金融借款纠纷案，看甘肃首富的纵横航空

发表自话题：私人能开小贷公司么

四川纵横航空有限公司、国家开发银行金融借款合同纠纷案

【实务点评】

在金钱债务中，债权人大多会考虑单利，忽视复利的好处，尤其是金融机构在不受民间借贷利率限制的情况下，应结合项目风险收益情况，合理设置复利条款。“若到下一个付息日或还本日，借款人仍未偿付逾期的借款本息，债权人将采用当期逾期利率按利息期向借款人计收复利”。

公务机的融资渠道一般是融资租赁、个体资金，本案其实提供了银行抵押贷款的操作模式，即飞机抵押担保+股票质押担保+个人信用担保，只是担保物提供的太多了，如果对利率极其敏感的，可以参照操作。

【裁判要点】

协议约定逾期还款有复利的，属于双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。债务人未按期偿付本息，应按照合同约定向债权人支付复利。债务人主张复利属于违约金，不能成立。

【基本案情】

2012年8月8日，国开行（贷款人）与纵横航空（借款人）签订《外汇贷款合同》，约定：贷款人向借款人发放贷款用于纵横航空向美国湾流宇航公司购置2架湾流高端公务机，贷款承诺最高金额为美元7050万元，期限从2012年8月13日起到2027年8月13日止。综合贷款年利率为美元6个月LIBOR+600BP，借款人每年向贷款人支付安排费8BP。付息日为每年的6月21日、12月21日。最后一期付息日为最后一笔贷款的还本日，利随本清。若借款人未按期支付本息和费用，贷款人将向借款人计收逾期利息，逾期利率为贷款利率加上1%。若到下一付息日或还本日，借款人仍未偿付逾期的贷款本息和费用，贷款人将采用当期逾期利率按利息期向借款人计收复利。借款人在2018年6月21日应偿还本金美元345万元。借款人违约的，贷款人有权宣布贷款提前到期。案涉外汇贷款经办分行为国家开发银行股份有限公司四川省分行，该分行系根据贷款人授权，具体负责《外汇贷款合同》签订、贷后管理等相关事宜的贷款人分支机构。

同日，国开行（抵押权人）与纵横航空（抵押人）签订《外汇资金贷款抵押合同》，约定：抵押人用贷款购置的2架湾流高端公务机提供抵押担保，担保范围为《外汇贷款合同》项下全部借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。双方分别于2013年7月12日、2013年11月1日，在中国民用航空局对上述公务机办理了抵押登记，并取得《民用航空器抵押权登记证》。

同日，国开行（质权人）与恒康发展公司（出质人）签订《外汇资金贷款质押合同》，约定：出质人以其持有的不低于人民币45000万元西部资源的股票提供质押担保，担保范围为《外汇贷款合同》项下全部借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金和实现质权的费用。双方分别于2012年8月24日、2012年11月22日，在中证登上海分公司对4025万股西部资源股票办理了质押登记，并取得了《证券质押登记证明》。

同日，国开行（贷款人）与阙文彬、何晓兰（保证人）签订《保证合同》，约定：阙文彬及其配偶何晓兰愿意向贷款人提供连带责任保证担保，保证范围为《外汇贷款合同》项下全部借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为《外汇贷款合同》项下每笔债务履行期限届满之日起两年。

上述合同签订后，国开行通过其四川省分行向纵横航空发放贷款合计美元6550万元。

2016年9月28日，国开行（贷款人）与纵横航空（借款人、抵押人）、恒康发展公司（质押人）、阙文彬及何晓兰（保证人）签订《关于外汇贷款合同之变更协议》，约定“《外汇贷款合同》项下借款利率自本协议生效日起3年内为美元6个月LIBOR+480BP，借款人每年向贷款人支付安排费8BP（3年期满后另行约定）”。该协议上除何晓兰的签名系阙文彬代签外，其他各方均在该协议上签字、盖章（2015年3月27日，何晓兰委托阙文彬在融资合同、担保合同等文件上签字，委托期限为5年）。

2018年3月15日，国开行（贷款人）与纵横航空（借款人、担保人）及担保人恒康发展公司、恒康资产公司、阙文彬、何晓兰签订《外汇贷款合同之变更协议》，约定增加恒康资产公司以其持有的赛卓药业公司5300万股股票提供质押担保。同日，国开行（质权人）与恒康资产公司（出质人）签订《外汇资金贷款质押合同》，约定：出质人以其持有的赛卓药业5300万股股票提供质押担保，担保范围为《外汇贷款合同》项下全部借款本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金和实现质权的费用。2018年4月24日，双方在中证登对5300万股赛卓药业股票办理了质押登记，并取得了《证券质押登记证明》。

国开行四川分行分别于2018年6月22日、7月5日、7月23日向纵横航空发送了三份《逾期贷款催收通知书》，要求纵横航空立即支付结欠贷款本金美元345万元及相应的逾期利息、安排费，纵横航空均盖章确认收到了上述通知书。国开行四川分行同时向阙文彬、何晓兰发送了三份《要求履行担保责任通知书》，要求阙文彬、何晓兰履行相应的担保责任，阙文彬、何晓兰均由丁佶赟代为签字确认收到了上述通知书。

国开行四川分行于2018年8月6日向纵横航空、恒康发展公司、恒康资产公司、阙文彬、何晓兰发送《贷款提前到期通知书》，载明：根据合同约定，我行宣布全部贷款提前到期。请贵单位于2018年8月10日前归还国开行贷款本金美元6400万元及贷款利息和安排费”。纵横航空在双面打印的上述通知书背面的通知书回执上盖章，而其他各被告均于2018年8月6日在上述通知书回执上盖章或签字确认收到了上述通知书。

截至2018年8月5日，纵横航空应向国开行归还案涉外汇贷款本金美元6400万元、利息美元.17元。截至2019年5月13日，纵横航空应向国开行支付逾期利息美元.1元、复利美元.59元。截至2018年6月21日，纵横航空应向国开行支付安排费美元51200元。之后，纵横航空分别于2018年7月2日、2018年10月25日向国开行支付了安排费美元15000元、美元14000元。

【裁判结果】

四川高院一审判决：（一）纵横航空向国开行偿还贷款本金美元6400万元及相应的利息、逾期利息、复利；（二）国开行有权以纵横航空用于抵押的2架湾流高端公务机折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿;（三）在纵横航空的抵押物不足以清偿部分的范围内，国开行有权以恒康发展公司用于质押的4025万股西部资源股票折价或者以拍卖、变卖该质物的价款优先受偿；恒康发展公司承担担保责任后，有权向纵横航空追偿；（四）在纵横航空的抵押物不足以清偿部分的范围内，国开行有权以恒康资产公司用于质押的5300万股赛卓药业股票折价或者以拍卖、变卖该质物的价款优先受偿；恒康资产公司承担担保责任后，有权向纵横航空追偿；（五）阙文彬、何晓兰承担连带清偿责任；阙文彬、何晓兰承担担保责任后，有权向纵横航空追偿。一审判决后，纵横航空提出上诉。最高人民法院于二〇二〇年三月二十日作出（2020）最高法民终15号民事判决：驳回上诉，维持原判。

【裁判理由】

最高人民法院认为：

双方当事人签订的《外汇贷款合同》第六条约定，“若借款人未按本合同约定偿付到期的借款本息和费用，贷款人将向借款人计收逾期利息……若到下一个付息日或还本日，借款人仍未偿付逾期的贷款本息和费用，贷款人将采用当期逾期利率按利息期向借款人计收复利。”上述约定系当事人双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。纵横航空未按期偿付借款本息，理应按照合同的约定向国开行支付复利。纵横航空认为复利属于违约金，应当适用《合同法》第一百一十三条、第一百一十四条的规定予以免除系对法律的错误理解，不能成立。纵横航空主张案涉借款本息及逾期利息、复利等过高，但并未陈述具体理由，本院不予采纳。

标签组：[银行] [法律] [贷款人] [贷款合同] [复合利率] [外汇公司] [阙文彬] 

上一篇：我想借私人高利贷怎么办理？

下一篇：私人快速借5万,信用再差怎么借钱屡被拒(这里可以借)