“江湖讲数式”的民间借贷，是要规范规范了吗？_影子银行

发表自话题：正规利息低的借款平台

法拍房的一个重要来源就是民间借贷纠纷，司法判决越明晰越彻底，到后续买受人过户时，遇到的“坑”就可能越少。

那么，购买法拍房的时候，就要留意法拍房原房主是否有民间借贷，房管局是查不出来的，如今不少购房人都会选择辅拍机构，在前期尽调时查询（民间借贷暂时还无法接入征信，除P2P因为行业清退原因之外）。

影响法拍房成交率、处置率的重要因素，就是标的物价值高且需要一次性付清全款，在得标之后，买受人要在五天或者十五天之内把成交价款打到法院指定账户，现在全国各地区、各法院都有各自的锦囊妙计来处理这类问题。

比如有的法院与保险公司、银行创新性共同地推出“法院+保险+银行”模式，这种网络司法拍卖贷款业务（坊间称为“网拍贷”）流程是：

竞买人在参与网络拍卖前，向相关银行提出申请，经银行初步审核通过后，方可参加“网拍贷”司法拍卖。待拍卖成交后，保险公司对该笔贷款提供担保，由银行按照个人贷款流程完成审批并将贷款汇入法院执行案件专属账户；法院在收到全部拍卖款后，向买受人出具成交确认书、裁定书；由保险公司代为办理房屋过户、抵押手续后终止担保。

民间借贷的“江湖”

当中小企业、居民个体的正常融资需求无法通过正规金融渠道满足时，民间借贷应运而生。银行在体制或者信用风险评价能力方面的欠缺，使得有融资需求的企业只能通过民间借贷来满足。

民间借贷发旺之前往往是融资太容易，而不是太难，例如2010年宏观调控之前是2008-2009年的“4万亿”刺激所带来的信贷狂潮。信贷过度紧接着银根紧缩，即货币政策“涝旱急转”，更容易催生民间借贷。

最早的职业民间放贷人，大部分是原先做钢贸等能源产业，或者是做工程的以及有闲钱的老板，一般都是用自有资金放贷的，通常文化素质不高、胆儿肥，都是改革开放以来第一批做生意的人。他们通常是借钱给朋友、同行或是职业中介机构介绍过来的客户，两到三分息，那时用抵押物贷款少，纯信用贷款占到70%。

早期的坏账相对较少，因为那时债务人相对老实，而债权人都是“道上之人”，毕竟民间放贷还是冷门生意，是一种“江湖讲数式”的民间借贷关系。

新政仍有未完善处

最高法此次发布内容的借款利率计算方式并未明确是APR（年化利率，即名义利率）还是IRR（内部收益率，即真实利率）。相同借款1年期，以两种计算方式计算，APR将可能会比IRR低出近10%。

今年央行曾发文，指出借款人可要求机构提供真实的“年化利率”。为指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，央行要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

各金融机构的借贷产品有许多利率陷阱：只展示日利率或月利率，分期收费，“砍头息”等。

不少金融机构惯用月分期手续费、日利率来代替实际年利率，容易造成利率错觉。以为分期手续费率×12，就是年利率。实际上，计算真实贷款利率需要用到IRR内部收益率公式。消费者可以用EXCEL、WPS等软件中的IRR公式计算。

其实很多消费者在急需用钱的情况下，都不管“三七二十一”，直接就用了那些借贷产品，不太在意究竟怎么计算。因为要弄懂、搞通的“时间成本”也很高，忙于生活忙于工作的人，也很难天天在跟踪这些产品。每个人无时无刻都缺钱，这种状况将从摇篮持续到坟墓。

附一条央行的数据速递：

今年7月份人民币贷款增加9927亿元，同比少增631亿元。分部门看，住户部门贷款增加7578亿元，其中，短期贷款增加1510亿元，中长期贷款增加6067亿元；企（事）业单位贷款增加2645亿元，其中，短期贷款减少2421亿元，中长期贷款增加5968亿元，票据融资减少1021亿元；非银行业金融机构贷款减少270亿元。7月末，外币贷款余额8835亿美元，同比增长9.6%。当月外币贷款增加192亿美元，同比多增315亿美元。

融易拍提供拍卖咨询、房源匹配、房产投资分析、税费测试、评估鉴定、房产详调、律师尽调、实地看样、委托代拍、银行按揭贷款、提供交易保障、产权过户等服务，关注融易拍，欢迎联系与合作！

标签组：[金融] [银行] [利率] [民间借贷] 

上一篇：借贷利率，需持续做好这件事

下一篇：金融科技公司集体命悬一线