手把手九点教你择优选择靠谱的金融平台

发表自话题：哪个网贷平台靠谱一点

　　一、优质资产端

　　为了解决散乱的相互借贷，网贷平台把单个企业不可控的风险，转成整体可控的风险。只有资金端和资产端顺畅的连接在一起，才能使资金流通起来，网贷行业才会健康的发展下去，而在投资过程中，资产端尤为重要。风控资产业务是互联网金融的核心，直接决定平台坏账和逾期，平台能不能长远发展。

　　为遵循合规获得备案，各P2P网贷平台陆续对资产端开发模式及底层资产做调整。

　　二、风控管理

　　金融科技浪潮下，科技进步给金融行业带来巨大变化。但是，Fintech环境下，风险的本质还是没有发生变化，而产品、服务、营销模式却日新月异，这就给平台安全性提出了更高的要求。而要解决安全问题，加强风控能力是至关重要的。

　　互联网金融的本质是金融，而核心是风控，这是保障资金安全的第一道防火墙。广大投资者在选择互联网金融平台进行理财时，一定要透过现象看本质。众所周知互金行业风控是把双刃剑，做好风控很关键。

　　三、信息披露

　　P2P网贷作为一种创新型的互联网金融理财方式，迅速获得了投资圈的追捧，随着P2P行业不断的规范化，人们在追逐利益的同时，也逐渐开始重视投资安全，而平台信息是否公开透明，就是用户判断平台是否值得信赖的主要因素之一。及时、准确、充分的信息披露，有助于提升P2P行业整体和单家企业的透明度，让市场参与者得到及时、可靠的信息。

　　降低网贷业务的信息不对称性，引导形成公平、公开的市场环境，保护投资人权益。

　　1、平台自身信息披露

　　公司的注册资金

　　虽然注册资金的大小不能完全意义上决定着平台的实力，然而注册资金充足，可以公司势力雄厚。

　　四大证件

　　即营业执照、税务登记证、组织机构代码证和开户证明披露是非常有必要的。投资者可以根据这些信息到全国企业信用信息公示系统、开户银行等第三方网站查询到运营公司的背景资料。

　　公司高管的信息

　　公司高管管理着公司，他们的学历、从业经验和道德操守对平台的项目和运营有着直接的影响和作用。

　　阶段性的经营报告

　　数据是对平台经营的概括。例如业务总量，贷款种类、区域分布、用户数据以及逾期率等等。可以使投资者了解平台的经营状况与项目成交量，从而成为决策的参考。

　　2、借款人信息披露

　　借款人和借款项目信息

　　借款人的基本信息，如姓名(企业名称)、身份证照片等相关信息，都会详细披露在项目信息中。基于商业活动中保护用户隐私、个人信息的基本准则，会对部分信息进行马赛克处理。

　　项目信息包括项目基本信息、借款人/企业资质和能力信息、借款用途信息、财产保障信息、借款用户的还款来源等。

　　借款合同

　　这是投资者能够按期向借款人索回借款和利息的重要凭证，也是投资者必看的信息。很多平台不会对其进行公开。

　　3、投资人信息披露

　　投资数据

　　直接将累计投资额放在首页位置，让投资人对平台运营状态一目了然。并把运营月报和运营年报展示在信息披露板块。

　　投资人年龄分布

　　不同年龄的投资人风险承受等级是不一样的。平台应对投资人进行风险等级分类，所以投资人年龄不同，所投资标的金额，投资期限，投资利率都会不同。

　　平均投资利率

　　每个平台都有不同的利率，若超过市场合理的收益，很大机率会是理财陷阱，最好不要接触。

　　4、合作机构资质和能力的信息披露

　　四、电子签章及存证

　　在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定，出借人与借款人的基本信息及交易信息使用电子签名、电子认证要按照有关法律法规进行，并且平台对第三方数字认证机构要进行定期评估。随着银监会以及各省市地区对电子签章以及合同存证的相关监管要求的不断推出，电子签章及合同存证的重要性显而易见。

　　电子签章即安全电子印章，是传统印章的印迹和数字证书相结合的产物。它通过合法的数字化印章与数字证书绑定，并用其私钥进行了数字签名，是包含有用户身份、印章信息、公钥、有效期等许多相关信息的权威性的电子文件。

　　P2P网贷电子合同多以数据电文形式展示，因此电子合同的合法性、合规性就直接关系到了投资人的权益。

　　五、资质实力

　　4月10日，监管部门要求地方暂停发放网贷备案登记细则。网贷备案将大概率延期，而从目前监管趋势来看，各地的备案登记细则会有所调整，比如进行规则的统一，以防止由于各地细则不同而出现套利情形。同时给平台调整的时间会更多一些，有利于业务复杂平台的整改备案，减小市场短期冲击。

　　互联网金融市场扑朔迷离，只有目光深邃善于攫取，善于发现先机才能穿越重重迷雾存活更久。为了不让资金站岗，我们可以通过分析平台资质的角度选择P2P平台。

　　无论是银监会牵头发布的网络借贷管理办法，还是各地发布的网络借贷信息中介备案管理办法，都明确指出，网贷平台要按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可

　　六、银行存管

　　2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定，P2P网贷平台需要对客户资金实行第三方存管，第三方存管只能是银行业金融机构。随着监管政策的陆续落地,上线银行存管已经成为所有P2P网贷平台合规的硬性标准。

　　银行为平台和投资人开立独立的专用账户，确保客户资金和平台自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。真正上线了银行存管的平台，在完成平台账号注册之后，紧接着是开通银行存管账号，而不是第三方支付的账号。

　　由于银行资金存管系统准入门槛高、开发难度大、接入及后续维护成本高。资金银行存管本身是一个双向选择，平台对银行有所考核，银行对平台的综合实力要求也非常高。

　　合规备案是平台的责任和义务，同时也是众多平台证明自身实力的绝佳时刻。

　　七、ICP许可证

　　近年来，随着互联网金融行业的高速发展，越来越多的P2P网络借贷平台应运而生，为市场经济的蓬勃发展注入了一股新的力量。然而，在行业高速发展的背后也引起了全社会对网络借贷平台安全性、合规性方面的广泛关注和讨论。

　　国家对提供互联网信息服务的ICP实行许可证制度，从而，ICP证成为网站经营的许可证，经营性网站必须办理ICP证，否则就属于非法经营。因此，办理ICP证是企业网站合法经营的必要。

　　2016年8月下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定了互金业务范围、提出了4条红线、13项负面清单等内容，其中银行资金存管、ICP经营许可证、信息披露等成为平台合规必备。

　　由于互金行业ICP许可证申请门槛较高，对企业注册资金、业务发展计划及技术安全等方面均有严格的要求，只有符合国家相关法律法规和政策规定的平台才能申领此证。

　　根据行业相关数据显示，截止2018年3月初，国内正常运营的互联网金融平台，仅有不到20%获得了ICP许可证。而同时具备银行资金存管和ICP经营许可证的P2P平台不足百家，约占运营平台总数的4.78%。

　　八、网络安全测评

　　对于绝大多数投资人来说，在选择P2P平台时更多的是看重平台的背景与实力，大多数投资人对于平台网络技术安全性则往往会忽略。但目前互联网金融行业由于无纸化和瞬时性的特点，网贷平台在网络技术安全层面面临的风险和复杂程度已经超过传统金融服务，对于风控及安全保障有着更高的要求，一家网络技术安全不过硬的网贷平台，可能给投资人带来毁灭性的打击。

　　2016年8月颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》指出，网络借贷信息中介机构和网络运营者应该按照国家网络安全相关规定，开展信息系统定级备案和等级测试工作，以保证业务合规经营。

　　2017年6月1号，我国正式实施《中华人民共和国网络安全法》，这是国家安全法律制度体系中一部重要法律，是网络安全领域的基本大法。

　　《网络安全法》规定，我国实行网络安全等级保护制度。网络安全等级保护包括系统定级、系统备案、建设整改、等级测评和监督检查5个常规动作，贯穿信息系统的全阶段、全流程，是当今发达国家保护关键信息基础设施、保障网络安全的通行做法。

　　根据《信息安全等级保护管理办法》，把信息系统的安全保护等级分为五级，等级越高，安全保护能力就越强。最高级别的第五级相当于国家保密局的认证等级，而第三级已相当于国有四大银行的信息系统安全评级。目前大多数互联网金融平台获得的以第二级认证为主，第三级作为国家对非银行金融机构的最高级认证，属于“监管级别”，即非银机构的最高级认证就是第三级别，由国家信息安全监管部门进行监督、检查，认证要求十分严格。

　　信息安全等级保护工作需要5个步骤，定级，系统备案，等级测评，系统建设整改，定期监督检查。测评内容近300项要求，共涉及测评分类73类。这也是目前网贷行业获得三级信息系统安全等级保护证书较少的重要原因之一。 目前网贷行业完成三级网络安全保护的平台占比依旧不足一成。

　　九、风险测评

　　近年，P2P成为了大多投资者考虑的理财方向，在投资过程中，会存在相应的风险问题。无论是对于投资人还是平台来说，风险的降低都是对自身资金的一种保证。临近备案大考，P2P风险问题也受到越来越多投资人的关注。

　　第一是经济周期风险。经济一旦出现拐点，借款人会出现偿还能力不足，出借人也会变得不活跃，一些平台就会因此遭遇资金流动性问题。

　　第二是政策法规风险。自从2016年，互联网金融领域就已经开展了全国性的整顿风暴，过去两年内快速发展的同业链条都面临着非常严格的监管，目前已经到了验收的阶段。伴随着互联网金融专项整治工作的推进，多个监管政策的出台，不难看出，监管层正在不断完善着监管政策，也在不断地加大监管的力度。 但还是有些P2P企业钻政策空子，比如股票配资等。

　　由此可见，出借人对自己的风险承受能力要有明确的定位

　　2016年8月24日银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确提出：“网络借贷信息中介机构应当引入律师事务所、信息系统安全评价等第三方机构，对网络信息中介机构合规和信息系统稳健情况进行评估。”自2017年P2P网贷平台监管文件下发以来，合规监管更是成为网贷平台的“口号”。目前合规法律意见书在行业内不足10%，执行难度大。

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