摸底联合贷款，央行重点调查蚂蚁花呗、借呗情况，背后有何深意？

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日前中国人民银行下发了关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知，今天我们就该紧急通知的相关内容做一简要解读。

所谓线上联合消费贷款，主要是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息后，并与其他机构采用同一贷款协议，按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。

一、摸底联合消费贷

针对商业银行的联合消费贷业务监管层或者已经在酝酿新的监管思路。

同时明确提出为掌握金融机构个人消费贷业务的创新情况，央行决定开展线上联合消费调查。

此次摸排调查的对象主要是银行和农村信用社，同时对于互联网巨头蚂蚁集团以及借唄、花唄等等机构重点关注调查。

事实上，随着近几年消费金融的蓬勃发展，联合带的市场规模在逐渐迅速扩张，虽然没有官方统计的具体数据披露，但是有媒体曾经报道过，目前联合贷款市场规模已经超过2万，甚至达到了3万规模，在这其中蚂蚁集团所占的市场份额达到了一半以上。

为了规范助贷市场和联合贷款市场，银保监会日前颁发的互联网贷款办法中就提出，商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，应当建立相应的内部管理制度，明确本行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制，并在合作协议中明确各方的权利义务关系。

但是在实际中中小银行在于外部的互联网机构合作，是银行在很多时候成功的角色，仅仅是资金的提供方。，银行并没有实质性的参与到风险评估和授信审批中的具体操作。如果出现风险，这需要由银行来进行兜底，特别是中小银行，在于蚂蚁集团这种超大型的互联网机构合作是涉及到的联合贷规模已经达到了上万亿。因此一定要做好管理。，做好系统性的金融风险防控。

二、防范消费信贷流入楼市、股市，落实好“房住不炒”的定位

为什么要避免消费贷资金违规流入股市呢？因为在目前的市场经济环境下，楼市牵动的绝大多数人的神经。一轮轮的放水，让房价一路攀升，已经达到了绝对的高价阶段。

在疫情下为了提振楼市个别地区，尤其深圳对房地产市场开始了某些松动的迹象，在上半年延续了去年的火爆情况。，在其背后就曾经有消费经营贷资金违规炒作的现象，在4月份曾经有一轮严厉的监管措施出台。

日前中央高层以政治局常委的级别主持召开了房地产工作座谈会，这次座谈会释放出的信号很明显，不仅要坚持防住不吵，同时还要稳住存量，严控增量防止资金，尤其是消费贷资金违规流入房地产市场。

三、拆解在线联合贷款模式

在互联网贷款的产业链上，目前比较流行的玩法是信贷聚合模式，也就是助贷或联合贷款，由蚂蚁金服，平安普惠，微众银行，度小满金融，新网银行等大机构牵头或联合撮合，引入大数据风控担保征信银行资金等资金方来进行联合操作。

央行要求单独上报蚂蚁借百和花白的合作数据，主要是因为市场上大致规模最大的机构，而其他的机构比如微众银行，新网银行等都是有银行牌照，而蚂蚁的借贷花呗是非银行机构。

国内的消费金融市场迅速发展，在线联合消费贷业务也已经成了非常庞大的市场份额，在商业银行互联网贷款业务新规出台之后，有必要对之前的联合贷款模式进行分解细化，由此在出台更加详细规范的监管细则。

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