花呗净赚4.5亿，利率太高？借贷新规出手！

发表自话题：合法的借贷平台有几家

超前消费，原本是西方国家，尤其是美国人的消费理念。但是不知从何时起，中国的年轻人将这种理念“学”到了手，大家纷纷“花明天的钱，尽情享受今天”。但其实，中国这个储蓄大国，一直以来的消费理念都是“未雨绸缪”，这才是我们的金钱观。可或许是“超前消费”太强大了，也或许是互联网太发达了，它变得越来越受欢迎。

爱上“超前消费”之后，年轻人们简直就像脱缰的野马，不仅捂不住钱袋子，也控制不住花钱的手，特别是当一个又一个借贷产品面世之后。其实如果口袋里真没钱了，年轻人们又大都不好意思张口向亲人、朋友、同事借钱，那自然就会有所收敛。

但是当花呗、借呗等借贷产品出现之后，别说收敛了，大家甚至是有过之而无不及。原因无他，能提前在“额度”范围内把钱借给你，还不用你自己尴尬张口，只要在固定的时间内将其还上的这种东西，确实十分方便。

但是“欲壑难填”，当额度越来越高时，钱也总是越借越多，最后往往出现“花钱一时爽，还钱泪汪汪”的场景，于是就有人“借花呗还借呗，刷借呗还花呗”。这种拆东墙补西墙的手段，恰恰是大家该“收手”的证明。不仅是因为消费欲望总是呈正增长趋势，而且还有几个更重要的原因。

其一，影响个人征信。这一点，想必大家都很清楚。今年蚂蚁花呗的部分用户接到了通知，表明花呗确实已经纳入央行征信系统。除此之外，央行还表示，京东白条也已纳入。所以，一旦用户还不上借款，或是有其它事情发生，将会影响很大。

其二，利率太高。事实上，不管是花呗，还是借呗，其利率都不算低。要不然，借贷业务也不会成为蚂蚁集团的最大进账来源。数据显示，去年上半年，花呗的净利润达到了4.5亿元。而今年上半年，蚂蚁集团的消费贷以及小贷余额超过了2万亿元，整个集团的借贷收入增长了59%，在总收入中占比40%。

不过，因为最新修订的借贷新规中显示，民间借贷利率合法上限为15.4%，而不管是花呗和借呗，其贷款利率的标准都超过了这个上限，所以极有可能受到很大影响。

蚂蚁集团是中国最大的在线消费者贷款公司，目前已经拥有上亿用户。但就算是这样，在借贷新规之下，它已经超出了民间借贷利率司法保护的上限，那就一定会受到冲击。因为超出标准后，花呗和借呗一定会降低自己的利率，以求达到标准，那么其利润也一定会下降。这对于用户来说，也算是个好消息。

不过国家会这么做的主要原因，其实也是现在的借贷领域太混乱了。一些借贷平台乱收费，而且还不合规，将会导致用户切身利益受损。所以，还不如先停止借贷，等到整顿有一定效果时，再做决定。

事实上，今年由于疫情的影响，很多年轻人都学着自己长辈的样子前往银行存钱，停止了“超前消费”，还直接关了花呗、借呗等。因为在没有收入来源的情况下，国人还不起花呗，填不了借呗漏洞，真真切切地尝到了“苦果”。你是这样的吗？

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