P2P还审核出借人呢，“水滴筹”咋就这么容易通过？

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作者 | 何其韵

(本文系作者授权首发作品，未经网贷之家允许，不得转载，违者必究)

感谢知名相声演员，让大病筹款的模式弊端再一次获得关注。

此类平台很多，其中最大的就是轻松筹、水滴筹，朋友圈也时常会看到各种转发捐款。水滴筹、轻松筹为病后救急措施，延展开来就有了病前互助计划，例如相互宝，没得病之前就要加入，生病了会员分摊医药费。

人们参与此类互助/众筹的初衷很简单：省钱与救急。

保险在很多人看来，一言难尽。保费高，保险条例学问又多，普通人花钱买个保障，倒像花钱投资一样，需要烧脑研究条例。最后老老实实的交完保费，出事了还不一定能赔钱。

而互助和众筹就不一样，刚开始可以先不用交钱，或者交很少一部分钱。

当有人出现风险或者需要钱的时候，可以在平台上发起筹钱，或者是平台分摊所有参与人员的钱。

所以很多人选择参加各种互助，不需要买几千块钱的保险，只需要一点零花钱，感觉就可以实现“我为人人、人人为我”的理想了。

这个理想很美好，然而生了大病，理赔有那么容易吗？笔者制作下表，用以呈现主流的互助/众筹计划对人们的保障。

接下来，笔者就为你扒开互助计划和众筹模式的灰色地带。

规则漏洞和道德风险

1、理赔问题：条例漏洞

据中国之声《新闻纵横》此前报道，2018年12月29日，相互宝参与者唐先生意外摔成重伤后，唐先生的家属在相互宝申请的10万元救助金并没有得到认可。此案例被称为是相互宝首次拒赔案例。

原因是唐先生于2016年的9月曾因皮肌炎住院十天，医嘱是说他需要长期服用激素药，调查员认为这不符合相互宝健康要求规定的“近两年内没有连续服药超过30天或者连续住院超过15天”，初步作出不给予互助金的一个结论。

不过唐先生的家属认为，唐先生2016年得的皮肌炎和两年后的意外摔伤入院并无关联，随后，唐先生的家属通过相互宝的“赔审团”决定是否获得互助金。

赔审员是什么来头？

赔审员都是加入相互宝的成员，申请赔付的人如果被拒赔了可以申请赔审员裁定，由赔审员投票决定能不能赔。

结果，赔审团以58.467%的支持率支持调查员，维持原决定——不分摊。

此事引发各界的广泛讨论，北大免疫学系教授王月丹表示，醋酸泼尼松片是一种糖皮质激素，服用这种药物和唐先生摔伤并没有直接关系，“这个糖皮质激素的服用确实和他的意外跌伤了没有关系。因为虽然这个糖皮质激素可以导致骨质疏松，但是骨质疏松一般不会增加摔伤的机会，只会增加摔倒以后的骨折的概率。”

有律师则指出相互保规则有明显漏洞，“该就医行为条款中的“连续三十天服用药物”的规定并未对药物种类（例如处方药与非处方药等）进行限制。那么就意味着假如我有着鼻炎、皮炎等慢性疾病，就无法参加这个项目。但该项目关于健康要求中并未对这些需要简单用药的慢性疾病进行规定，明显是一个很大的漏洞。”

有人认为相互宝建立的初衷就是让大家凝聚在一起，共同承担风险和意外，相互宝的赔审团咬文嚼字，机械化的根据“近两年”、“连续服用药物30天”等作为拒绝理赔的理由有失初衷。

如果相互保漏洞还可以归因为发展不成熟，水滴筹的漏洞则会引发不适。

2、平台违规风险：资金流向不透明

上面四大平台中，只有水滴相互在官网上明确展示了第三方资金存管方为平安银行。

考虑到大病众筹的资金流量，笔者查看了水滴筹的《用户协议》发现，有一条为“发起人、求助人及赠与人授权平台代为接收和管理赠与人赠与求助人的款项，并同意水滴互保将上述款项委托第三方进行资金托管。”

不过，该协议并未交代接受资金托管的第三方的具体身份。

笔者联系了水滴筹客服，并未得到回应。

3、审核宽松，骗捐产业链盛行

引用36氪对于一位参与过“轻松筹”的用户苏晶的采访：

“2018年上半年，苏晶使用“轻松筹”通过朋友圈进行筹款，提交申请后，对方审核了苏晶的资料（包括家人身份证明、病历和户籍所在地的证明。经过一周审核，轻松筹的工作人员确认申请有效，发过来一个链接。）

苏晶通过在朋友圈转发链接，用社交关系进行了为期一周左右的筹款。等她觉得筹款“差不多了”，通知轻松筹让链接下线，筹款打到自己的账户上。”

在此过程中，我们能看到申请众筹只需要基础材料，平台审核也只在线上。

而打开万能的淘宝，代写文章、代开病例都有。

然而，水滴筹、轻松筹这样的平台也没有动力加强审核的。

第一，他不收管理费，也不收取众筹发起者的调查费用。审核一个求助者的真实信息需要费用，全调查清楚了少说得上千的成本。

第二，善款的钱不是他给。

第三，平台审核过严，必然造成用户数据、捐款数据的全面下滑，善款的金额也会少很多，你说，这么不讨好的事情，平台愿意干吗？

当然不收钱，不代表不赚钱。

盈利与公益，如何共存？

2019年3月，水滴完成了腾讯领投、高榕资本和IDG等跟投的5亿元人民币B轮融资后，创始人兼CEO沈鹏表示，公司做好5年内不盈利的打算。

跟很多互联网公司初期烧钱扩张一样，“先流量再转化”是行业惯用打法。

通过水滴筹捐款的用户也反馈，点入好友转发出的水滴筹求助信息后，退出该页面时，将会自动跳转到水滴保的相关页面。而在水滴筹的官方网页下方，也有链接可以跳转至水滴互助及水滴保。

据悉，目前水滴公司共拥有水滴互助、水滴筹、水滴保三条核心业务线。其中，水滴保为保险经纪公司。据其官网披露信息，水滴保目前与中国人民财产保险股份有限公司以及中国平安财产保险股份有限公司等七家保险公司合作，所披露的保险产品信息有23款。

轻松筹联合创始人于亮也对外称，“从筹款用户到保险，我们的客户转化率平均在10%左右，这比很多保险公司的客户转化率都高。”

除为保险引流以外，水滴筹、轻松筹等众筹平台，还有一个隐形的资金流红利。

用户在筹款时，会点击接受水滴筹的相关协议“如无特殊原因，默认筹款期为30天。平台有权随时根据独立判断，视案例风险情况，将所筹款项进行对公打款、分批打款等相关操作。”

根据公开信息，水滴筹于2016年7月上线以来，已经运营将近34个月，以目前累计筹款金额160余亿元计算，平均每月约为4.7亿元。如此巨额的流水在水滴筹平台放置30天的时间，即便只将该笔款项存入银行，以活期利率进行计算，每月产生利润约有13.7万元。如果是进行其他投资，利润或会更高。

总结

沈鹏曾在今年3月份表示，水滴筹有76%的筹款用户和77%的互助用户于三四五线城市。水滴筹被外界称为“下沉市场四天王”，与拼多多、快手和趣头条并列，原因也在于此。

部分四五线城市或是农村生活的低收入群体，没钱去买商业保障，众筹和互助平台，确实是一个是不错的选择——给了那些拒绝保险的人一颗后悔药。

同时，水滴公司的经营者，也深谙商业与公益的平衡规则。一个公益平台，如果要突破盈利模式，那就是在监管红线上了。与其如此，不如宽松门槛，给公益平台放一个口子，汇集流量导流到其它可盈利的项目上。

罗一笑、德云社事件暴露出互联网+公益平台在尽调上的不合格，如果平台想涉及保险业务，那么请将保险公司的背调能力也学起来吧，毕竟爱心可不是一次性生意。

作者：何其韵

简介：不说术语，只说俗语。

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