发表自话题：网黑征信花了急需贷款

原标题：你的征信是什么“颜色”？征信“花”和征信“黑”，如何修复？

一、征信也会分颜色？

没错，这里的颜色并不是指征信报告纸张的颜色，而是属性类型的颜色。不同“颜色”代表不同的征信属性。这种属性能直接影响到申请人在金融机构的贷款额度。根据属性分类，一般征信有这5类：

1、白色：“白色”征信是指没有任何金融记录，俗称“白户”

虽然个人征信报告上看似没有任何贷款和信用卡办理（及使用）记录，但这并不代表征信记录良好。因为贷款时第一参考要素就是申请人的征信报告，如果金融机构没有在征信报告上获得申请人的参考数据，那么便无法判断其用（贷）款、用（信用）卡的风险。这也侧面增加了金融机构拒绝的可能性。

不过随着百行征信和央行征信系统的更新，征信白户可以从其他渠道提供自己信用良好的证明：例如芝麻信用分、腾讯信用分等。

结论：如果你的征信很“白”，建议申请一张信用卡，正常刷卡和还款，累积信用，以备不时之需。

2、灰色：征信报告“灰名单”

灰名单介于征信小白和黑名单之间，到底是什么造成的呢？如今手机贷款APP或是网贷平台，多数会利于大数据来做风控，实力和平台大的公司会自己做第三方征信作为数据参考，例如，支付宝的芝麻信用、考拉征信、京东金融的小白分等等。灰名单一般都是通过大数据风控采集产生，也跟你的互联网使用习惯有非常大的关系。

而“灰名单”则以过往的敏感行为判定申请人是否有失约的风险，这一部分的人还款意愿较低，网贷（小额）公司为了控制不良率，加大审核力度，风控严格的公司更会秒拒申请。

结论：少碰网贷，正常借款。

3、黑色：征信“黑名单”也就是100%拒贷者

通常，征信黑名单是指个人贷款或信用卡出现连续3个月以上不恶意欠款的人。

这个黑名单在个人征信上是不显示的，个人征信只显示1、2、3这样的数字，数字越大，逾期程度越严重。

除了贷款和信用卡逾期之外，对外担保不还款、经济纠纷未结案、水电费逾期、账户被冻结高危行业等，都会被金融机构列入黑名单范畴。

解决方法：解决办法征信黑只有一种：那就是将欠款全部还清。否则形成了呆账和坏账，还一直不去解决，那这辈子征信都无法洗白了！还清后，你的“黑”记录5年后会消除，而且银行在审核贷款时一般重点考察近两年的信用情况。所以，在还清欠款的两年时间里养成按时还款的习惯，形成良好的征信记录，基本上两年后申请贷款时就没什么问题了。​

4、花色：征信怎样才会变成“花色”？

由于网贷、手机贷款业务越来越方便，需要钱的用户只需要在手机点几下便能贷到款。这种方便同时也是把双刃刀。让很多人在短时间内多次申请，导致查询字次数过多，记录就越多，征信也就越“花”。

解决方法：1）很简单，至少半年内不要再去申请贷款（包括任何网贷）或者信用卡，避免再被查征信，产生查询记录。2）同时再保持良好的信用记录（不要逾期），半年之后再申请就没什么问题了。3）另外，关于查征信，因为央行规定每年有两次免费查询的额度，我们可以每半年自查一次征信，做到心中有数，这样需要贷款或申请信用卡时就不用盲目申请了。

5、亮色

完美地让人眼前一亮的“颜色”，就一个好征信。

二、如何养好征信？

1、摆脱白户

如果你是白户，哪来的征信记录呢？所以，维护征信的第一步就是摆脱白户。摆脱白户的方法有很多种，可以选择申请小额贷款或申请一张信用卡，毕竟申请小额贷款或信用卡，申请难度较低，手续简便。

2、按时还款

“养”好征信最重要的一点：不要逾期！一旦逾期，就将成为征信的一个污点，严重性逾期甚至会被拉入征信黑名单。

3、循环贷款

当自己的信用积累到一定程度，需要资金时可以选择贷款。这时候只要你工作、收入稳定，征信记录良好，批贷没问题。如果合作愉快，可以在该贷款公司循环贷款，增加授信额度。以后再申请贷款时额度会逐渐提升，利息降低，能为自己节省一大笔资金。

4、定期查询征信记录

每人每年有两次免费在柜台查询征信记录的机会，不要浪费。找时间去查询一下，打印出来，查看自己是否有逾期现象或者征信记录有误，及时处理，尽早消除逾期影响。

5、量入为出

申请贷款及信用卡时要量力而行，不要贪图大额，最终导致无力还款，毁了征信也毁了自己。

6、别把信用建立在别人身上

一定不要把信用卡借给别人，替别人担保也要三思而后行，如果别人不还钱，不仅要代偿，而且你的个人征信会受到影响，严重者会被告上法院。所以，别把信用建立在别人身上。

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