蓄，如意尊肯定更合适；

第14年开始，守护神开始发力，实际回报开始超过如意尊，不过也只有0.0X%的差距。

2）5年10万、10年5万；

（点击可看大图）备注：本文的保单实际回报测算均统一根据保单年末的现金流得出；

和趸交保费一样，期交保费实际回报维持在3.5%，保单前期，如意尊的实际回报更高，后期守护神的实际回报更高。

3) 实际回报率全面PK；

小七将信泰如意尊和守护神不同缴费期间的收益进行了对比测算，并且区分了男士和女士，得出如下表格：

备注：本文的保单实际回报测算均统一根据保单年末的现金流得出；

结合前文中守护神和如意尊每年的实际回报对比，同样的缴费期间，在保单前期，如意尊的实际回报会更高一些，趸交是在前13年，10年交是在前19年。

后期守护神开始发力，总体实际回报要比如意尊更高一些，不过也不会高很多，只是0.0X%的差别。

03 和年金险对比

和信泰如意尊一样，守护神也可以通过减保取现的形式提取作为养老金，那么对比目前领取比较好的年金险，守护神如果也退休后开始定期领取，表现会如何呢？

小七挑选了一款目前领取比较好的纯养老年金产品横琴臻享一生和守护神进行对比，具体演算结果如下：

1，横琴臻享一生是目前35岁男士领取最高的纯年金保险，50万保费，分10年交，如果65岁开始领取，每年可以领取75041元，直到终身；

这款纯年金险保单后期的实际回报可以达到4%以上，适合家族有长寿基因的人士。

2，如果爱心守护神同样65岁开始，每年领取75401元，那么只能领取到89岁，保单的现金价值就被领完了；

3，守护神的优势是：前期的现金价值和实际回报都很高，一直稳定在3.5%，如果希望前期领取比较灵活，那么守护神这类终身寿险，会是更好的选择。纯养老年金险的优势是：与生命等长，活多久领多久，在保证领取期满后，获得越久实际回报就越高，只是前期保单的实际回报会比较低一些，退保不划算；

综上所述，作为增额终身寿险，守护神也是个不错的选择；

作为养老产品，前期现金价值更高，增添了保单的灵活性。

但很多朋友对于这款守护神定寿，更担心的是它的保险公司没听说过，怎么办？

04 爱心人寿介绍

爱心人寿成立于2017年6月19日，由上市公司深圳信立泰药业股份有限公司和北京保险产业园投资控股有限责任公司等11家企业发起设立，注册资本17亿元，注册地在北京。目前在北京、天津、河北、江苏，但这款产品不限制销售区域，全国都能买；

其主要股东注册资金有的高达29亿，最低的也有5千万以上，背后的经济视力还是比较雄厚的。

爱心人寿自开业以来，由于分支机构的开设等存在一定的亏损（保险公司刚开业都是亏损的），但综合偿付能力2017年4363%，2018年是1202%，2019年347%；2019年四个季度的3个月综合流动比率分别是323%、429%、355%、236%；

偿付能力充足，那么资本储备就一定充足。

而如果资本储备充足，偿付能力充足，保险公司的经营就不用太保守，爱心人寿推出的守护神少儿重疾险、爱相随定期寿险、包括这款守护神终身寿险，都属于性价比非常高的产品；

小七在爱心人寿官网也查了一下，爱心人寿目前的万能账户利率近几年都维持在4%以上，累计生息利率也都在4%以上，这他家的投资回报率还不错，再加上保险是长期合同，付给客户3.5%的回报率还是非常轻松的。

增额终身寿险的保险合同都是保证收益，没有浮动，受法律保护。

05 热销增额终身寿险测评

市场上的增额终身寿险有很多，小七挑出了6款更具代表性的产品，进行了对比，概况如下：

（点击可看大图）

有效保额递增比例，并不能代表实际回报，主要还是看有效保额是多少；并非3.65%就一定比3.5%好；

7款增额终身寿险现金价值表现对比如下，（35岁男士，趸交50万）

https://u.wechat.com/EKyQxu1FlUSlAu2IAbvny5E (二维码自动识别)

（点击可看大图）图中标注的是现金价值和本金的倍数；

7款增额终身寿，如意尊、爱心守护神、横琴琴童臻享的现金价值表现最好，其他产品也比较优秀，相差并不大；

他们也各有特色；

1，如意尊回本很快，不过这款终身寿险已经不支持搭配高结算利率的万能账户，优势就不太明显，当然信泰算是一家老牌保险公司，往期的王牌年金险如意项就出自信泰。

2，爱心人寿的守护神定寿，比如意尊的现金价值后期表现要更好，特别是趸交、15年期交、20年期交，后期的实际回报是最高的。

守护神还可以附加投保人豁免保费功能，起投门槛也比较低，并且经过小七全面的分析，这几个缴费期间是非常值得入手的好产品，不过后期不能加保，不算灵活。

3，横琴人寿的琴童尊享，3年期交、5年期交、10年期交实际回报最高，趸交相对比守护神就没有优势了，小七将在下一期对其进行测评。

4，信泰荣华传承也是近期上线的增额终身寿险，这款产品的定位是互联网投保，起投门槛低，没有加万能账户，收益也比如意尊略低；

5，君康的金生金世，趸交保费第二年就回本，非常适合对资金灵活度要求更高的朋友，并且这款终身寿如果作为短期储蓄，存个3-5年就退保，也是不错的选择；

6，信美相互的传家有道，最大的特色是：购买了信美相互的产品后，会成为信美相互的会员，当信美相互开始盈利时，会员享有信美相互的盈余分配，虽然它的现金价值略低于如意尊，但是有盈余分配这一点，还是非常值得期待的。

7，百年的鑫越人生收益没有特别明显的优势，虽然声称每年以3.7%的复利递增，但是递增的初始保额太低，导致后期的实际回报没有特别明显的优势。

最后：

增额终身寿险，虽然是寿险，但实际寿险保额还是很低的，主要就是它的储蓄功能；那么，要不要入手一份增额终身寿险呢？

其实如果您笃定了要用保险这种最安全的方式来理财，那么你应该困惑的是，市场上有没有比增额终身寿险回报更好的产品。

小七的建议是：

1，如果是给孩子存教育金，那么增额终身寿险暂时并不是最有优势的，因为预定利率4.025%产品的停售，并没有对教育金斩尽杀绝，还有一款趸交和期交都实际回报都可以达到4%的教育金-信美天天向上，并且天天向上有个隐藏的功能就是可以转换成4.025%预定利率的养老金，锁定终身4%复利回报；但前提是，你得有个孩子。

2，如果工薪阶层给自己存养老金，希望活多久领多久，真正解决长寿风险，那么中荷金生有约、横琴臻享一生这类纯年金产品会是更好的选择。

3，如果您对资金的灵活度有要求，需要资金周转，可以灵活加减保，高现金价值高（保单贷款），那么守护神这类增额终身寿险最适合您不过了；

那么这6款增额终身寿险究竟怎么选呢？

①想要回本快，支持加保，如意尊最合适；

②希望能实现更好的长期回报，爱心守护神趸交、15年期、20年期交收益最好；3年、5年、10年期交琴童尊享收益最高。

③，基于几款产品的实际回本差别并不大，如果对分红还有更多期待，不妨入手信美相互的传家有道，这家公司自成立以来，一直在努力扭亏为盈，并且很有成效，2020年上半年实现盈利5000多万，一旦盈利，你投保了信美的产品，除了保单的固定收益外，还会有不断跳动的盈余分配，也会是令人感到惊喜的一件事；

详细保费及回报测算请私信小七；

守护神、信美传家有道可在文末阅读-年金险找到。

如果你发现更好的增额寿险，欢迎在屏幕下方给小七留言。我们择日再评

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