LPR“我转还是不转？”关于LPR转换的高频问题看这里！房贷族该怎么选才划算？_利率

发表自话题：贷款一万元怎么贷

原标题：LPR“我转还是不转？”关于LPR转换的高频问题看这里！房贷族该怎么选才划算？

1

LPR转换再不决定，银行就替你安排了

仅有一次机会，怎么选最划算？

8月12日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行等五家国有大行均发布公告称， 将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。

购房者注意！如果还没转LPR的，银行自动转了，如果被转后，还是确定要之前的固定利率，还得你自己再转回来，仅有一次机会！

五大行发布通告

为何银行这么鼓励贷款者选择以LPR为基准的浮动利率？

其实就是为了减轻银行利率风险。

因为未来市场利率的波动无法预料，购房贷款长达20/30年，如果实行固定利率，这会增加银行风险。

事关每一个买房人，那仅有一次机会，怎么选最划算？

2

中国近20年房贷利率表曝光

选择LPR，房贷有何变化？

自央行改革LPR形成机制至今，已发布12次LPR。目前，1年期LPR较首期下调了40个基点，与个人住房贷款利率挂钩的5年期LPR短短10个月5年期已下降20个基点。

当然了，以上只是短期趋势，我们更需要从一个长远的角度来分析。要知道，房贷是绝大多数人可以向银行借到的最大一笔贷款。

纵观全球主要经济体，中国目前4.65%+基点的5年以上房贷利率，是世界中上水平。参考发达国家20年房贷，比如日本(1.41%)、法国(1.69%)、德国(1.89%)，基本是2%以内。

图源于百姓懂房

从这个角度来看，随着中国经济发展，LPR的长期趋势肯定是下降而不是上升。所以，如果你现在拥有10年期，甚至更长时间的房贷，选择跟LPR挂钩，自然是明智之举。

但也有不同的声音，短期来看，选LPR浮动利率，我们的房贷是降低了，每月能省下几杯星巴克。

长期来看，选择固定利率也有依据。首先，LPR5年期利率(它对应房贷利率)的起点是4.8%(以2019年12月期的为准)，再往下降息的空间有限，降到接近公积金的利率3.25%都很难。其次，利率和房价往往是相反关系：利率高房价降，利率低房价涨。未来，如果房贷利率大降，房价大概率上升，虽然选择固定利率，相对浮动利率要高一点，但是房价上涨了，对冲也稳。如果房贷利率上升，选固定利率的话，房贷就不受影响。

LPR目前是下行趋势，但未来的事情谁也无法预测。

而对个人而言，LPR报价影响较大的方面是房贷。

那么选择新的LPR，房贷有何变化？

以100万元房贷、等额本息偿还30年计算，5年期以上LPR每下降10个基点，月供额约减少60元。5月5年期以上LPR4.65%，月供从最先的5276.9元减少至5156.37元，累计利息相差了6.49万元。

对于购房者来说，利率下降意味着购房成本减少，还贷压力减轻。但具体执行，还需要银行来操作。

很多城市现在房贷利率还非常高，基准下降了，相信未来加点也会下降的。

3

“固定利率”和“LPR+基点”

该怎么选？

两者区别：

固定利率：若选择固定利率，重签合同后的利率水平应等于原合同的贷款利率，此后利率不再变化。

LPR模式:挂钩每月最新的LPR利率，按照LPR+加点模式（加点可为负值）计算每年利率，每个月都是浮动的。

按照央行规定，如果重签合同时选择LPR模式，将按照LPR利率+加点计算每年利率。加点数值在合同剩余期限内固定不变，变化的只是每月的LPR。

总的来说，相对老利率政策，新利率政策推出后的房贷利率结构，大框架并没有发生变化，计算公式仍可表示为， 房贷利率=基础利率+利率加点。

但是，基础利率由央行官方公布的贷款基准利率换锚到LPR，利率加点中也引入了央行和人民银行各省级分行的参与，更具灵活性。

4

“我转还是不转？”

关于LPR转换的高频问题看这里！

定价基准转换案例01

客户张先生向银行申请并于2017年12月15日发放了一笔住房贷款，利率类型为按年调整（次年1月1日），期限10年，利率下浮15%，执行利率4.165%。

现根据银行公告安排，进行住房贷款定价基准批量转换，在2020年7月21日进行转换时，如果该笔贷款当时执行利率仍为4.165%，参照2019年12 月 20 日发布的LPR5Y（5年期）利率4.80%，加点值为-0.635%，该加点值在合同期内保持不变，该笔贷款下一重定价日为2021年1月1日，将根据2020年12月20日公布LPR5Y利率及加点值-0.635%进行重定价。

定价基准转换案例02

客户刘女士向银行申请并于2019年7月25日发放了一笔房抵快贷，利率类型为满一年调整，期限2年，基准利率4.75%上浮30%，执行利率6.175%。

现根据银行公告安排，客户自愿于2020年4月10日进行非住房贷款定价基准转换，如果该笔贷款当时执行利率仍为6.175%，参照2020年3 月 20 日发布的LPR1Y（1年期）利率4.05%（假设），加点值为2.125%（依据假设计算），该加点值在合同期内保持不变，该笔贷款下一重定价日为2020年7月25日，将根据2020年7月20日（遇节假日顺延）公布LPR1Y利率及加点值2.125%进行重定价。

Q:

LPR多长时间发布一次？在哪可以查到最新的LPR？

A:

全国银行间同业拆借中心每月20日（遇节假日顺延）9：30公布。您可以在中国人民银行网站及全国银行间同业拆借中心网站查询。查询网址：中国人民银行网址（www.pbc.gov.cn）全国银行间同业拆借中心网址（www.chinamoney.com.cn）

Q:

定价基准到底转好还是不转好？

A:

定价基准是否转换要看客户的自愿选择，LPR的市场化程度更高，也就是未来您的贷款利率会随着市场价格的变化而变化。

Q:

LPR每月公布一次，我的贷款利率也会每月调整一次么？我的贷款是组合贷款，其中一部分是商贷、一部分是公积金贷款，怎么转换？

A:

如果您的贷款利率是固定利率，在整个贷款期间，贷款的实际执行利率保持固定不变，不会随LPR的调整而变化。

如果您在签订贷款合同时约定您的贷款是浮动利率贷款，您的贷款将按照合同约定的重定价周期进行重定价，会在重定价日根据最新发布的对应期限LPR利率及约定加点值确定。

组合贷款，银行定价基准转换仅转换您商贷的部分，公积金贷款部分仍按原合同执行。

Q:

什么是重定价日？什么是贷款重定价周期？

A:

就是在贷款合同期内，按照贷款合同约定的周期在制定日期重新计算贷款利率。

如果合同约定重定价周期是按年调整（次年1月1日）也就是在贷款发放后，合同期内，每年一月一日根据定价基准及约定增减浮动值来重新计算贷款利率。

如果合同约定重定价周期是满一年调整，也就是在贷款发放后，合同期内，每年以贷款发放（起息）日的隔年对日根据定价基准及约定增减浮动值来重新计算贷款利率。

举个例子王小姐在银行申请一笔住房贷款，并于2019年10月19日放款，期限10年，贷款利率满一年调整，贷款利率=2019年9月20日LPR5年期利率4.85%+协议加点值0.5%=5.35%；该笔贷款下一次重定价日为2020年10月19日，将按照2020年9月20日（遇节假日顺延）公布LPR5年期利率+协议加点值0.5%进行贷款重定价。

Q:

哪些贷款需要进行定价基准转换？是不是一定要转换？

A:

2020年1月1日前已发放或者已签订合同但未发放，使用人民银行基准利率定价的人民币个人存量浮动利率贷款。是否转换充分尊重客户您的意愿进行自主选择。

Q:

哪些贷款不需要进行定价基准转换？

A:

1.合同约定为固定年利率贷款不转换。

2.2020年3月1日起已处于最后一个重定价周期的贷款不转换。

3.个人住房公积金委托贷款(以公积金利率定价)不转换。

Q:

我在银行办理的住房贷款怎么转换？银行转换工作起止时间？

A:

简单说就是如果您同意转换，可以不做任何操作。银行对个人住房贷款采取批量转换方式在2020年7月21日进行转换处理。

若您暂不同意转换，可在4月初至8月31日前进行在线转换意向确认。

整体转换工作计划于8月31日截止，建议采用线上办理方式。如确需进行线下办理，请在银行办理房贷业务的市民提前预约办理。

Q:

我在银行办理的非住房贷款怎么转换？

A:

您需在2020年4月初至8月31日登录银行网上银行或手机银行或赴营业网点，签订转换协议，方可进行贷款定价基准转换。

版权归原作者所有

转载本文仅用于传播信息，未做商业用途

如有侵权，请联系后台予以删除

标签组：[购房] [银行] [利率] [房贷利率] [贷款合同] [住房贷款] [贷款定价] 

上一篇：合伙人创业信用贷激活山乡振兴势能

下一篇：白银容易下款的贷款 姜堰个人身份证贷款