房贷利率转换已接近尾声，LPR和固定利率选哪种最划算？_贷款

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原标题：房贷利率转换已接近尾声，LPR和固定利率选哪种最划算？

已经进入8月中旬，距离央行要求的个人房贷办理LPR定价基准转换的截止时间（8月31日），只剩下最后不到一个月时间了。宅猫找房的权证专员提醒有房贷的朋友们，要确定好自己的转换方式，并在这一个月内完成转换。

一、什么情况必须要转成LPR？

1、在2020年1月1日前发放的贷款，或者已经签订了借款合同、但还没放款的；

2、合同里约定了你的房贷利率是在基准利率的基础上上下浮动的；

3、合同里约定了你的利率是浮动利率。

二、什么情况是不需要转的呢？

1、公积金贷款以及包含组合贷中的公积金部分是不需要转的；

2、房贷在2020年12月31日之前就会到期的，或者说结束的，不需要转换；

3、不符合上述三种情况的商业贷款。

三、固定利率和“LPR+加点”浮动利率怎么选？关键看这两点

明白了转换规则，那到底选择固定利率还是LPR呢？关键看贷款人风险承受能力和剩余还款期限。

如果你的房贷没剩下几年，其实很好判断。某银行个贷经理表示：“还款期限在五年左右的客户，基本上可以果断选择LPR。短期利率比较好判断，单看近几年，降息是大趋势。LPR下行，每年还款额度就会少一些。”

自2019年12月以来，5年期以上LPR利率已经2次下调。这意味着，即便接下来几个月LPR利率不下调，选择LPR的贷款人，明年的房贷利率也会降低，需要还的贷款金额也会减少。

但如果你比较稳健、追求稳定，可以选择固定利率。“不少贷款人的房贷期限还有十几、二十年，这中间的扰动因素会非常非常多，长期利率是很难做预测的。因为不排除还房贷后半阶段迎来经济上行周期的可能，由此引发LPR随之上涨。”上述个贷经理表示，尤其是一些拿了较低房贷利率、打了折扣的客户，可以选择不转换，维持固定利率，稳妥一点也没错。

四、利率是如何转换的？

举个例子，小王的房贷是20年期，现在利率水平是基准利率打9折，也就是4.9%×（1-10%）=4.41%。

如果选择固定利率，以后房贷利率都按照4.41%执行。

如果选择“LPR+加点”浮动利率，那么先计算加点数值，4.41%（小王现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。

以后每年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果下一年度发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。反之，就会增加。

不过需要提醒的是，存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一。

在8月31日之前，您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理，这样您就不用去柜台，在电子银行上确定即可。

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