发表自话题：最容易通过的小额贷款
中国央行下发通知，调查线上联合消费贷款情况，重点关注金融机构与蚂蚁花呗、借呗的合作情况。
据阿里巴巴财报披露，财富管理、微型贷款和保险三大业务的数字金融服务板块，贡献了蚂蚁集团50%以上的总收入。
拥有互联网巨头背景的金融科技公司，虽说不断强调科技属性，降低自营金融业务的占比，但再怎么高科技，本质上还是靠服务金融业务赚钱；而金控集团的管理办法，则强调资本充足率，强调防范交叉风险，势必会打压这些公司的盈利能力。
蚂蚁集团，从2003年推出解决线上商家信用问题的支付宝，到如今涵盖支付、信贷、财富管理等业务，手握银行、基金等高含金量牌照的巨头，依托支付领域搭建起一个庞大闭环的商业生态圈。
2013年，蚂蚁推出余额宝，对接货币基金，成就了中国最大的基金公司——天弘基金；蚂蚁集团持有51%的天弘基金股权，成为控股股东，后者2017年-2019年的净利润分别为26.50亿元、30.69亿元和22.14亿元。
蚂蚁的另一块重要收入来源，是支付业务沉淀的客户备付金带来的投资收入。由于蚂蚁几乎可以以零成本使用这笔高达数千亿的资金，单纯此一项每年带来的收入至少数十亿元。
蚂蚂蚁2015年推出的花呗、借呗，在后端通过小额贷款公司创设资产证券化产品，将数千亿元贷款滚动出表，极速创造利润。
蚂蚁集团全资拥有的两家小额贷款公司——重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，2016年-2018年加总后的净利润分别为15.61亿元、95.20亿元和39.09亿元。
在2017年以来愈发收紧的金融监管措施下，蚂蚁的现金奶牛遭遇三连重击。
首先，第三方支付机构备付金2017年起被要求逐渐托管至央行，初期不支付利息，后在2019年底调整为支付每年0.35%的利息，意味着一块数十亿元的利润肥肉突然消失。
其次，金融监管部门要求蚂蚁小贷通过资产证券化产品出表的贷款逐步回表降低杠杆，在经历2016年底债市违约引发货币基金流动性风险后，监管部门开始控制货币基金风险，措施之一是逐步压降余额宝规模，以降低货币基金集中度。
对蚂蚁集团来说，金融控股公司管理暂行办法可能是它面临的最大不确定性，蚂蚁可能需要成立一个金融控股集团，在关联交易、股权架构、风险管理等方面接受一系列监管约束。
标签组：[金融]
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