小微企业金融服务方式创新，这几家农商行很强势_贷款

发表自话题：微业贷一般能贷多少

原标题：小微企业金融服务方式创新，这几家农商行很强势

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小微企业融资难，难在无符合银行要求的担保物和抵押物，更难在大多数小微企业成长初期的万般艰难。面对困难，农信机构知难而上，主动贴近服务，通过整合各方资源、建立专业体系和专属团队、实施利率优惠和流程优化等创新举措，推出了诸多适合小微企业的金融新产品和服务方式。这些创新，大多摒弃了传统小微企业贷款对抵押和担保的过度依赖，通过信用增进、风险分担、多方合力等创新，在助力小微企业发展上迈出了坚实的一步。值第三个国际“中小微企业日”，小编撷取部分可复制可借鉴的小微金融服务方式，借此向坚守市场定位，努力服务县域经济主体持续稳健发展的农村中小金融机构致敬！

小微企业金融服务方式创新，谁家强，请看这里

辽东农商银行：信贷集体审批加速袜艺小镇发展

为支持棉袜纺织印染业，促进经济发展、解决剩余劳动力就业，打造省级特色小镇。袜艺小镇贷款主要是为小北河镇及周边乡镇的袜业经营者提供资金支持，是辽东农商行开发的特色信贷产品。辽东农商行针对小北河袜业产业集中度、相似性高的特点，推出了集体审批模式，每年初信贷员对袜业信贷需求情况进行实地走访调研，将符合贷款要求的商户名单上报总行贷审会审批，免去逐笔审批的繁琐手续，提高审批效率，节省贷户时间。农商行成立以来已对该地区累计投放贷款超1亿元，贷款余额4,000万元，未出现一笔逾期记录，每年能为该行增加利息收入300多万元。（辽东宣）

山西太原城区联社：优化流程，提升质效

太原城区联社对小微企业贷款承办网点上线了多台智慧柜员机，接入了“自助服务平台”。方便客户账户开立、行内外转账等业务的免排队办理，为小微企业免费办理和安装网银，方便转账及账务核对。对小微企业贷款执行较低利率，两年多来，减费让利于小微企业至少一百多万元。 同时，优化开户流程，提升工作效率。实现对公开户和签约业务一站式办理，开通公众号对公预约开户服务，企业客户可通过工商网站及山西农信微银行公众号进行存款账户的预约，预约时可自动获取工商部门企业注册信息。（何旭龙）

山西晋城农商银行：诚信有价，担保无忧

2018年，山西晋城市委、市政府在全省首开先河，建立了小微企业信用贷款风险互助补偿机制，采用“政府财政出资+企业会员会费”的形式设立风险补偿资金，以信用贷款的方式向广大民营企业提供金融支持。2018年7月，晋城农商银行与市政府合作推出信用产品“诚信贷”，为取得资质的小微企业会员提供最高100万元信用贷款。“诚信贷”无抵押、无担保、低利率、额度循环使用，真正解决了小微企业担保难的问题。作为全市首批经办银行，晋城农商银行已办理诚信贷授信123户，金额8100万元；用信119户，金额7522万元。授信、用信的户数、金额均居全市首位。（贾则真）

山西潞州农商银行：工厂式作业助推小微客户驶向快车道

今年以来，潞州农商银行全面优化信贷工作流程，采取信贷工厂模式，实行流水线作业，成立了专门的放贷中心和贷后管理中心，分别设立调查岗、放款岗和贷后岗，释放前台调查岗客户经理的活力，使其将更多地时间用于了解小微客户需求、调查小微客户情况；放款岗人员则负责帮助客户准备贷款资料，在减轻前台调查岗客户经理工作压力的同时更为客户提供了极大的方便，使客户只跑一趟银行就能贷款；贷后管理岗则专门负责贷后管理，客户贷款后有任何需求都做到在第一时间反馈。该行根据每个岗位工作的任务事项、流水线操作规程、评价标准等，合理确定了定额分值，实现了工作指标量化和星级评定考核的无缝对接。同时，该行每季度组织各岗位客户经理以PPT形式分享工作中的经验和教训，统一下发客户经理工作日志手册，要求客户经理每天晨会列出当日工作内容并制定工作计划，夕会就当日工作完成情况逐项“销号”，使营销有方向、工作有目标，每周、每月对各项工作进行总结反思。（张敏张震）

山西寿阳农商银行：“一对一”综合金融服务方案引青睐

今年以来，寿阳农商银行通过与政府部门的沟通，掌握省属重点项目、招商引资、中小企业纳税等情况，强化信息收集与市场分类，提高评级授信的准确性。现阶段与工商、税务部门对接筛选出169户优质民营企业，制定了营销方案，成立了高管营销团队和中层营销团队，通过对接了解企业的金融需求，“一对一”为企业制定综合金融服务方案，目前已完成对接89户，一方面深入宣传金融支持小微企业政策，先期与医疗集团、段王煤矿、新元煤矿等优质企业合作开设了账户，增加了现金流；另一方面与重点行业对接深挖需求，与已建立信贷关系的企业强化联系，并以点带面扩大对接成果。截至2019年5月底，已发放小微企业贷款27.38亿元。（冀玉琪）

湖南浏阳农商银行：“点阵式”评级授信 提高融资效率

浏阳农商银行以“安全性、流动性、效益性”为前提，坚持选择性参与，着力夯实支持和服务小微企业的基础。推进“评级授信”信贷准入机制。秉持“小额存款最稳定，小额贷款最安全、支农支小最有为”的经营理念，全面开展“点阵式”小微企业评级授信，实践“人品、产品、押品”“三品”授信准入机制，加强客户筛选甄别，从源头上优化客户结构，实现“一次核定、随到随贷”，大大提高了小微企业融资效率。（朱良柏）

湖南常德农商银行：“常德快贷”助小微企业“零”压力起跑

常德农商银行于2018年9月创新推出线上普惠型信用贷款产品“常德快贷”，为客户提供普惠、至简、便捷、灵活、高效、经济、安全的信贷服务。其创新亮点主要体现为“七个零”：普惠百姓，申贷“零差别”。不论职业，常德农商银行服务区域内的个人客户均可申请。授信精准，审核“零干扰”。依托大数据对客户进行精准的识别准入和评级授信，贷款审核过程无任何人工干扰。线上操作，客户“零跑路”。通过政务平台“我的常德”APP一键申请，线上全流程操作，真正把客户“跑腿”变成了数据“跑路”。信用为本，履约“零担保”。以个人信用为基础，无需抵押担保，破除了“担保难”这一重要的融资瓶颈。智能极简，线下“零面签”。运用人工智能技术对客户进行身份鉴别，无需线下面签。流程高效，放款“零等待”。从申请到放款，最快只要3分钟，客户签约后可随时用款，资金秒入账户。成本低廉，办贷“零费用”。一次授信，3年内随借随还，按实际用款天数计息，无任何办贷费用。至2019年5月末，累计授信签约24816户（其中三农和小微企业主占比64.13%），授信总额28.05亿元。（朱霞）

株洲珠江农商银行：借“风”扑救小微企业燃眉急

今年初，株洲珠江农商银行正式加入株洲市中小微企业信贷风险补偿基金，先后与3家融资性担保公司建立合作关系。目前，已为5家“白名单”中小微企业解了燃眉之急，放款金额达1700万元，且还有2家正在洽谈中，有效激发了企业的发展活力。以往由于中小微企业分布较散，抵押能力有限，贷款能力较弱。该行加入的株洲市中小微企业信贷风险补偿基金，由市区两级政府与银行、担保公司共同承担风险，为中小微企业融资提供了更贴心、更实惠的服务。（刘志强谭新亮）

湖南平江农商银行：用好扶贫再贷款，助飞带头雁

近年来，平江农商银行通过简化信贷流程、创新信贷产品、降低信贷利率等多种方式加大对小微企业的支持力度，累计投放小微企业贷款3.6亿元，有效缓解县域小微企业融资难问题。同时充分发挥扶贫再贷款的政策优势，综合考虑不同承贷主体的抵押担保方式、信用评级、经营能力、盈利水平、带贫效果等因素，适当调整利率，生成最优贷款利率，对带动贫困农户就业的小微企业实行自有资金搭配扶贫再贷款的信贷投放方式，平均降低贷款利率4个百分点。以湖南玉峰食品实业有限公司为例，作为一家从事麻辣熟食行业多年的高新技术企业，行业经验丰富，经营前景较好，同时带动160户建档立卡贫困农户脱贫致富，在充分了解企业经营状况后，生产的麻辣面筋食品拥有发明专利后，迅速发放3200万元低利率金融精准扶贫贷款，缓解了该企业的资金难题，支持企业加速发展。（黄启）

山东陵城农商银行：“绿色网贷”提高办贷效率

近年来，陵城农商银行全面推进信贷结构调整，坚持“调小调散调优”理念，持续加大对辖区小微企业服务力度。该行从优化办贷流程、精简申贷资料、压缩办贷时间等方面着手，优化小微企业办贷环节1项，精简申贷资料8项，申贷办贷时限由7天压缩到3-5天，大幅度优化了办贷流程，畅通了申贷渠道，提高了办贷效率。该行通过建立公众号申贷+定期银企对接会，同时推广“线上+线下”申贷办贷模式及“主办银行”模式，在辖区构建了小微企业多渠道、高效率的申贷体系，有力推广了“绿色网贷”申贷模式，截至5月末，通过该模式发放贷款69户，7800余万元，有效缓解了小微企业融资慢问题。同时，该行结合企业贡献度、忠诚度、信用度等综合要素，对授信企业实施差异化利率优惠，有效降低企业融资成本。截止目前，办理小微企业主贷款27户，36笔、金额2.46亿元。办理无还本续贷16户、24笔、金额1.97亿元、为企业解决融资成本120余万元。（孙涛）

福建安溪联社：年审制提升服务小微质效

安溪联社积极为优质民营企业提供“年审制”无还本续贷款产品，通过年审无转贷的方式，解决以往贷款到期时为了偿还贷款本金，多方筹措资金导致的资金周转紧张和融资成本增加问题。为确保服务提质，该社通过明确流程图、公开人员信息、开设服务热线、广传金融产品等方式，为民营企业客户打造一条公开透明、规范高效的信贷服务绿色通道。同时，单列信贷计划。制定民营企业全年的信贷计划并按季度制定序时完成计划，明确严格执行、不打折扣、不挤占、不挪用的要求，明确民营企业信贷规模的优先使用原则。（张凯将）

浙江岱山农商银行：主动对接打通融资“堵点”

岱山农商银行针对民营经济发展过程中遇到的融资“堵点”“难点”问题，该行组织各支行对辖内民营企业进行走访调查，登记信息，建立档案，批量授信，掌握资金和其他服务需求。一旦有资金需求，立即办理贷款手续并发放贷款。该行在为民营企业提供贷款支持的同时，还主动为民营企业办理结算账户、手机银行、网上银行，提供代发工资、理财顾问等服务，着力提供一揽子金融解决方案，让企业管理人员有更多的时间用于经营。该行对生产经营和信用正常，暂时出现困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的存量民营企业贷款，做到不抽贷、不断贷、不压贷，缓解此类民营企业还贷压力，免去不动产抵押登记费用、评估费及工作人员登记差旅费，由农商银行自行承担，取消房地产财产保险费及借贷企业法人代表意外险等，减少民营企业开支。提升差异化、个性化、精细化利率定价水平，适度降低部分民营和小微企业贷款利率。为民营企业贷款开通绿色通道，畅通调查、审查审批、发放渠道；实行阳光信贷，公开投诉电话，接受企业和社会监督，切实保护企业权益。（王完康）

浙江慈溪农商银行：一揽子金融“活水”滋养小微企业园

为助力和微企业园建设和产业集聚升级，该行与万洋众创城签订战略合作协议，向入驻园区的小微企业授信10亿元。该行为小微企业园区发展提供“一揽子”金融服务，努力让入园企业办贷“最多跑一次”。通过下放审批权、提前授信，优先保障入园企业信贷资金。提供开户绿色通道、授信快捷通道等服务，同时加强与职能部门沟通，实现当天办证、当天放款、当天资金进入监管账户。充分发挥法人银行定价机制优势，该行为小微企业园极构建多元化融资产品体系。根据入园初创型、成长型、科技型等企业类型，因企制宜，创新推出法人账户透支、企业循环贷、小微企业助力贷、物业贷、应收账款质押、商标专用权质押等专项贷款产品，满足企业不同融资需求。定制10年期厂房按揭贷款产品，支持企业购买生产经营用房。（周克军史维辉）

杭州联合银行：定制服务为小微民营企业保驾护航

杭州联合农商行通过创新业务、拓宽渠道、优惠让利等一系列工作，为中小微企业发展保驾护航。针对500万元以下的小微企业推出了差异化利率，该行通过将小微利率审批权下放支行、执行特殊利率等方式，让利小微企业，使得小微企业贷款利率持续在市场同业的较低水平。此外，该行还通过转贷基金等方式，协助企业节约财务成本。杭州联合农商行根据企业不同发展时期的融资需求，精心打造了一系列的“企业全生命周期服务”。以科创型企业为例，科创型企业具有低固定资产、高成长、多股权性融资的特征，杭州联合农商行为初创期企业提供选择权贷款、风险池基金贷款等产品，成长期企业提供供应链融资、知识产权质押贷款等；成熟期企业提供多层次综合金融服务方案。（谢蕾）

江苏启东农商银行：限时服务解小微贷款急需渴

针对小微企业“小、频、快”信贷需求特点，为充分提升客户信贷服务体验，启东农商银行依托小法人金融机构机制灵活、决策链短的优势，通过整合全行信贷资源，将业务流程细化分段，优化各阶段信贷操作程序，强化各阶段人员限时服务考核，打造了涵盖全部信贷产品的限时服务体系。对金额较小的本市房产抵押或保证贷款基本做到三天到达客户银行账户，对于需求紧急的小微企业客户通过专门绿色通道甚至可两天完成全部贷款办理。该行通过电视、官网、公众号等媒体郑重发布了信贷限时服务承诺，请所有客户和社会公众参与信贷限时服务质量的监督，敞开门来，以“看得见”的方式擦亮信贷限时服务这块招牌，这一举措赢得了大众的高度赞誉。（高彦涌）

来源于：中国农村金融杂志 责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺

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