发表自话题：安全易通过的借款平台

对人人贷平台业务风险问题的建议

编辑：族根网时间：2020-08-11人气：次

    P2P网络借贷行业是全球互联网金融行业的后起之秀，它与其他传统金融行业间有着许多差异之处，原因是其体内含有相当多的网络科技元素，并同时又没有脱离金融行业，因为这种微妙的交叉使其面临着比其他传统金融行业都要大的风险问题。从各方面数据来看，人人贷无论从规模和业绩都可以算得上的行业里的龙头，因此人人贷平台在业务过程中遇到的风险问题相当具有代表性，人人贷平台目前存在的风险问题，可能行业内的其他平台都也在面临着。       6.1内部措施       6.1.1强化客户信息审查系统       为了能够完善人人贷目前的客户信息审查机制，人人贷需要做出两个方面的改进。首先是针对投资人方面，人人贷必须加强对投资人的个人信息审查，在之前的简单审查制度之上，人人贷必须增加确认注册用户是身份证信息上的本人的环节。具体的手段有在注册时加入人脸动态识别和后台图像审查两个环节，目前我国的大多数证券公司在线开户便采用的是这种方式，取得了良好的风险控制成果，所以这种方法值得人人贷平台引入。       其次是针对借款人方面，人人贷应当改进其对借款人信息的审核方法。在上文中提到，人人贷目前对于借款人信息审查不足主要体现在无法确定其资金用途和有无隐瞒财务情况等两方面。对于前者，人人贷公司可以通过将审核人员培养成特定领域专家的方法来解决。例如，首先培训几名特定的员工关于餐饮业经营的相关信息，然后所有的餐饮业经营的借款申请都固定由这几名员工负责审查，之后再进行定期培训，经过这样的流程的员工会在不断的学习和实践中逐渐成长为审查该领域的专家，用户经营用途证明文件造假的问题将会有极大的改善。对于隐瞒财务情况的方面，则是通过外部措施解决。       6.1.2加强贷后资金用途的监管       虽然人人贷目前的制度并不会惩罚资金用途不符的借款人，但这并不意味着资金用途不符没有风险。如果借款人是将资金用作非法用途，不仅仅是客户本人，连带平台也会被一起追责。因此用途的审查是很有必有的。然而，在对于贷后资金的管理上面，人人贷目前把重心放在了催收上面，对于资金用途的监管仅仅只是通过电话询问。人人贷如果想要加强资金用途的监管，可以通过贷后实地回访的形式来进行。例如，一名借款人申请的用途是用于家庭装修，则贷后检查人员可以在借款人成功借款之后数月去其装修地址核查，核查借款人的资金使用情况，例如家具的收据和实物是否能对的上等。如果在贷后回访过程中发现了借款人资金实际用途和申请用途不符，人人贷方面应该要求借款人做出相关，并评判其变更的用途是否合理。       6.1.3严格对借款人进行信用评级       如上5.1.4所提到，人人贷现在的借款人信用评级有流于形式的嫌疑，这给平台带来了用户违约的隐患。虽然将所有通过的借款人信用等级都评定为A级，这间接提高了平台的借贷交易活动成交数和成交总额，给人人贷带来了直接的服务费用回报。但这样做也是间接为信用资质不佳的客户进行了包装，使一些本不应该成交的借贷交易发生了，这埋下了严重的违约风险隐患，如果人人贷因资金管理出现问题而不能为这些违约行为兜底，将导致投资人对人人贷的信任降到冰点。       人人贷如果希望能有一个长远的发展，就不应该只看到当前的利益。所以人人贷应该严格的对其借款申请人进行信用分级，而不是仅仅靠调整其额度来限制。由于人人贷平台的信用评级标准属于商业秘密，故本文不在此分析。对于如何将人人贷现有信用评级标准进行优化的方面，本文建议平台结合大数据分析高风险客户的各方面的特征，将行为与风险情况整合后来对现有信用评级标准进行优化，数据资源可以由平台自行搜集或者向第三方机构购买。       6.1.4推出履约责任险       履约责任险又被称作履约保证保险，这项保险规定，如果被保险人（P2P网络借贷平台特指借款人）没有依照合同约定履行对应的义务时，就由保险公司按照保险条款规定承担赔偿责任。其操作流程如图6.1。             2016年我国《网络借贷信息中介平台经营的管理暂行办法》①中指出，P2P网络借贷平台可以根据自身需要与保险公司展开合作。目前在我国，已经有21家P2P网络平台与保险公司合作推出了这种保险，但其中没有人人贷平台。       人人贷平台目前采用的是“平台自己购买违约人债权然后再进行追偿”的方法，但是由于我国监管层近年来一直在推行“去刚兑”化，人人贷的这项措施本质上还是刚性兑付，所以这项措施受到政策风险影响的可能性比较大，可能无法持久。与“债权转让制度”不同，P2P平台推行履约责任保险有政策的支持，所以人人贷要想长期解决用户本金保障的问题，可以尝试与保险公司合作，推出该款保险，由借款人在申请借款时投保该保险。并且，根据全面风险管理理论，引入履约责任保险这一行为有效的做到了风险转移。       另外，人人贷如果与保险公司展开合作，凭借保险公司强大的客户信息调查能力，可以补足平台自身信息审查制度不完善的短板，进一步减小用户违约的风险。       6.1.5减少长期贷款占比       前文中说到人人贷平台目前存在借款人借款期限较长的问题，导致平台的用户违约风险的问题加剧。因此本文建议人人贷做出主动调整措施，具体的方法可以从平台、借款人、投资人三方面着手：首先，对平台自身：人人贷应当提高对长期贷款申请的通过标准，这样做不仅可以减少长期贷款的数量，还强化了对已通过的长期贷款的风险的防控能力。       其次，对借款人方面：人人贷适当提高对长期贷款用户的服务资费标准。这样做既可以让借款人偏向选择短期贷款，还可以提高平台的服务费收益。最后，对投资人方面：人人贷应该加强对于投资人教育，充分告知投资人期限长对违约风险的影响。       6.2外部措施       6.2.1推动行业信用信息资源共享       在欧洲和美国这些金融业发达的地区，有非常多的信用报告机构，P2P网络借贷平台能够直接通过这些信用报告机构获取借款申请人的个人信息。这些机构的所记录的个人行信用记录覆盖了其社会活动的各个方面，所以非常有参考价值，并且，国外的P2P借贷机构可以通过购买多家机构对于同一人的信用报告来交叉验证其真实的信用情况。国外的P2P借贷平台由于这些商业个人信用报告机构的存在，不用自己投入大量的人力物力成本到客户的信用审查中，所以极大的减少了其运营成本。       目前在中国，虽然有芝麻信用，腾讯信用等民营信用机构在试运营，但是其目前主要是针对其集团内部业务的使用，极少对外部机构开发，所以我国个人征信系统仍旧是由中国人民银行所主导的。然而令人不能满的是，人行出具的个人征信报告并不能完整的反应个人的信用及财务情况，例如，目前人人贷借平台借款人的借款记录并不会出现在央行征信报告上面。在这种情况下，人人贷无法仅凭借央行征信查出自己的借款用户在别的平台有无借款，是否违约等信息等。       为了解决这一信用信息孤岛的困境，本文建议人人贷应该与其他的P2P网络借贷平台达成合作，建立个人信用信息记录库，分别通过不同平台的信用审查系统来交叉描绘出用户的真实信用情况，并最终整理成一个信息库。如果成功的建立了这个信用信息库，将带来三面的好处：首先能够为每个成员平台节省花在客户信用审查上的人力和物力成本；其次是防止了不同平台间重复为一名借款申请人授信的问题；最后是使优质客户在各个平台间更容易获得贷款，加快了行业的整体运行效率。       7结论和展望       7.1结论       本文以研究互联网个人借贷和风险的概念作为起点，信息不对称、社会交换理论的基础理论，通过对具体案例人人贷平台现行风控制度的和存在的业务风险情况的研究，试图为其解决现有问题并对业内其他公司有所启发。在研究的过程中，本文发现人人贷目前的业务风险三个方面：首先是借款人的违约风险和骗贷风险，由于信息不对称的问题存在，目前人人贷在业务过程中无法做到有效的对借款人信息的真实性进行核查，并且由于我国个人信用系统不完善，借款人在一些没有接入央行征信系统的机构贷款无法被查到，导致人人贷面临重复授信的问题；其次，是于投资人的风险，人人贷目前对投资人资金的来源合法性缺乏有效审查，且用户注册机制存在漏洞，非常容易导致不法分子利用平台来从事洗钱活动；最后是于人人贷平台自身制度的问题，       人人贷平台目前在对用户信用评级的工作上流于形式并且对借款人资金用途缺乏有效的监管，加大了用户违约风险，而且平台目前的投资人保障机制设计不合理，预期在未来将被要求取缔，还有人人贷目前的长期贷款比例过高的结构极易产生造成高违约率。       在通过对人人贷现存业务风险问题的成因进行分析后，本文基于人人贷平台的管理视角出发，对人人贷平台提出了内部措施和外部措施两方面的建议。对内部，人人贷应该加强信用评级制度的执行，并强化贷前信息审查和贷后资金监管，以及通过与保险公司合作来解决投资人本息的保障问题，最后要通过3个方面的措施来调整长期贷款所占比例。对于外部，人人贷应该致力与行业内其他平台合作建立信用信息库，以增强人人贷平台自身和整个行业对于用户风险的识别能力和提高行业运行效率。       7.2展望       尽管我国的互联网个人借贷行业还处在成长阶段，但是目前行业内正有着数千家平台在营业。由于本文只选取了一个了其中比较有代表性和研究价值的人人贷平台作为研究对象，分析了其现存的风险问题及其成因，并提出了对应的解决方法。然而存在不足的是，由于行业中现存有数千家平台，平台之间的制度各有不同，仅仅只对人人贷平台进行分析，得出的结论可能并不具有代表性。并且由于本文的针对人人贷平台提出的建议大部分是基于理论，其是否能有效解决平台目前存在的问题无法考证。对于以上两点不足，还需要在今后做更为详尽的研究。

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