发表自话题:2万元左右最好贷的网贷
继互联网小贷暂停批设后,由地方金融监管部门批设并监管的两百多家互联网小贷公司,有望迎来统一的管理办法。
互联网小贷牌照被叫停
11月21日晚间,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,互联网小贷牌照将暂停批设。
通知表示,自即日起,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。据了解,此次对于网络小贷牌照刹车是与对现金贷整顿有关系。
互联网小贷与网贷P2P的合作
(一)资产端合作模式
互联网小贷公司利用自身对经济环境、行业现状较为熟悉,在互联网的优势下负责开拓客户与项目,并进行详尽的尽职调查,并将符合风险偏好的项目储存在自身项目库中。
当自有资金较为充足时,优先考虑使用自有资金的放款;而当自有资金不足时,可将项目推荐至P2P平台,由P2P平台推荐至网站投资人进行融资。这一合作模式下,小贷公司主要通过信贷管理费等收益,具体的收益分成需与合作平台进行洽谈。
(二)资金端合作模式【目前已经被禁止】
随着P2P平台的大量涌现,对于出借人的争抢也进入了白热化,一方面,部分P2P平台利用自身的大数据技术或对行业和客户的了解,积累了一定数量的优质贷款客户,另一方面可利用自身的技术或基于对行业和客户了解开展风控。但由于市场竞争的白热化和推广力度不高,而出借人数和金额不足,其交易规模一直徘徊不前,无法高速扩张。
因此,产生了这样一种合作基础:利用P2P平台自身的大数据手段或对行业、客户的了解,P2P平台对小额分散的借款人进行审核后,将符合一定风控标准的资产包以资产证券化的方式,整体转让给互联网小贷公司或进行委托互联网小贷公司贷款,由小贷公司进行对整个资产包和大额借贷进行二次的风控审核后,进行放贷。
考虑到风险可控,必须遵循收益与风险对称匹配的原则,债权包的转让不可由小贷公司完全承担风险,必须由对方承诺以第三方担保或风险保证金的方式承担,这样在不良贷款发生后,小贷公司享有优先偿还权,一定不良比例首先由P2P的保证金覆盖,双方可以依照一定的收益分配比例进行利益共享。
管理办法
尚在讨论阶段,简单梳理了几个重点,下面仅供参考。
1、注册资本金5亿元,杠杆倍数3-5倍
2、借款人为自然人的,单笔投放上限为20万或30万元,尚未确定;借款人为企业的,单笔投放上限为100万元。对经营房产抵押贷款、供应链金融等大额业务的互联网小贷影响较大
不过,于2017年1月1日起施行的《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》亦规定,开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司应严格贯彻“小额、分散”理念,坚持服务小微、“三农”、“四新”和科创企业,支持实体经济发展。其互联网小额贷款业务的借款人为自然人的,上限原则上不超过人民币20万元;借款人为法人或其他组织的,上限原则上不超过人民币100万元。
3、不允许线下放款
首先,线下放贷是传统金融的主战场,无论银行体系还是传统小贷公司,都是持照经营,通过线下放款容易出现恶性竞争;其次,互联网小贷公司的获客来源往往以线上为主,但通过线下放贷,资源、资金都要经过多手才能触达到真正的借款用户,环节中容易出现乱象收费的问题,奔驰车的金融服务费就是很好的例子;最后,通过线下放款不易控制风险,借款人通过线下获取借款,其风控流程环节存在较多人工干预,相比纯线上的风控手段来说较松,容易放款给不符合资质的人,增加骗贷风险。
4、争取两年内接入央行征信系统
同时涉猎互联网小贷和网贷的公司数量
目前,同时涉猎互联网小贷和网贷的公司数量共有24家。
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