最艰难一年，中小企业融资到底有多难？有多贵？_贷款

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这次的座谈会就是刺激经济的行动之一。会上，针对中小微企业融资难、融资贵的问题，银行有银行的苦，民营企业有民营企业的难，各方直抒己见，也探讨解决办法。

在认真听取会议各方观点之后，中小微企业融资难、融资贵的原因，以及解决方案也都浮出水面。

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银行恐贷、拒贷

中小微企业融资到底有多难？有多贵？

根据《中国人民银行2016年报》，2016年年末，我国小微企业贷款余额20.8万亿元，在总贷款余额里占比仅19.5%。

仅2012年小微企业融资需求就超过16.3万亿元，但超过75%的贷款需求都未得到满足。究其原因，包括：缺乏抵押物、创业成果尚未转化、担保体系不健全、信息交换不及时等问题。

本次座谈会上，工商银行董事长易会满坦言：“银行的创新服务理念还不太适应小微（企业）的需求。（工商银行）不良贷款率，小微企业是百分之五点几，所以对基层来说，确实会有恐贷和拒贷。”

对于中小微企业融资难、融资贵的问题，由于91科技集团长期服务于中小微企业，对中小微企业的融资现状有着深入的了解。对此，91科技集团董事长许泽玮深有感触。

在许泽玮看来：“不是所谓的融资难、融资贵，现在的状况是很多中小企业根本贷不到钱！”

这导致小微企业生存状况令人堪忧。

我国小微企业数量已达7328.1万户（2017年7月底数据）。小微企业在我国国民经济中的贡献度是巨大的，但他们却没有获得与之相应的金融服务。

中小微企业，是我国经济建设中不可忽视的强大力量，肩负着高科技产业发展、产业创业创新等众多使命。

我国要实现从劳动密集型社会经济结构向技术密集型转型，中小微企业将在这个过程中扮演重要角色。

因此，解决中小微企业融资难、融资贵的问题，成为推动我国经济发展的必要举措。

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中小微企业融资难、融资贵，民营企业怎么做？

解决中小微企业融资问题，还需要社会各界参与其中。要想真正解决中小微企业融资难、融资贵等问题，除了给银行施压之外，还应该大力发挥民间金融的力量。

当前，中小企业面对国内外的压力，民营企业在坚定做好去杠杆工作的前提下，更要更新观念、坚定方向、尽快调整政策，逐步改进嫌贫爱富的金融，出台与市场同频共振的招法。

91科技集团董事长许泽玮，代表91科技集团所服务的上万家中小型企业，提出了以下几个建议：

第一，正视民营金融的成绩和作用，给予客观的评价和服务引导，助力中小微企业的融资。

我国小微企业的融资，六成正规金融机构，四成民间金融机构。民间金融客观上已经成为中小企业融资的重要途径和重要补充。

应该正视民间金融机构，在服务中小微企业融资贷款起到的雪中送炭作用，民间金融应该像所有民营企业一样，得到充分的身份认同、成绩认同和政策扶持。

在政策风险、规范发展的同时，也给民营金融同等的待遇，给民营金融减压减负，其实也是为中小企业发展鼓劲。

第二，尊敬现代金融科技化的趋势，坚持多样化发展，深化普惠金融，不走回头路。

从产业上看，我国金融科技技术和实践上已经弯道超车、世界领先，以民营金融服务了许多传统金融服务不到或者不到位的地方，提高金融服务的可得性。

从2013年到2017年，我国科技金融行业服务的中小微企业累计交易量达到两万亿元。从2013年交易量仅一百多亿，到去年的八千多亿，五年增长了70倍，企业客户中49%于制造业，23%批发零售业，出现了强烈的普惠金融的价值。

政府服务中小微企业和服务实体经济的金融活水，要从涓涓溪流变成江河湖海，有赖于政府坚定发展科技金融的信心不动摇，从支持产业结构的创新到产品创新。当然，科技金融目前出现的很多乱象，也应严厉整顿。

第三，时间就是金钱，加快贷款审批的效率，压缩贷款审批的周期。

从市场的经验来看，中小企业在银行申请贷款的周期从30天增长到60天。

对于短期周转贷款需求旺盛的小微企业来讲，时间成本也是成本，时间就是金钱。原本看起来复杂的程序，完全可以通过云计算、大数据的突破来压缩。

建议银行建立符合中小微企业的贷款审批政策，大幅压缩审批周期，精简提升效率，让中小企业的钱早一天到账。

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解决中小微企业融资问题，国家怎么做？

事实上，国家做过很多事来解决中小微企业融资问题。

中国人民银行副行长潘功胜介绍：“包括定向降准，增加支农支小再贷款再贴现额度，扩大中期借贷便利合格抵押品范围等，在税收方面，连续提高对商业银行的小微企业贷款利息收入免征增值税的范围。”

潘功胜还说道：“8月30日，国务院又开了一次常务会，把这个额度提高了，就是商业银行对小微企业单户授信1000万以下所获得的利息收入可以免征增值税。今年是从9月1日开始计算，如果是按照年度计算，一年可以免征增值税大概是280亿元。”

但是小微企业融资难的问题，也有其自身的财务及经营问题。对此，潘功胜强调，小微企业应该规范经营、依法经营，建立比较规范的财务管理和财务报告制度。大型企业贷款目前的不良率水平是1.19％，中型企业是2.55％，小微企业是3.39％，单户授信500万以下的小微企业是6.46％。相对于大中型企业来说，小微企业的贷款不良率较高。

针对中小微企业的融资风险问题，潘功胜表示，在建立和完善民营企业和小微企业融资的风险分担方式上，已经由财政部牵头成立了国家融资担保基金。对符合条件的小微企业的创业担保贷款，财政部按照贷款的基础利率给予50％的贴息。

对于贷款担保问题，许泽玮也提出建议：扩大担保物和抵押物的许可范围，将股权、知识产权纳入。

尽管现在政策上都纳入了，但在一线的中小企业拿到贷款非常难，现在核心还是以房产抵押或者土地抵押为主。

此外，易纲也谈到：小微企业融资难、融资贵是一个世界性难题，解决这个难题一定要从经济规律出发。中国小微企业平均寿命不到三年，而从成立到首次能拿到贷款的平均时间是四年零四个月，也就是说小微企业必须要熬过死亡期才有可能获得首次贷款。同时由于信息不对称，小微企业财务报表缺失，银行不敢贷。

针对种种问题，易纲提出：我的解决办法是“几家抬”，国务院已经通过了，人民银行已经下了文了，和五部委一起，财政部、银保监会都非常支持。

人民银行要鼓励给小微企业贷款，大银行、小银行积极性都调动起来。同时要保证小微企业贷款在户数上、在金额上增加，今年下半年一定有明显的增加，同时要保证在成本上有所控制。

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