强查征信、无感贷款，18岁可申请或难禁校园贷美团月付对标花呗有点难

首页 > 科技 > 正文 2020-09-01

文|無罄

美团版花呗在酝酿大半年后终于尘埃落定。

5月29日，“美团买单”更名“月付”正式上线，这也意味着美团正式切入消费分期市场。公开资料显示，美团买单是美团金融旗下产品，此外，美团金融还有现金分期产品——“美团生活费•借钱”。整体来看，美团金融的这两款产品分别对标支付宝“花呗”和“借呗”。

然而，29日之前，有多名用户向数金社反映，美团买单强制用户授权查询征信，而美团借钱则通过第三方公司暴力催收。

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“买单”“借钱”被迫开通满18岁即可申请或难禁校园贷 实际上，从2019年9月开始，美团就已开始灰度测试这款全名为“美团生活费•买单”的消费分期产品。据介绍，美团买单是由重庆三快小额贷款有限公司（美团旗下小贷公司）及与其合作的金融机构提供的在线消费金融服务，特点是“这月消费，下月还款”，在一定期限免息。使用场景多为美团旗下APP，如点评、美团买菜等。买单的账单日为每月1日，还款日为每月8日，使用方法和支付宝花呗如出一辙，因此也被称为美团版花呗。

针对此前用户反映的问题，数金社尝试打开买单产品后，界面显示“领取买单特权”按钮，并附有三个协议，分别是《生活费•买单服务协议》、《美团金融隐私政策》、《综合授信协议》。

部分协议详情截图（5月29日之前）这三份协议大概告知用户，开通美团买单的同时也会开通美团借钱，而且还要被授权查个人征信。值得玩味的是，数金社点击“领取买单特权”后，不可控制的一幕发生了：页面跳转到人脸识别界面，还没等人反应过来，一秒钟就被人脸识别，眨眼功夫之间用户根本无法选择，更无法点击取消。人脸识别完毕后，数金社在无法做任何选择的情况下被迫开通了美团买单和借钱功能，同时个人征信也被强制查询了。

截图自5月29日之前

值得一提的是，据美团金融官方介绍，满18周岁、完成实名认证的美团活跃用户均可打开美团app，申请开通买单功能。一般来说，18岁-22岁之间大多数用户还是在校学生，如果“买一送一”，开通买单的用户同时被默认开通借钱，美团金融或存在提供校园贷的违规操作。
不过，在协议详情页面，美团金融倒是附带了一份《非学生承诺函》，用户须承诺自己年满18岁且不是在校学生，然而，用户承诺的真实性如何保证却无从知晓。有业内人士认为，所谓的《非学生承诺》并没有说服力，一定程度上来说只是一个摆设，既然门槛是18岁，那很难避免会有学生用户使用。这也是美团金融不得不面对的一个问题。

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“无感知贷款”遭诟病美团内部人士：产品存在漏洞 就被强制查询个人征信及开通借钱功能一事，数金社咨询了美团金融客服。该客服表示，开通借钱就代表着用户要被查征信。关于为何会自动跳转人脸识别界面，而且无法撤消和退出的问题，该客服表示，这是产品设计的缺陷。针对上述问题，有美团内部人士对数金社表示，目前美团买单和借钱业务已经分开，不存在捆绑开户的情况，而且买单业务也不会查询用户征信。他表示：“因为5月29日产品（美团买单）将上线，所以有很多漏洞，在不断调试。” 显然，美团金融所谓“产品设计缺陷”“很多漏洞”的说法并不能给大众合理合法的解释。而“耍流氓”式的做法也颇有美团金融为了收获潜在用户过于心急的意味。但众所周知，人脸识别的初衷是在方便用户支付的同时保障用户支付安全，而不是为了让金融机构 “钻空子”规避责任引发潜在的风险。关于这些，美团金融显然做得还不够。在微博、知乎、黑猫、聚投诉等平台上，多位用户也投诉称，在美团金融APP遭遇过强制性的“买一送一”，即开通美团买单服务同时会被附带开通借钱服务，在此过程中还会被查征信。一位风控人士表示，美团买单的开通可能采取的是预授信模式，用户在使用美团系列APP时已经实名认证过，平台获取了相应的身份信息。这一说法也得到了印证。此前，有媒体爆料，美团利用“领优惠开通”的便利，使用户“无感知贷款”。具体操作是，用户在美团APP点完外卖、付完款之后，会自动跳出来一个再次下单的“特权红包”。用户领取“特权红包”之后，美团并在未经过用户输入姓名、身份证号以及同意人脸识别等常规贷款程序的情况下，便自动为用户生成买单和借钱的额度。看似“人畜无害”的操作，实则存在诱导用户贷款的风险，同时，用户征信频繁被查，对其个人信用也会造成一定程度的负面影响。其中利害不言而喻，而美团方面“产品设计缺陷”的说法显得云淡风轻，最后引发的借贷风险无疑将由用户买单。既然是“买一送一”，那么，借钱业务是否也会强制查询用户征信，会不会出现买单中强制进行人脸识别的情况？数金社通过实际操作发现，在“借钱页面”点击“领取额度”时，如果用户事先未实名认证，则会出现下图所显示的情况。

截图自5月29日之前如果用户已经实名认证，则会出现人脸识别界面。也就是说，在开通借钱业务时，根据借钱的授信协议和图四美团客服的回复，用户会被查询征信（如下图所示）。

截图自5月29日之前

采访后，5月29日，美团买单改名为“月付”正式上线。但是，数金社再次尝试时，之前的种种强制行为已不见踪影，可能是根据客户的反映及时修改了。

修改前界面（左）和修改后界面（右）对比

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“借钱”投诉量近6000, 想要撼动“花呗”有点难 聚投诉上显示，美团金融的投诉量已经达到5947件，而解决率只有两成。投诉内容除了前面提到的让用户“无感知贷款”等问题外，还有很多内容和“暴力催收”有关。一位浙江的张先生告诉数金社，因为借款逾期，一上午能接到美团催收70、80通电话，周围的亲戚朋友也已经被“问候”了。同样是被美团金融突然断贷的林女士，也深受第三方催收公司暴力催收的骚扰。林女士多次向美团投诉暴力催收问题，美团目前没有给出任何解决方法。对于暴力催收一事，数金社向美团金融发去采访函，截至发稿，未收到相关回复。自从2015年美团提出打造一个千亿规模的金融资产管理公司的计划后，美团金融一直努力寻求突破机会。而经过几年发展，对于占据了一个超级入口的美团而言，将金融业务迅速地做到一定规模其实并不是难事：早在2016年9月，美团斥资13亿人民币全资收购第三方支付企业钱袋宝，拿下属于美团的第三方支付牌照。此后，美团先后推出“美团生活费”美团信用卡、借钱、买单、生意贷、理财、美团互助等金融服务。 2020年5月25日，美团发布了2020年第一季度财报，在其新业务方面，包括金融、网约车等在一季度营业收入42亿，与2019年第四季度相比，增加了4.9%；而实现增长的主要原因是，美团闪购及小额贷款业务收入的增长。可以说，近年来，美团对金融领域的布局也一直在追赶支付宝和等巨头。早前坊间也有流传，说美团计划推出类似于花呗这的信用支付产品，但是一直没有落到实处，只是有这个打算。如今美团版花呗正式上线，但仍需要指出的是，比起支付宝花呗，目前“美团买单”的应用场景十分有限。比如支付宝花呗已经服务于酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景。而从官方介绍来看，目前用户通过美团买单可以体验的服务仅有使用场景多为美团旗下APP，如点评、美团买菜等，且操作流程十分繁琐，很多用户反映：“太难找了”。此外，美团买单的额度也十分有限，比起花呗动辄成千上万的的额度，买单给用户的额度以500元居多。美团买单虽然可以倚仗巨大的用户流量作为入口发力消费分期，但想要撼动真正花呗的地位，还有很长的一段路要走，加上美团金融成长的背后却包含着大量的“灰色故事”，未来发展前景如何，还是一个未知数。 声明： 文章不构成投资建议，转载请注明出处 推荐关注