不懂现金价值吃大亏!保费交了3000多,却只退了300……

发表自话题：农村重大疾病贷款

前几天，有个小伙伴找九尾君哭诉，说自己被保险公司“坑”惨了！保险公司果然都是骗人的……

九尾君当时就惊了，赶紧询问了下事情的来龙去脉。

原来啊，这位小伙伴今年年初花3千多块钱给自己购置了一份重疾险，一开始还蛮满意的。

可是买了没多久，市场上又接连推出好几款保障内容看起来更优秀的产品，心理不平衡之下便选择了退保。

但让他没想到的是，3千多的保费竟然只堪堪退回了300多，连本钱的十分之一都没收回来！

（某重疾险的现金价值表）

乍一看似乎很不合情理，但实际上却是合乎保险规则的：投保的前几年退保，能退回的钱普遍偏少。

这涉及到一个很重要的知识点，那就是保单的“现金价值”。

除了少部分一年期的保险产品外，大部分的长期保险产品都是具备现金价值的。

所以，对于现金价值大家要有个大致的了解，不能忽视。

什么是现金价值？

现金价值就是保单所具有的价值，一般在买了长期保险后，合同会附带一份现金价值表，里面会清楚的注明每年的现金价值是多少钱。

那现金价值的金额是怎么确定的呢？就是所交的保费扣除保险公司的各项成本后，余下的金额以及其后续产生的利息。

要知道，保险公司和我们签订一份保险合同可不是0成本的。

每销售一张保单，保险公司都要付出相应的运营成本，还要付给销售人员一定的佣金抽成。

保险公司不是慈善机构，这些支出自然不可能自掏腰包，最终还是要均摊到每一个消费者头上。

另外就是风险保障成本。在签订保单后，保险公司还得担负起对被保人的风险保障责任，在其出险后给付保险金。

而这个赔偿金，也是从大家所交的保费中按一定比例支取的。

简单来说，可以总结为这样一个公式：现金价值=已缴保费—运营成本—销售佣金—风险保障成本+剩余保费的利息。

现在知道为什么保单前几年的现金价值都那么低了吧？因为它刚刚抵扣各项成本，且剩余的保费都还没来得及计利生息呢~

因此，除非还在犹豫期内，不然刚买了保险没多久就退保实在是个“亏本”买卖。

消费型&储蓄型保险的现价区别

不同的保险产品，现金价值的变化趋势也会有所不同。其中，较为典型的就是消费型保险和储蓄型保险。

消费型&储蓄型保险又分为寿险和重疾险两大类，咱们今天以重疾险为例。

消费型重疾险：纯保障型产品，保费价格相对便宜；

储蓄型重疾险：通常附带身故保障责任，保费价格也更贵。

1.  消费型

先来看看消费型重疾险，九尾君挑选了三款市面上热销的重疾险产品。

假设30岁男性，投50万保额，保至70岁，分30年缴费，则现金价值变化如下图所示：

（点击查看大图）

我们可以看到，三款消费型重疾险的现金价值变化趋势基本相同。

前期随着所缴保费的增加而水涨船高，在最后一个缴费年限（第30个保单年度）达到顶峰，而后便断崖式下跌，于最后一个保单年度归零。

这一变化规律适用于绝大多数的消费型保险产品，切换成保终身的消费型重疾险也一样。

假设30岁男性，投50万保额，保终身，分30年缴费，则现金价值变化如下图所示：

（点击查看大图）

康惠保2020版和健康保2.0的现金价值变化和保至70岁时大同小异，一样为完成缴费时达到顶峰，最后归零。

只不过因为保障期限的延长，归零的速度放缓了而已，直到第76个保单年度，即被保人106周岁时跌为0。

不过也有例外，比如达尔文1号的“终身保障款”在交完保费后，现金价值不降反升，在106岁的时候甚至已经接近保额了。

这样的产品也算是消费型保险中的一朵“奇葩”了，看重高现金价值的朋友可以留意一下。

2.  储蓄型

储蓄型的重疾险其实就是保终身+身故返保额的重疾险，无论如何都可以获赔保额。

所以，储蓄型重疾险的现金价值一般是持续上涨的，在106岁时接近保额。

（点击查看大图）

这样看来，储蓄型保险虽然在价格上比消费型贵很多，但也并不是全无优点的。

最起码，在后期觉得保障不足想要退保的时候，可以拿回更多的钱。

现金价值的作用

01

退保

这是最直接的使用方法，也是最不划算的一种。不仅保障终止，而且保费也可能有所损失。

尤其是投保的前几年，很可能会出现“交3000只退300”的情况。

所以，如果不是急需用钱、逼不得已的话，九尾君是不建议大家退保提取现金价值的。

02

保单贷款

保单贷款，顾名思义，就是以保单作为抵押借钱。

如果被保人急需资金周转，但是又不舍得直接退保的话，保单贷款不失为一个两全其美的选择。

目前的保单贷款限额为现金价值的80%，也就是说，如果保单现金价值为20万的话，最多能借到16万。

另外，不同的保险公司和不同的产品，其保单贷款的利率也有所差异。一般都会参照央行的基准利率，上浮1个点左右。

03

自动垫交

如果投保人在投保的时候勾选了自动垫交的功能，那么当投保人在保单的宽限期结束后仍未缴纳保费时，保险公司就会自动扣除现金价值作为当期保费。

如果现金价值不足一年保费的话，则会计算出可维持保单有效的天数，当现金价值为0时，保单进入中止期。

自动垫交这项功能还是比较实用的，可以防止一些“迷糊虫”因为忘交保费而导致保单失效。

04

减额缴清

减额缴清就是用保单的现金价值一次性缴纳剩余保费。当投保人不想再缴保费，但又想维持保单有效时可以选择减额缴清。

但需要注意的是，减额缴清本质上就是取出保单的现金价值转投其他的保额较低、保费相对便宜的保险产品。

比如，原先投的是50万保额的重疾险，选择减额缴清后，保额便降至了30万，保障力度明显下降。但起码可以保留部分保障，比起直接退保稍好一点。

但经济允许的情况下，建议还是不要选择减额缴清的好。

毕竟，随着通货膨胀的发展，我们如今买的50万保额看起来是足够了，可放到10年后、20年后可未必。

因此，未来不追加投保就不错了，主动“降级”自不可取。

九尾有话说

保险可以看作一项投资，那么保单就是我们的个人资产，而决定这项资产数额的便是现金价值。

所以，对于自己的“腰包”里的钱，我们还是要抱有一定关心的。

当然了，无论一款产品的现金价值几何，退保终归不是最佳的选择。

大家尽量要在投保阶段就明确自己的目标，看准适合自己的产品，避免重复退保现象的发生。

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