火眼金睛——教你辨别征信报告真伪

发表自话题：正常的征信报告图片

前面两篇文章我们讨论了征信报告的基础知识和不同版本，今天，我们从风控的角度，来看看如何辨别征信报告的真伪。大部分非银行信贷机构尚未接入人行征信系统，征信报告的来源不一而足，我们以个人征信报告明细版为例，看看行业内都有哪些“神操作”。

首先希望读者能明确一个观点：伪造信息在信贷行业是个司空见惯的现象，但是，不能说伪造材料的一定是坏客户，当然，也不能说材料全部真实的一定是好客户，每家公司的信贷逻辑都不一样，基本上，贷前贷中发现虚假材料，该客户会被列入黑名单。一般来说，征信记录不良的客户，为了获得贷款，会找包装公司篡改征信报告上的信息，你要相信，大部分包装公司的技术水平，都做不到天衣无缝，只要是篡改信息，都是会有漏洞的，就看你能不能发现这些细节，我们来一一举例。

1、征信报告抬头，见下图

征信报告的抬头也是很有讲究的，一般情况下，如果只是篡改信息，左上角的“征信中心”标识和右上角的提示以及“个人信用报告（明细）”这几个字不会有变动，最大的变动是下面一列的“查询请求时间”和“报告时间”，很多机构对征信报告的时效性都有要求，一般是15天或者两周之内，甚至有一周之内的，其实也很好理解，你不能2018年11月份来贷款，拿个2017年的征信报告给我。有些客户可能最近一段时间一直在不同机构申请贷款，征信报告已经不符合某家的时效性要求，无奈找包装公司P图，篡改请求时间和报告时间。请大家仔细看一下报告编号，前面的八位数字其实是和你的打印日期一致的，很多包装公司只顾着修改时间，往往会忽略编号的一致性，如果编号的前面八位和后面的日期不符，那无疑是篡改过信息的报告。

接着就是下面的“被查询者姓名”和“被查询者证件号码”，也有一些粗心大意的机构，替换了名字，忘记替换身份证号码，这种比较少见，如果真的遇到了，就是捡了个大便宜啦。

2、个人基本信息

个人基本信息模块篡改的可能性较小，因为此模块的信息不对“是否授信”以及“授信额度”产生决定性影响，自然受到的关注度也就很有限了。不过这里值得注意的是，征信报告本身是有内部勾稽关系的，见上图，如果身份信息中“婚姻状况”一栏是未婚，那么下面配偶信息中绝对不可能有内容。换句话说，如果已经表明是“未婚”，那么如果配偶信息栏有内容，这份报告的真实性就要进一步核实。另外要说一个小插曲，征信报告是一个月更新一次，我们经常遇到配偶信息中的配偶跟客户提供的配偶不一致，有可能是已经离婚又再婚，信息更新不及时，当然也不排除客户提供了虚假配偶信息。

3、信贷记录

篡改征信报告的初衷就是为了让征信报告变得“好看”，抹去那些不良信用记录，把客户伪装成信用良好，从不逾期的人，这种初衷就决定了信贷记录模块是“灾情”最严重的地方。看这一段的信息一定要打起十二分精神，你不能把自己当成一个读卡器去搜集信息，你要把自己当成福尔摩斯，去发现破绽，去享受找出漏洞的快乐。

这个模块的前面是信息汇总，后面是信息分解，一定要记住，汇总和分解一定是相互对应的，千万不可片面看汇总，也不可单独看分解，只有两者联动，交互检验，才能宏观把控客户信用情况。举例来说：

上面是一张“逾期及违约信息概要”图，请大家注意，如果客户整张征信报告上都找不到一次逾期信息，那么，是不会出现这张图的，千万不要以为没有逾期信息，这张图里面就“全部为零”。这是很多包装公司都会犯的错误，普通老百姓怎么会知道人行对征信报告的编写逻辑？所以漏洞总是有的，但是俗话说“道高一尺，魔高一丈”，只不过分不清楚“谁是魔，谁是道”罢了。

另外，授信及负债信息概要要与后面的明细信息分别对应，这个很多包装公司都能做到。下面我们来看贷款信息明细，

这里要提醒大家一句，如果“当前逾期金额”非0，一般来说“账户状态”是逾期，“五级分类”至少是关注，如果看到“五级分类”是正常，千万别急着下定论，一定要从其他方面再去验证，防止信息更新不及时。

4、小技巧

教大家一个小技巧，当然，这个技巧不能百分百辨别真假，只是个辅助功能。如果你拿到的是征信报告的图片，你对某块信息有疑义，可以把这张图放大，你会发现P过图的地方会失真，跟其他地方的清晰度是不一致的，这一点，不能完全断定是P图作品，但可以证明这个征信报告有问题。有些文章说，把图片用记事本方式打开，如果那串乱码里面有“PS”，“photoshop”等字样，证明是P过的东西，这个······我只能说，我不太熟悉技术方面的东西，但是我见过真的征信报告，用记事本打开也有这些字样，所以，暂不分析吧。我还见过真的征信报告，没有最后的“报告”和“编制”模块，找谁说理去？

5、真真假假，假假真真

当我第一次接受了关于征信报告的培训，我觉得我一眼就能辨别哪些是真的，哪些是假的~

当我在工作中发现我以为的真的却是假的，我以为的假的却是真的，我开始迷惑~

后来我才明白，人对一个事物的认知是在不断更新的，所谓真假，都是有时间和空间加持的，只能说见多识广，积累经验，总是有好处的，最后配上一张网络上广泛流传的图——《读书的意义》，来表达我的感受！

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