发表自话题:只需芝麻授权的贷款
昨天写首发在《财兔金融说》公众号上的,感慨金融只是个工具,哪里需要那么多的创新呀?
导语:
被吓坏了,很多花呗用户慌了神!
昨天有不少粉丝在后台给留言,说自己的花呗被通知要接入央行征信,以后还能想用就用吗?
这只是一个开始而已,背后还有更大的逻辑......
今天一大早,花呗把部分用户接入央行征信的话题就冲上热搜。
蚂蚁集团官方当天也向媒体的回应证实,近期的确对部分用户的服务协议进行了升级,其中就包括用户需要同意征信授权,之后会逐步实现对所有用户的全覆盖。
授权之后,可在支付宝APP中就可以查到《个人信用信息查询报送授权书》。
(来源:花呗截图)用户通过花呗——我的——相关合同及产品查询,如果有《个人信用信息查询报送授权书》就意味着你的花呗信息已经接入了央行征信。
“每月最低还款会有影响吗?”“是不是虽然全部还清,但也影响以后的贷款?”很多粉丝在后台问我。
之前,花呗逾期也只是限制使用,收取点逾期费用,芝麻分数少点而已。
芝麻信用和央行征信中心相互独立的,数据信息不共享,芝麻信用不会将客户的逾期记录直接报送给央行征信中心。
但接入央行征信中心后,用户的借贷总额、违约记录等都能查询,
若花呗没有及时还清,以后买车、买房、消费、创业、应聘,只要涉及银行贷款服务时,信用不佳就极有可能受到影响。
昨天(7月28日),几个不同银行的朋友告诉我一个相同的消息—收到了中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。
银保监会《商业银行互联网贷款管理暂行办法》刚刚施行了半个月,这是又想闹成哪样呀?
呵呵一笑,这还哪到哪呀,刚开头就被吓坏了?
《通知》,要求银行上报线上联合消费贷款情况,共包括九个时点数据:2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六个月的月末数据。
央行要求24家主要金融机构报送境内法人汇总数据,7月30日前上报。
值得注意的是,在统计表中,央行统计司单独统计与蚂蚁集团旗下“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”两款产品的合作数据。
蚂蚁“借呗”和“花呗”干了啥,让央行如此关注?
有人说这是为了查清到底有多少线上消费贷款流入楼市。感觉有点扯,这种原始的数据表格的报送,是查不出资金流向的,更大的可能在于监管部门对这类新型业务统计数据存在缺失,要进行摸底。
线上联合消费贷款,指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息,并与其他机构采用同一贷款协议,按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款,金融机构只填报自身发放的部分。
不过值得玩味的是,线上联合消费贷款一直银保监会监管的,现在央行来调查不良数据?是不是现在的不良率飙升了?涉及到系统性金融风险?
现在的中小银行日子过得那叫一个难呀!如果自己放贷的话,只能赚到2%~3%的息差,通过联合放贷,利率可以高达20~30%,中小银行分7%,已经是开心的不得了不得了的了。
赚钱香是真香,但是顶的雷也是最大的。
流量获客和风控主要是靠联合贷款机构,但钱是银行出的,承担了几乎所有的风险,这种激励不对称的合作模式,隐藏着可怕的潜在风险。
如果联合贷款机构为了做大规模而放宽用户要求,等到银行发现就刹车已晚。
而这个联合放贷市场中,2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来,规模据市场估算已经超过1.3万亿,在线上联合消费贷款中占据较大的比重,业务规模已非常庞大,最大玩家无疑。
自然会央行受到特别的青睐。
而这,这只是一步大棋的小小一步。
7月17日,银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,自公布之日起施行。
对消费者而言,之前规定单户用于消费的个人信用贷款授信额度上限是30万,新《办法》调整为20万。
但实际执行就不是这么一回事了,放贷机构为了挣钱,风控稍稍抬抬手,很有可能在A家贷款30万,又在B家贷款20万,多头借贷。
新《办法》中,明确了综合管理,只要是上征信的消费贷款,都包含在授信额度内,各个征信系统各自为政,信息不共享,怎么监测得到用户的信贷总额呢?
最高法刚刚下调了司法保护的民间借贷利率上限,现在央行对在线联合消费贷款的平均利率来个摸底,为所有费率加起来不超过LPR 4倍的草案做个准备,顺带从巨头开始,把线上放贷机构数据接入央行征信,完成信贷总额可查。
一箭双雕!
如此一来,以后机构放贷利率多少,央行一查可知,看你还敢搞创新、搞花样放高利贷?借款人也不要再妄想不上征信,借机逃废债了,钱无论从哪借的,都是要还的。
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