那个工资5000的朋友，三年存下了近20万，他是怎么做到的？

发表自话题：急需20万怎么办

这次新冠肺炎疫情让大家再次体会到，风险来临时常常无声无息。短短几个月的停产停工，让许多没有存款的小伙伴感到深深的“恐惧”。面对突然减少的收入，资金周转成了令不少人头疼的问题：信用卡要还款、房贷要还款、还有其他的消费贷款依旧要还款……

与此同时也存在一群未雨绸缪的人，他们平时“攒”钱有方，面对意外冲击时依然能够坦然应对。那他们究竟是怎么做到的呢？

今天分享一个理财用户的例子。他在大学毕业三年内，凭借每月5000元的收入，硬生生存下了近20万元，让许多收入远超他的朋友汗颜，这样的成绩完全得益于他超前的理财意识。

用户“勇敢的猫”26岁，在一群90后中他的消费习惯略显“老派”，甚至让人觉得有些“抠门”，日常开销有详细的支出表，可有可无的尽量砍掉。他常说，规划支出，是攒钱的第一步，没有第一桶本金，哪来的资产性收入。

虽然是90后，但他很早就意识到“投资理财”是生活的一项必须技能，他经常会花时间学习，并总结出自己的投资哲学。

一定要充分了解自己的“本心”

他认为自己是较为偏好风险的一类人，愿意为了高收益承担一定的风险。他常说，最好的产品一定是“适合”自己的产品，因为我们每个人的风险偏好都会有所不同，有只喜欢国债、银行存款这种保本保息的理财用户，也有喜欢在“刀尖上舔血”的高风险偏好投资用户，因为高风险就代表着高收益的可能。所以我们每一个投资者第一步最需要做的就是了解自己的本心，知道自己的风险偏好等级。

一般银行会将投资者分为五个等级，R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）。如果按照这种等级划分，他自认为自己是一个R4类高风险偏好投资者。

当然，他也并非胡乱投资，他说任何投资行为都是建立在自己对于相关产品、市场有足够了解的基础上的，投资并不是凭靠运气“赌”大小。

分配好各种理财产品占比，主要目的降低风险，保护本金最重要

对于有一定风险偏好的人，要想获得财富快速增值，光靠“存”钱是完全不够的，必须通过各类型产品的配置获得“风险溢价”，在匹配自己的风险偏好的前提下做好风险产品“配置”。

他说，按照目前主流的产品分类来看，适合我们普通投资者的大致分为以下几种：

1、货币型基金VS银行“活期“存款产品，高安全性、高流动性产品

货币基金的主要投资标的是国债、银行存单等流动性现金工具，风险非常小，流动性高，但目前利率不断下行，已经跌破了1.5%；而反观一些银行的“活期“存款产品，提前支取收益率在3%，且随时存入随时起息，随时取出一般情况下可“即时”到账，目前已经取代货币基金产品成为“活钱”的存放首选。

对于投资理财来说，每一份确定的“收益”都得争取。

2、债券型基金VS银行理财VS银行定期返息存款

债券基金或者主要投资于债市的银行理财产品，主要投资标的为优质企业债、国债、金融债等，因此风险相对较低，但是会受到市场货币政策、利率水平变化的影响，比如最近国债收益率的不断上行就使得债券型基金产品出现了一定幅度的亏损，包括投资“债券”的银行理财产品都出现了“较大”的亏损。

这类产品比较适合想稳健投资的投资者，但是需要注意的是中低风险不等于没有风险，这类产品也并不是保本保息的，也还是会有净值波动风险的。

而银行定期返息存款产品，主要是中小银行通过互联网平台售卖的存款产品，是“保本保息“的，享受存款保险条例保障，即50万以内会100%本息赔付，而且”利率“也相当不错，最高5年期的产品利率可以达到5%，并且每个月都会发放当月的”收益“，非常适合”零“风险要求的投资者，利率相对于其他定期存款产品有非常不错的”溢价“。还是那句话，对于投资理财来说，每一份确定的“收益“都得争取。

3、股票型基金类权益资产

顾名思义，这类产品主要是以投资股票市场为主，其收益情况与基金经理的投资能力以及股票市场的表现有很大关系。这类产品也是用户“勇敢的猫”喜欢的产品类型，因为通过长期的价值投资就能产生不错的收益。据他反馈，约2年前，他投资了一款“东方XXXX“的封闭三年的新基金，后面虽然因为大势不好，近1年半的时间都处于浮亏的状态，但是他最近看了一下收益已经快达到40%了。这款产品他说他也会一直”留着“，因为他相信只要能够长期持有，进行价值投资，找到一些明星产品，股票基金获得超额正收益的概率还是比较大的。

当然，他目前又开始了股票基金的定投，希望以时间换空间，通过定投分摊成本，降低风险，并且还能博取超额收益。

以上就是几种主流的适合普通投资者的理财产品，不同的产品对应了不同的风险偏好等级。

用户“勇敢的猫”之所以能取得如此不菲的“积蓄”，根据他的总结，一是每一份确定的“收益”都得争取；二是投资理财知识需要丰富，比较容易发现“机会”。他说，例如你判断经济下行、货币政策宽松、市场利率出现下行趋势时，就可以加大债券型基金的配比；长期价值投资基金产品大概率会带来超额的回报。当然， 风险与收益总是如影随形，高收益同时也伴随着高风险。

还要重要的一点，要坚持强制储蓄

没有本金时，所有的计划都是“无本之木”，任何理财计划和方案的实施，都离不开强制储蓄。

或许我们有很多上班族的收入水平远超他，但是“不节制”的消费欲望，使得自己会常成为“月光族人”。而用户“勇敢的猫”平常只花该花的钱，尽量把资金都积蓄起来放在可以升值的资产上，长此以往，这些“资产”又为他24小时“创造”新的资产性收入。

在大部分情况下，我们缺的其实不是“开源赚钱”的能力，而是缺少“节流”的手段。最简单有效的的方式我们可以通过“定投”的方法来培养自己强制储蓄的观念，在扣除每月必要开之后，定时定量地将资金按比例投入各类理财产品中，长期坚持下来，你的“资产”也能上一个台阶。

“钱生钱”并不难，财富也就像一个蓄水池，只要养成正确的习惯，增加进水口、管住出水口，长此坚持就能让你拥有满满的“幸福”。

值得一提的是，千万不要迷信一些自称“超高收益、稳赚不赔”的理财，这些不合常理的高收益、显而易见的违规操作，基本都是骗局，踩一次坑后就会损失惨重。

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