发表自话题：急缺钱贷不了款怎么办
到银行申请首套房贷时，更傻眼了：多数银行已经把利率提高了10%-20%，有一家银行甚至提到了40%。
更让他难过的是，北京的首套房首付比例已经从半年前的3成，提高到现在6成。核算下来，他那套房的首付门槛从228万抬高了195万，到423万，这得敲上多少代码才能挣到这些钱？
房价跌是一回事，利好刚需是另一回事，这究竟算是个什么事？
房贷的烦恼不止发生在一线。如今二线武汉首套房在基准利率基础上浮15%,三线蚌埠二套房贷利率上浮了10%-20%……
自今年1月以来，全国首套房贷款平均利率呈上行趋势，其中二季度、三季度涨幅较大，平均利率开启破5%时代。
而且，多地房贷还迟迟未放款，首付比例一再往上提，明摆着是银行惜贷，借钱难了，交钱还要更多。
都说银行就是靠存贷款利差来挣钱，怎么现在又不放贷了呢？
3
连银行也没钱啊
央行这两年不开动印钞机，连银行手头也变紧，大家借了太多钱来买房了，所以现在开始有点钱荒了。
最近，青睐银行理财产品的大妈们发现，银行理财产品的款式好丰富，收益率都比以前更多了。
一方面，央妈年初就开始调控，银行被动清理影子银行，收紧表外业务。
另一方面，存款陆续到期，银行又不愿抽出配置在长期债券的资金，导致了期限错配、资金链紧张。
银行只能一边多卖几款理财产品，一边去找同行借钱。
问题就在于，不是一个银行闹钱荒，而是许多中小银行都闹钱荒，忙着找大行借钱挨过苦日子，同业拆借利率（银行之间的贷款利率）越来越高。
▲（2016年01月-2017年10月的同业拆借利率）
今年不同往年，中小银行普遍紧张，大家都在市场上抢钱，为了平头寸，只要银行能借到钱，价高也要借。银行借钱的苦水，只能往肚子里咽。
资金还在持续紧张，有人隐隐在担心，“钱紧”可能会变“钱荒”。
因为国债也不淡定了。
11月，十年期国债的收益率两度站上4%。
就在今年6月份，一年期和十年期国债收益率甚至出现“倒挂”。
从历史数据来看，这个现象只在2013年“钱荒”期间出现过。
债市情绪悲观，就是市场资金紧张的体现。
因为债券发行时利率是固定的，一旦无风险利率上升，债券的吸引力会下降，债券价格难免要下跌。
银行没钱，用提高房贷利率的套路，就能吓跑一堆像程序猿Carl这样的刚需族。
那家将首套房贷利率上浮40%的银行，其实并没有内部明确发文，但是由于一直没有额度，所以对外宣称上浮40%，“这样就不会有人申请了。”
银行不放贷，苦的还不止是买房的人。
4
为什么闻到了钱荒的味道？
去年还是资本的狂欢期，房地产市场大繁荣，短短一年间风向就发生了转变，到底是发生了什么？
这背后的逻辑其实是流动性的收紧，央妈把全社会的钱给收回去一部分。
在美国“减税+加息+缩表”的紧缩政策大背景下，中国的货币政策很难宽松。全球性宽松的货币环境已经结束，美元的购买力显著提高，美元也将越来越紧缺。
在明年，中国央行可能被迫加息一次，以维持中美利率差距。
如果不这么做，国内的中高产阶层就会抛售国内资产，而买美元资产，资产流向美国。
虽然现在中国央行淡定不动基准利率，但是M2增速在今年5月份开始进入个位数时代，明年加息已成大概率事件。最近房贷利率的上浮，就是央行有意抬高市场利率，收紧流动性。
央行行长周小川今年在博鳌论坛上也提到，全球进入货币紧缩时代，人民币也将放弃宽松政策。
在看看今年国内的楼市政策，重点已从“去库存”转向“去杠杆”。
政策才是最影响楼市的。2015年的“去库存”政策一执行下来，到现在，基本库存都降到低点了，现在各地又在紧急加建。
而后在一些城市，央行还提供贷款，进行棚户区改造，一下子，库存的烦恼又没有了。
现在，政策转向倒逼全社会“去杠杆”，说白了就是降低负债水平。
过去政府部门和企业依赖举债发展经济的路径，雪球越滚越大，留下严重的债务危机。
这两年激增的中产更是有贷款消费的冲动，居民部门的房贷规模过大。
随之“灰犀牛”、“明斯基时刻”等象征经济崩溃的悲观名词被频频用于分析当下中国经济，降杠杆，防止发生系统性的金融风险，成为重中之重。
中央开始全面收紧信贷规模。
清理为房地产和融资平台提供贷款的影子银行；
整治P2P理财等金融乱象，
严查居民将短期的“消费贷”改头换面用来首付，
叫停负债过重的地方政府发展大基建……
清理为房地产和融资平台提供贷款的影子银行；
整治P2P理财等金融乱象，
严查居民将短期的“消费贷”改头换面用来首付，
叫停负债过重的地方政府发展大基建……
全国上下，贷款越来越难，钱也越来越紧。
由于“钱荒”越来越明显，央行近来在公开市场上不断输血，想缓解趋紧的流动性，稳住市场情绪。
但是杯水车薪，这点钱解不了资本市场的渴，可以肯定，钱紧的趋势还会不断强化，收缩性货币政策不会发生转向。
5
“钱荒”对楼市的影响
差钱效应加剧，至少对房地产的影响是立竿见影的。
钱荒，拿不出全款来买房的刚需族会受到误伤，甚至多地可能遇见南京这种情况：
开着奔驰宝马玛莎拉蒂的投资客连夜全款抢房，利用限价政策、房贷利率上升、首付比例提高等条件进行套利，二手房的价格比一手房还贵，刚需只能吃哑巴亏。
不过，“房住不炒”的基调是肯定的，刚需族该上车还是得上车。
银行收紧贷款，意味着假设有不好的信贷记录，更难从银行贷到款，所以你一定要重视你的信用。
现在货币规模收缩，政策堵住了热钱流入楼市的通道以及在金融系统内部空转的可能性，力引资金通过股市、债市等方式流向实体经济。
2018年，虽然房价可能会有所松动，但基调开始从“去库存”转变为“去杠杆”，但是房贷利率上浮势必会增加购房成本。
买房不能仅仅看房价，还要评估房贷利率、你所在城市房子库存，才能评估你的总体购房成本。
对于刚需来说，看好了就可以买，你能贷到款的尽量早点买。
昨天有不少网友在后台留言说，想可以等2018年政府对美国减税的应对政策出来时再上车，但是有没有想过，每个国家的国情不一样，政府是否会出应对政策？会出什么样的应对政策？还真不好说。
而且，按照这个应对政策对房价下调作用是否能抵得住房价的涨幅，更真不好说。
来源：今玖财富
2021-03-02
2021-03-02
2021-02-24
2021-02-12
苏州多家银行首套房贷利率上浮10%,二套房上浮15%-20%
2021-02-08
信用卡逾期记录一次 房贷利率上浮5%_贷款防骗_涨知识_武汉贷款
2021-01-31
2021-01-22
新闻早班车（20170814）：多城首套房贷利率上浮15% 专家称别误伤刚需
2020-12-08
2020-12-08
长春人注意：个别银行首套房贷利率上浮20%！快来算算，利息得多花几万？
2020-12-07
