互金平台发布广告 风控合规不能淡忘

发表自话题：合规的借款平台

来源：莫开伟

作者莫开伟系中国知名财经作家

据媒体披露，近年一些现金贷平台为吸引投资者的眼球和获取客户，在网络上打出花式广告，失去了广告发布起码应坚守的风控、合规底线。如“王者荣耀段位越高，贷款额度也越高”、“只需要填一个手机号就可以借款20万元”、“0抵押0担保，可贷10万至500万元”等等（9月18日《国际金融报》）。

从现金贷平台发布的这些广告内容看，除了置平台本身风控于不顾外，还涉嫌违反监管金融法规，并有酿造金融风险之隐患：一是违反了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中关于借款余额上限的规定。如《暂行办法》第十七条规定，网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险。

即同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

二是涉嫌误导公众宣传。目前网贷平台的理财类广告管理非常严格，但是借款类广告却游离于监管之外，缺乏相应的法律法规进行规范。且大部分广告只是一种噱头，因为无论哪一家互金平台，不可能仅凭游戏账号等级或手机号就发放贷款，一般平台后期还要审核，比如提交身份证、收入证明等资料，至少也得有张信用卡。而宣传玩王者荣耀段位就能贷款，只是一个纯宣传的噱头。且该公司本身也承认由于王者荣耀特别“火”，所以公司想蹭一下热点，实际上的授信额度还是根据客户的实际资质来设定，比如人寿保单、社保基数、工作单位及房车等。

而导致现金贷平台发布不符合风控和合规要求广告的原因有三方面：其一，只是想通过广告发布拓展借款人群，并给自己的借款人群有一个比较清晰的画像和定位。其二，纯线上贷款是目前网贷行业的风口，也是一些互金平台将大量资源投入线上的原因。因为线下成本高，有门店还要养人，拉到借款要提成几个点；但纯线上借款成本低，且线上业务对于放款量有很大帮助，这块业务放量明显。所以一些互金平台不惜重金进行线上广告宣传。

其三，互金平台借款广告乱象，与目前相关监管政策尚处空白有关。尽管国家工商总局等十七部门曾发布《开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案》指出将依法加强涉及互联网金融的广告监测监管。

而在2017年9月，国家工商总局等十部门印发《严肃查处虚假违法广告维护良好广告市场秩序工作方案》，再次强调将加大对互联网金融广告的监管力度；上述实施方案主要规范的是互联网金融平台的理财广告，比如不得对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺；不得夸大或者片面宣传金融服务或者金融产品，在未提供客观证据的情况下，对过往业绩作虚假或夸大表述等。但是，实施方案对于互联网金融平台的借款广告并无详细的规定。

尤其，去年从中央到地方的互联网金融广告整治，主要针对投资理财类，目的是预防非法集资。而对于借款类的广告监管没有这么严格，对于新兴的网贷机构，实质缺乏相应的法律法规。这些是造成当前互金平台广告处于混乱无序状态的重要原因。

为此，作为广大投资者在选择互金平台投资时要具备识别真假广告的能力，千万不能被虚假欺诈的广告蒙蔽而丧失警惕，导致投资决策失误，或误入各种投资陷阱。第一，树立正确广告意识，不能因噎废食。面对一些互金平台的花哨广告不能对所有互金平台的投资理财产品都产生疑惑和误解，因为互金平台都是通过花里胡哨的广告来忽悠投资者，从而选择放弃互金平台进行投资理财，这其实是从一个极端走向另一个极端的不理智之举。要相信大部分互金平台推出的投资理财产品广告是可靠的，也是值得信赖的。

第二，对互金平台发布的广告不能盲目跟风，要增强风险意识。就是要将一些互金平台发布的花哨广告进行认真分析，对照有关监管规定，看是否触及了监管“红线”，在自己不能确定真伪的情况下，应向有关监管部门进行咨询，在确定是真实的真情下，再参与投资，以防上当受骗，降低投资风险，确保财富不受损失。第三，在选择互金投资平台时，要选择发布真实产品广告信息的互金平台，远离发布花里胡哨产品信息的互金平台，因为从广告上可看出一个互金平台的经营品质，所谓“察其言观其色”，广告等于是一个互金平台的形象和声誉，真实的广告等于是互金平台向广大投资者的诚实发声和郑重承诺，值得投资者信赖；而靠花里胡哨广告来吸引投资者的互金平台，或本身经营存在问题，或想通过此方式来蒙蔽投资者，总之是一种虚假的经营行为，不值得投资者信赖，投资者可选择远离。

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