中国银行业杂志：近距离看农村小额信贷的三个特点

发表自话题：中国银行小额贷款5万条件

而小两口也履行承诺，打工挣钱，按时还贷。通过一年的努力，小两口将治病借的钱还了一大半，这让同村的人刮目相看。

2017年3月，杜春春又来向中和农信申请贷款，信贷员笑着问，“现在贷款干啥呢？”杜春春回答说，“要搞蔬菜种植大棚，当初借钱是救命钱，现在借钱是致富钱。”她的丈夫曹吉军也高兴地说，“再有一年我们就去申请去掉低保户。”

4月，杜春春贷款后在自家地里建起了高效日光温室，种植萝卜和青菜等无公害蔬菜，现在市场价格稳定，收入也有了保障。

采访中，我们看到杜春春在家里抱着孩子，腼腆微笑，日子已经走上正轨。她还带我们去看了她的一个蔬菜大棚，她说每天早上5点就起床去地里种菜。大棚里，绿油油的蔬菜生机盎然。一个年轻女性，靠坚强勤劳，撑起了自己的家。很多农村妇女，不也是这样质朴吗？

杜春春站在自家蔬菜大棚前

杜春春的蔬菜大棚一片生机，长势喜人

杜春春家的几次贷款，都是她拍的板，她签的字。可以说，整个小额信贷过程中，家里的女性占了主导地位。

而在调研中，记者了解到这样一组数字：2016年，中和农信向中国235个县（其中81%为贫困县）中的36.6万农户发放贷款67亿元，其中91%是女性客户。

而仅在甘肃地区，截至2017年7月，中和农信累计放款1.071亿元，拥有存量客户4320人。自机构成立以来，已累计帮助7734名农村客户发展生产，其中女性客户7298人，约占94.3%。

为什么女性贷款的比例高达九成？采访中记者了解到，事实上，中和农信在实践中已制定了一个规则：贷款时要求妇女来借钱，3-5个同村妇女自愿组成一个联保小组，每户即可申请不超过2万元贷款。

事实上，这也是一种国际经验。尤努斯创办的格莱珉银行，可以说是国际普惠金融实践的鼻祖。尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉国的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益，这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。格莱珉银行借款人中妇女的比例目前已达96%。

据了解，现在国内外已经有了女性银行、女性金融的新概念和业务创新。

中和农信总经理刘冬文告诉记者，小额信贷，女性首先要有知情权，“我们过去在农村做贷款，很多是男士来贷款，男士不跟家里的妇女商量，有的妇女都不知道家里的钱是怎么花的。后来我们要求妇女来贷款，妇女从此有了权利去制约她的丈夫，同时也会更好地管理他们自己家的现金流，来更好地还款。”而更深度的分析是，妇女更加追求稳定，还款违约概率更低。

刘冬文还告诉记者，中和农信的贷款要求家里的妇女来签字，可是很多农民的文化水平不高，有一些妇女是不识字、不会写字的。于是信贷员有时要培训这名妇女两三个小时，她才能把自己的名字签下来。“有些人在平生第一次签下自己的名字时，都激动地哭了。”

方便快捷：打通“最后一公里”的关键

短短几天的调研中，记者发现，甘肃的信贷员们有一项必备技能，就是开车，能在盘曲的山路上奔驰自如。

这里是贫困地区，山路很多很长，当信贷员带着我们来到临洮县八里铺镇宿郑家坪村老跌嘴社的潘春花家里时，我们乘坐的车已经在弯曲险峻的山路上开了一个多小时。

这里是深山，连井水都打不出的深山，荒凉人稀。这里不仅贫困，而且交通不便。越往山里，金融机构的牌子渐渐稀少。在这样的山路上，人们会更加体会到，打通“金融最后一公里”，谈何容易？

因此，一个非常现实的问题摆在眼前：如果金融服务不能方便，不能快捷，对像这样偏远贫困的农村人群来说，信贷就会是一件遥不可及的事情。

潘春华这几年就遇到了难事，急着用钱。

潘春华的大儿子患有定型性肌营养不良，需要住院治疗，东借西借凑了近20万为他看病，花光了家里积蓄，还欠了外债。在此期间，她的老公公也时不时因病进医院。屋漏偏逢连夜雨，此时，她们家里养的十头还不能出栏的牛没了饲料，2万元的饲料费没有着落。若强行出栏，会白白亏损上万元。

于是，潘春华和家里人跑了几家金融单位想申请贷款，但都有一定审批期限，手续比较繁琐。更何况，往返山上山下、村里镇上很是奔波，十分耽误时间。潘春华为此很是犯愁。

中和农信的信贷员在进村时得知这一消息，主动联系了潘春华，上门了解情况并宣传业务，信贷员观察到，她家中条件并不好，房屋比较破旧。但她家的牛棚却是用彩钢做成的，有100平方米，建造得很整齐。圈中十多只羊，十头牛，都长得很壮实。

潘春华很乐意申请小贷，与信贷员约定第二天办理。次日，信贷员上门为她办理了三人小组的贷款，金额2万元，主要用于饲料的采购。潘春华养的牛和羊有了饲料，下半年按时出栏，卖了好价钱，家里也有了收入。

2017年4月，潘春华再次贷款5万元，打算扩大种养殖规模。她从市场上买了几头牛犊来育肥，还购买了化肥和种子，另外还种植了８亩药材以及十多亩玉米和马铃薯。

潘春华一家人非常质朴

潘春华家的牛羊圈建造得较有规模，圈里的牛长得很壮实

“我们是上门服务的”，刘冬文告诉记者，老百姓只需要给所属乡镇信贷员打个电话即可上门服务。中和农信的贷款追求方便快捷，信贷员帮助提交申请后，最快3天内即可得到贷款。贷款过程公开透明，不用找熟人托关系，无需任何手续费。“老百姓一个电话我们就上门服务，可以直接在村里完成所有的培训、调查、上传信息、审批、审核流程，然后放款。”

“对穷人提供贷款，需要快速、简捷、长期的服务”，刘冬文解释说，农民没有计划性，不会有商业计划书，很难提前几个月来规划现金流。“他们可能突然想起来，我现在没钱了，明天要随份子，或者下礼拜要买化肥，就临时起意要去借钱。但是如果隔个十天、半个月给他钱，就来不及、用不上了，所以要简单快捷。而且，如果要提供一大堆东西，比如征信记录、评估报表等复杂的东西，他就会觉得没办法提供。”

采访中，潘春华和她的丈夫还告诉记者，之前给孩子治病已经欠了外债，他们现在不愿意借钱，觉得跟亲戚邻居开口借钱很麻烦，没面子。可见，家庭贫困的农户是有贷款需求的，他们中的一些人愿意承担贷款利息，只要贷款是方便的、快捷的、可获得的。

据统计，2016年中和农信客户中有72%没在其它金融机构贷过款，“我们就是为了弥补市场空白”，刘冬文对记者说，中和农信的服务使命是“打通农村金融最后一百米”。

“这是值得我们尊敬的一家人”，中和农信的信贷员告诉记者，他们在最困难的时候能够按时还款，虽然家里困难有病人，但是他们诚信上进，一直在想办法扩大种养殖业，提高家庭收入，还清外债。

在方便、快捷的背后，小额机构的信贷员们还有一个理念，就是尊重。“我们不会去说给‘穷人’贷款，因为这在扶贫里是个很糟糕的做法，这种标签化的做法会给人一种暗示，这实际上是一种侮辱，是不尊重的行为”，刘冬文对记者说，在国际扶贫理念里面，给“穷人”足够的尊重和认同、鼓励是最重要的前提。

“我们主动找客户，给他宣传、营销、做工作，然后客户再来跟我们谈合作。这个方法给客户的感觉不太一样，客户经理和客户之间的关系也不太一样。”在刘冬文看来，小额信贷就是要提高“穷人”的能力，给他们以尊重，给他们平等合作的机会。

无抵押：突破农村金融的大难题

家住甘肃临洮县窑店镇四十铺村的黄桂琴，家里也十分贫困。家里老人身患风湿性关节炎，只要离开药，行动就不方便，家里大半收入进了药铺和医院。为了照顾老人，小两口也不能外出打工挣钱，还有孩子上学的花销，都只能靠庄稼收入。

黄桂琴和丈夫盘算着，既然不能出门打工挣钱，家里条件也一年不如一年，不如养牛养羊增加收入。但是，他们拿不出多余的钱。于是，小两口想到了贷款，但跑了几家金融机构，一些机构要求抵押，黄桂琴又拿不出合适的抵押物。

这时，黄桂琴和邻居聊天时听说小贷公司也能办贷款，她当即拨通了信贷员的电话，约定第二天办理业务，正好她的两个邻居也需要资金周转，于是三户联保，办理了中和农信的贷款。

半年多以后，黄桂琴及时还款了，她告诉信贷员家里的羊养得很好，由原来的4只增长到7只，有了钱，他们还打算翻新自家的房子，为此，她盘算着再贷一笔。

熟悉农村金融的人都知道，缺少抵押物，是制约农村金融发展的最大难题之一。但农民的收入来源少、还款能力较弱，契约精神、金融知识没有完全普及。如果发放纯信用贷款，如何防范农村金融风险？

在实践操作中，中和农信采用了无抵押贷款的做法。但适当采用了担保手段，3-5名同村妇女自愿组成一个联保小组，每户可申请不超过2万元贷款。

刘冬文告诉记者，他在长年工作实践中还发现，农民在贷款时，其资金用途往往是生产与消费混淆的。“比如，假如一位农民借１万块钱说去养猪，但可能不会100%的把钱投到养猪上去。可能有一部分钱买饲料了，还一部分用于上学、看病、随份子了。因此，看农村贷款用途是很麻烦、很难的事情。”

所以，农村金融在实践中要降低门槛。一直以来，给农民贷款成本高、风险大，金融机构很多会设一个门槛，比如要求有财产抵押或合格的担保人。“但就这么一个门槛，会使很多低收入贫困农户没有办法获得贷款。我们发现很多农户是没有抵押品和抵押资产的，也找不到合格的担保人”，刘冬文对记者分析说，只有解决好抵押难的问题，穷人才不会被金融服务排斥在外。

据介绍，有的时候，小贷公司也会拿一些银行不要的抵押品来当作抵押，而这只是为了增强农户还款的意愿。比方说，有些机构会说，“把你们家里有意义的东西抵押给我”，这些东西在银行其实是不可抵押的，但是在小贷机构可以变通一下。“说实话，这些抵押不是作为还款来源的，而是作为给客户的压力。”

统计显示，长期以来中和农信的贷款回收率超过99%，机构盈利能力为1%左右，实现了商业可持续发展。

投身农村小贷实践已经20多年的刘冬文，把中国的小额信贷发展历程看作是一场“孤独的马拉松运动”。他觉得自己已经跑了20多年，“做小额信贷是要讲情怀的”。

在调研中，记者实地看到小贷公司的信贷员们奔走于乡里乡间，拉近了与农民的距离，将金融服务实实在在地送上门。可以说，在国内的多层次农村金融服务体系中，包括小额信贷机构在内的金融机构越来越重视普惠金融的理念，正在创新模式，摸着石头过河，让金融更普惠，让扶贫更精准。

今年７月，在甘肃农村，中和农信正在举行一场金融教育活动

文章来源：中国银行业杂志公众号（zgyhyzz）

▽

标签组：[银行信贷] [农村] [三农] [农民] [小额信贷] [农业] [中和农信] [刘冬] 

上一篇：桌面邮政储蓄银行贷款利率2015:邮政储蓄银行贷款业务:2015年邮政储蓄银行贷款利率

下一篇：中国金融圈到底有多大？