银行“消费贷”大起底 门槛高 额度低

发表自话题：低门槛贷款平台

大多数银行的消费贷产品门槛较高，且部分银行在利率上的**幅度并不算大，贷款额度也比较小。

  虽然各银行不同产品种类繁多，门槛各异。但整体来说，相较备受诟病、丑闻频发的网贷或小贷公司信用贷的高利息，银行更具专业性、利息虽有浮动但也相对合理。

  “无担保、无*押，只要符合一定条件，就给你极速放款……”

  近些年来，随着国务院出台一揽子提振国内消费的政策，越来越多的传统银行逐渐开始意识到消费信贷市场是一块大蛋糕，纷纷推出自家的个人消费贷产品。

  但近日，记者在梳理各家银行消费贷产品时发现，大多数银行的消费贷产品门槛较高，且部分银行在利率上的**幅度并不算大，贷款额度也比较小。

  对此，银行人士有“苦”要说，设立高门槛是为了把风险管理工作做在前端。而利率和额度差异则是因个人征信情况不同所致。

  高门槛把控风险

  “无担保、无*押、极速放款”，低门槛、迅速便捷一直以来都是不少传统银行给自家消费贷产品打上的标记。但事实上，记者在咨询官方客服和走访后发现，不少传统银行推出的这种无需*押和担保的纯信用贷款设有的门槛并不低。

  一般来说，这些银行只会针对信用良好、收入稳定的优质客户，有的银行为了防控风险，只针对本行代发工资客户或在本行拥有金融资产的客户。

  除了对贷款对象的限制，有些银行则对消费用途、消费范围也有明确的限制。

  对于银行的这些做法，有业内人士表示，这只是相当于银行把风险管理工作做在了前端，既有助于提高放款效率，更有助于银行有效把控风险。

  “我们设定多维度筛选条件，根据存量‘白名单’客户的资产、信用记录、履约能力、已有*押物状态等综合信息预审批、预授信，并主动挖掘客户的产品使用意向，实现批量作业，这一举措不仅有助于提高放款效率，也储备了相当规模的客户资源，更是有效把控风险的一个重要手段。”兴业银行零售资产负债部总经理严学旺表示，“与多数银行的现有网络贷款产品‘仅对部分高端优质客户开放’相比，我们目前的消费贷产品客户群体已经更加广泛，更具普惠性质。”

  额度和利率因人而异

  除了门槛略高，有消费者反映，银行消费贷的贷款利率较高，最终到手的贷款额度和申请的授信额度之间存在较大的差异。这是怎么回事呢？

  “银行消费贷产品的贷款利率大多是浮动的，具体利率要视你的征信情况而定。”一位股份制银行贷款部人士告诉记者，个人征信情况会影响到最终的贷款利率。

  事实上，相较而言，银行给出的利率并不算很高。上述贷款部人士给记者举了一个例子：该银行某款消费贷产品年利率为5%至5.7%，但换算成月利率最高也就1.25%左右，而同类的某些互联网贷款产品的月利率一般可以达到1.8%，甚至2%。

  有业内人士指出，虽然各银行不同产品种类繁多，门槛各异。但整体来说，相较备受诟病、丑闻频发的网贷或小贷公司信用贷的高利息，银行更具专业性、利息虽有浮动但也相对合理。

  至于申请额度与最终发放额度之间的差异，上述贷款部人士解释称，“确实大部分人审批下来的额度都不能达到最大额度。这主要还是由于征信情况核查结果的差异。”

  另外，记者梳理发现，目前各大银行消费贷授信额度的差异也较大，大多数银行的最高授信金额为30万元，只有少数消费贷最大申请额度达到了100万元，而最高的是某银行官网上推出的一种产品，其最高授信额度有200万元。

  线上消费贷仍为辅助

  近些年来，随着消费升级，消费信贷市场成为各大商业银行的“必争之地”。

  我国银行业协会2016年度调查显示，在商业银行个人业务发展重点的调查中，个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分，选择此项的银行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。其中，个人综合消费贷款可以根据客户需求，由各家银行自主设计产品，满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求，因而成为目前各大银行重点推行的业务。

  而在金融科技迅速发展的现在，以科技为引领，强化创新驱动，为客户提供叫好又叫座的线上消费信贷产品，也成为部分传统银行加快零售业务转型布局的突破口。

  有业内人士提出，虽然目前传统银行的线上消费贷产品还有一些需要改进的地方，但相较备受诟病、丑闻频发的网贷或小贷公司信用贷的高利息，银行的消费贷产品还是更具专业性。

  但国家中小银行研究基地研究员游春表示，目前真正将线上消费贷做好，并将其打造成零售业务转型利器的银行只有少数，大多数线上消费贷产品对那些传统银行来说更多是一种补充。

  据国际金融报

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