通过中介向银行贷款20万只收到15万2千8，可以起诉银行吗？

发表自话题：怎么样才能贷款20万

曾经在各种贷款活动中会出现砍头息等情况，有明的砍头息和暗的砍头息，明的砍头息是将贷款放款以后直接收取各种费用和利息，从而让实际到手的贷款远远小于贷款金额；暗的砍头息是贷款发放以后扣一部分作存款或者作利息支付资金以及贷款保证金。砍头息是贷款清理的重点对象，原因是加剧了贷款人的负担，导致实际资金成本远远大于名义上的利率。

朋友咨询，自己通过中介向银行贷款20万元，实际到手的只有15万2千8，可以起诉银行或者举报银行吗？

遇到这样的情况，任何人可能都会比较愤怒。但是且慢，我们要看看到底是什么情况再得出结论：

第一种情况银行无过错。如果你贷款申请的人20万元，银行最后只审批发放了15万2千8，那么，就是正常的，银行没有什么过错。

有的人觉得，我贷款申请的是20万元，你银行就应该批给我20万元，你只给我发放了15万元，就是你银行不对了，就是银行违约了。

实际上，不是这样的。对于你的贷款申请来说，银行有完全意义上的自主权和主动权，同意不同意给你发放贷款、同意发放多少贷款，主动权在银行。银行一般情况下会根据你的资产状况、信用状况、收入状况、贷款用途状况和对你的风险评估，决定给你的最大授信额度和最大贷款额度。所以，这里有两种情况：一是银行可能会给你授信20万元，但只同意给你贷款发放15万2千8，这也是正常的；二是银行只给你授信15万2千8，所以，只能给你发放贷款15万2千8。这都是正常的。

如果是这种情况，你只有两个选择：第一个选择是你只能接受15万2千8的贷款；第二个你可以选择放弃在这家银行的贷款，另外找一家能给你发放20万元贷款的银行申请贷款。

第二种情况是银行没有责任而是你和中介的责任。银行发放了20万元贷款到你的账户里，而贷款中介收取了各种费用后只给你15万2千8。

由于你找的是贷款中介，那么，根据无利不起早的原则，贷款中介需要收取各种费用。

从法律的角度上，帮助你办理贷款收取一定的中介服务费是正常的合法的，毕竟中介在协助贷款付出了劳动。

有的时候金融贷款中介机构确实有一定的促进贷款审批的作用，在银行不能直接通过的贷款申请，通过金融贷款中介助贷，包括增加担保、增加保险等客观上起到了增加信用等级和信用条件的作用，使得那些不符合贷款条件的申请者最终获得了贷款发放。

贷款中介收取费用的标准没有明确的标准，有的名义上收取贷款金额的0.5—1%手续费，有的抵押贷款中介收取的费用是1.5到2个点之间，包括中介费用、第三方取款费用和发票，有的还会收取贷款担保费和增信费用，而这些贷款中介费用在贷款发放以后会直接扣除，剩下的才能发放到你的手里。

根据你说的贷款20万元到手15万2千8的情况，我们可以计算出已经扣除了23.6%，确实已经超出了正常的中介费用的范围。

正常情况下，各种费用合计在1%到6%以内都是正常的，最高合理的标准也就是各种费用1.2万元。但也有一些中介会在发放贷款以后收取各种手续费。

所以，如果是这样的话，你要看看银行的贷款合同和中介合同，看看银行贷款金额是多少？中介收取的费用是多少？如果中介收取的费用过高、或者中介挪用了资金，那么，你要找中介进行探讨，毕竟与银行无关。但你可以投诉贷款中介。

第三种情况银行也是没有责任的。你举报或者投诉银行也是没有道理的，但有一种情况除外。

目前有种情况是，银行贷款有两种支付方式：自主支付和受托支付。所谓受托支付是在贷款合同中明确了贷款用途，同时有购销合同，贷款发放以后银行会根据贷款合同和购销合同，在贷款发放以后直接将资金划给对方。自主支付则是贷款发放以后根据贷款用途和时间自主进行支付，但也要严格按照贷款用途的规定支付，不得挪用。

一般情况下，一笔贷款只能选择一种支付方式，但也有可能分成两种支付方式，金额大的一笔支付进行委托支付，其他小金额的进行自主支付，如果是这样，你的部分资金已经通过在你的银行账户银行进行受托支付转账，那么，也是合理的。

但有一种情况除外，即银行的工作人员挪用了你的部分贷款资金，这种情况虽然少见，一般不会出现这种状况，但在极特殊的情况下，一些银行的客户经理由于资金紧张或者偿还借贷等行为，挪用你的贷款资金，如果是这种情况，你可以了解情况后向银行进行举报和投诉，也可以向监管部门进行举报和投诉。

银行贷款涉及到很多因素，特别是通过贷款中介以后要清楚你与贷款中介的合同约定，毕竟在契约经济条件下，一切以贷款合同和中介合同内容为准。（麒鉴）

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