消费型重疾险和储蓄型重疾险的现金价值对比

发表自话题：农村重大疾病贷款

∣ 初蕾家庭保障规划（ID：chuleibaoxian）

保险行业由于一些基础表述不规范，常常带来一些歧义，也有一些销售人员，故意对一些用词进行误导，以达到尽快成单的目的。

比如，有客户经常反映：

L女士：为什么我的亲戚做保险，说给孩子上这个***福保单，有病赔钱，没病退钱，孩子长大后，所有保费都返还，上大学结婚都可以用。一分钱都不浪费，且免费得到保障，其它产品都没有这功能？是这样的吗？这挺好啊。C：***福是终身型的重疾险，保障终身，您孩子现在刚1岁，假设你交费期20年，当然可以选择25岁时退保，也就是所谓的“返你钱”！不过退保是退现金价值，但这张合同就结束，没有保障啦（如果你亲戚没有给你说这点，就是在误导你）。其实所有重疾险长期型都有现金价值，并非***福独有。L女士：啊，原来没病中途返钱，返的是“退保金啊”。合同就终止了啊。C：***福只是储蓄型重疾险。并不是额外返本型。L女士：什么是现金价值呢？好复杂……

今天我们再来说一下现金价值这个话题。

01

重疾险：什么是消费型、储蓄型、返本型

为了讲“现金价值”，我们先说重疾险常见的几个销售中常见的概念：

消费型
储蓄型
返本型

1.消费型重疾险：

消费型重疾险，就是指保单合同，只保障的是约定的疾病（重、中、或轻），并不保障身故，身故并不赔保额。所以消费型重疾险可以更加便宜。

这是一个约定俗成的叫法，原意是：

如果在保障周期内平平安安
没有发生合同约定的重疾险

则这笔保费就消费掉
即到终身身故时，没有剩钱给家人

需要注意的是， 这个终身身故，是指假设的生命表中105岁身故。

2.储蓄型重疾险：

储蓄型重疾险的本意是包括身故责任，即相当于给后人一份储蓄（死了把保额赔给后人，相当于储蓄款传承了）。主要特点是：

有病赔钱、没病退保可退钱：由于包括了身故责任，现金价值是很高很快的，年龄越大，退保也会拿到一笔不少的退保金（我非常不愿意把这个称为返本，返本太误导了~~）

资产传承：如果不选择年龄大时退保，则百年身故之后，给孩子留一份储蓄等于保额，虽然这份保额资产将来会有一定的贬值，但终归没有浪费（消费掉）。

可以将它理解为最终肯定能赔保额的一款产品，前提是你不退保。

如果中途年龄大了退保，叫做获得较高的“现金价值”，这叫退保金，合同也同时终止。

3.返本型（两全）重疾险：

真正的返本型，叫做两全险。即在储蓄型（有身故责任）的基础上，附加一个两全返本约定。

这个约定一般是：

如果客户在缴纳重疾险保费之外，再缴纳一笔额外的钱，附加（两全）返本金功能的话，则在被保险人60岁、65岁、或70岁（约定时间一般可选）时，把所有的客户所交保费，一次性返还给客户。

其它责任都不变，保障到终身。

注意啦，其它责任都不变，而不是退保哦。

所以，普通的储蓄型重疾险，就不要假装自己是两全返本型的啦，而同样，两全返本型的保险，是额外付出代价的，就是多掏了钱。

羊毛出在羊身上而已。

消费型、储蓄型、返本型，其实大家各取所需，所以还是哪句话，萝卜青菜、各有所爱。

02

什么是现金价值

现金价值是保险学里面的严谨名词，为了方便理解，我把他翻译成消费者的角度的话：

可以近似称为“退保金”或者“退保价值”，是投保人要求解除与保险公司合同时候，保险公司应该退还的钱。

这样一解释就容易理解多了，但需要解释一下问题的的根源，下面有一些难度。

想要搞清楚现金价值是什么产生的，需要了解保险的定价机制。

1.自然费率

每年的保费都不一样，是按照对应年纪的死亡率计算保费的，一年期人寿保险就是这么定价的。

比如20岁的男性，购买一个一年期的重疾险保额50万，只需要500多元。
30岁的男性，购买同样保额一年期的重疾险，要1000多元。
60岁的男性，购买这个的话，要15000多元.
80岁时，费率高的不忍直视。
105岁时，生命表就结束了，费率……

所以初初从来不鼓励购买一年期的重疾险，因为：

每年都要核保，如果下一年身体有疾病，会被拒保，从而永远失去购买长险的机会
如果停销售了，不保证续保
就算可以持续购买，但后面根本买不起……

用自然费率购买保险，简直是非常糟糕的。所以就有了均衡费率。

2.均衡费率

均衡费率就是把上面的自然保费按照一定的精算规则算一算，算成每年都是一样的金额。

这样子造成的结果就是前期你实际缴纳的保险费高于你的风险价格，说通俗点就是你前期是多交了钱的；

后期你实际缴纳的保险费低于你的风险价格，说通俗点就是你后期交的钱是不够的，不够的钱正好期多交的钱可以补上。

3.现金价值产生的根源

前期你多缴纳的保费每年攒到一起在计算一些收益就是你的现金价值。

比如35岁的时候，风险价格是3.43，你却缴纳了16.29的保费，多出来的12.86就会形成你的现金价值［16.29-3.43=12.86］，每年都会有一个金额汇总到一起就是你当年的累计现金价值。

在自然保费和均衡保费相交的这一点，你的现金价值达到最大，上面这个例子大概是在53岁左右，过了这个交叉点你的现金价值就会开始贴补不足的保费了。

03

消费型重疾险：也有现金价值

我们知道了，现金价值，其实是你的保单中，“均衡费率—自然费率”的当年及累计节余。

在你年轻时，均衡费率多收了你的钱，保单的现金价值在不断增长。
当你年龄大时，均衡费率抵不过自然费率了，保单的现金价值就开始被扣回，产生下降。

初初选择了某消费型重疾险为例，做了通过2个不同保障时间，看一下现金价值走势图：

现金价值走势图：30岁女性，50万保额，20年交：

保障到 70 岁（红色），每年保费3500元，共70000元成本
保障终身（蓝色），每年保费8000元，共元成本

我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在105岁后现金价值为0。

现金价值的最高点分别出现在52岁以及83岁左右。

针对上述30岁女性的案例，我们还可以得出几个重要结论：

消费型重疾险保障终身：

在83岁左右现金价值最高，甚至高于累计保费16万，此时退保，简单数字角度，还赚了一点钱。居然到90多岁退保，仍可以拿回15万。能活这么长，也算高寿了。活到105岁，才是真消费啊。

消费型重疾险保障到70岁：

交了20年后，到52岁左右现价就最高了，此时退保，仍达不到累计所交保费7万元，但基本上也全拿回来了。60岁到70岁这十年，现金价值迅速下降。原因是保到70岁，保费少，积累不足。

所以消费型重疾险，保障到70岁，真正具有消费的观念和意识，而保障到终身，虽然是名为消费型，但实际上90多岁退保，拿出的真不少。

04

消费型对比储蓄型：现价走势图对比

我们举个例子测算：

储蓄型重疾险保障终身：

具有持续增长的现金价值，到105岁时，现价=保额。针对上面的案例，是在22年超过了累计所交保费，回本了。此时退保，就是许多营销人员误导的，返您全部本。再说一遍，这种返本，意味着退保。

05

哪些场景，我们会用到现金价值？

应用场景很多：

1.现金价值，涉及到退保的利益

如果我们买错保险，想换但又怕产生损失；那么就可以通过现金价值，计算退保损失，以及新保障方案的费用；将替换的损失量化，帮助我们决策。

2.保单贷款

保单贷款的上限，一般在现金价值的70%-90%之间，利率大概是6%上下。任何储蓄型的保单，都是投保人的重要资产组合，如果在急需用钱时，可以解决燃眉之急。

对于私营企业主及家庭的资金周转，尤为重要。

3.年金险的领取

年金险基本没有风险保证成本，保费全部用来滚存利息，现金价值会很高，增长很快，像互信一生这样的年金险，交费第二年现价就超过了累计保费；

以30岁男性，趸交100万，以60岁起领取养老金为例。

可以看出，各类产品的现价“回本”的时间。这些产品有一些是快速高现价，有一些是持续高现价。

各取所需，现金价值这一概念，在年金险中表现的非常重要。

有丰富的现价，当然也可以在一定年限后，将现金价值取出来一部分，比如用作孩子教育金；

当然本意是在约定年龄后，比如退休后，按月/年领取固定的钱，作为源源不断的现金流。

更多关联年金概念的阅读，可以点击>>

今天的是技术干货转成通俗的文字表述，希望能给你带来启发，也欢迎分享给亲朋好友 ：）

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