保单的现金价值，居然隐藏着这些秘密……

发表自话题：保单贷款1万一年利息多少钱

大家在买保险时候，可能经常听业务员说到一个词，叫“现金价值”。尤其是在购买年金类保险时听得会比较多。

那是不是所有类型的保险都有现金价值呢？消费型保险是不是就没有？保单的现金价值在哪里能看到呢？具体是多少呢？有什么作用呢？

今天小编就拿粉丝比较关心的问题给大家来讲讲，帮大家弄清楚现金价值的那些事。

现金价值是什么？怎么来的？

每份保单都有现金价值吗？

现金价值有什么作用？

一：现金价值是什么？

现金价值是长期人身保险中的一个概念，又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。我们可以认为“现金价值”=“退保时能拿回的钱”，因为对大多数人来讲，这就是现金价值最大的作用。

简单地说，保单现金价值就是保险单在某一个时间点所具有的价值。

那么现金价值是怎么来的呢？到底怎么算？

一般的长期险都是采用“均衡费率”制，保额固定，每年交的保费也都一样。

我们所交的保费保险公司会进行合理规划，其中提取一部分作为“责任准备金”，通俗讲就是预备出要赔出去的钱；还有一部分用于公司的运营成本，比如代理人佣金、管理人员费用等；最后，还有一部分划入指定账户，用于投资盈利等。

按照“现金价值”的形成原理，列出一个现金价值的计算公式，就应该是这样的：

当年度保单现金价值=上年度保单现金价值+当年保单所交保费+当年所生利息-当年本保单的保障成本-分摊当年保险公司各项管理运营成本（含代理人佣金）。

当然这个公式对我们没有任何意义，纯粹帮助我们理解概念，因为现金价值不需要我们消费者算，保险合同都会有展示。只需打开保单，找到保单中的“现金价值”表格，按表格查看，你交了多少年，在对应行找到“现金价值”的数值即可。如下图

二：每份保单都有现金价值吗？

那是不是所有保险产品都有现金价值呢？其实并不是，一般来说只有长期险才会有现金价值。比如保险期在几十年甚至终身的重疾险、两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、长期意外险以及分红保险等。

而很多一年期的意外险、定期寿险、百万医疗险和家财险等一般不具有现金价值。

那为什么退保只能退还现金价值呢？

因为很多长期保险的费率设计是按照预定的合同期限以及客户的平均死亡率设计的，一旦中途退保就等于是单方面违约，会扰乱保险公司原定的资金使用计划，如果大规模退保会严重影响保险公司的资金使用决策。

三：现金价值有什么作用？

那么现金价值除了用于查看退保时候可以拿到的钱，还有其他作用吗？

当然有，而且用户还不少，请往下看

1、保单贷款这个功能简直就是中小企业主的福利。如果我们哪天资金周转出现问题，或者想赚取趸交的大额年金保单的利息差时，都可以向保险公司申请进行“保单贷款”。而你能贷出来多少钱，完全取决于你当前保单所具有的“现金价值”多少而定。

正常保险公司会允许贷出保单现金价值的80%，部分公司甚至达到90%，贷款期限6个月居多，利率方面，一般不会高于同期银行贷款利率。是否有“保单贷款”功能，要看条款约定，一般诸如年金险、终身寿险都有这项功能。

2、减额缴清当你因为某些特殊原因继续缴纳保费，但同时又不想失去保单的保障，这时候可以选择利用现金价值一次性抵交剩余应交保费，同时保额要根据现金价值降低。这种操作就是把一个“大保险”换成一个“小保险”，保单继续有效，只是降低了保障。

3、保单分红很多分红型的保险，投保人享有的分红是以现金价值为基础计算的。现金价值越高，分红也会越高。

4、自动垫付当你续期保费无法按时交时，相当于保险公司向你出借等于当期保费的现金价值去垫交保费。当你有能力交时，现价会自动补回，但是你还需要补交利息。当然这个功能不是所有产品都有。

5、转换年金有些重疾险或者万能险具有将保单现金价值一次性趸交成一份年金保险的功能。比如重疾险到60岁时，没有出险的情况下，投保人可以选择将保单具有的现金价值一次转换为养老年金，按期发放给被保险人。这项功能要看条款是否有约定。

写在最后

保险产品的性价比高低，并不完全以现金价值高低为衡量标准，现金价值在多数情况下我们是使用不到的。

所以，买保险，尤其保障类的保险，保障责任和保额才是关键核心，抓住这两点不会有错。

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