发表自话题:普通人能贷款30万吗
买房已经很贵了,如果购房利息能再少点最好不过了!如何节省购房贷款利息呢?这个方法一般人我不告诉她!
要想节省房贷利息,我们首先需要算清楚,利息是如何来的,然后针对性考虑如何节省利息。
相比较之下,其实房贷的利息是最低的,如果申请其他贷款,比如抵押贷款,经营贷,信用贷利率更高,需要支付的利息自然也会多很多。
首先我们计算一下,月供里面的利息是如何计算的。
我们通常每个月给银行的还款叫做月供,月供含本金和利息两部分。
如果是先息后本,那么每个月还得只有利息,没有本金了,不过无论哪一种,计算利息的方法是一样的。
每个月需要支付的利息=当月欠银行的本金*月利率
举例来说,某人申请了银行一百万的房贷,银行给予的利率是上浮10%,基准利率是4.9%,故而银行给你的年利率是4.9%*1.1=5.39%,折合为月利率是5.39%/12=0.%
利息=100万*0.%=4491.67元
第一个月的月供是5609.07元,其中本金是1117.40元,利息部分是4491.67元。
从这个我们分析出,利息仅仅与欠的本金有关,与月利率有关,而与还款方式(等额本金,等额本息,或者先息后本)无关,与借款年限无关(本月的利息与借30年还是借20年是无关的)。
所以第一个问题,想要节省利息,在贷款额度(本金)无法减少的前提下,尽可能降低利率是节省利息最强大的利器。
那么如何降低利率呢?
自然找一个利率较低的银行了,贷款的基准利率是由央行决定的,各个银行无法自主调整,但是利率优惠幅度是各个银行决定的,不同的银行略有不同。
比如申请公积金,年利率是3.25%,这是最低的。
如果申请商业,目前各个银行利率都需要上浮,建议找一个利率尽可能低的银行,通常当地的外资银行利率会低一些,你不妨去问问。
如果没有外资银行,通常四大行利率略低一些。
如果你资质好符合多数银行的贷款条件,那就有选择余地了,找一个当地利率最低的银行。
选择还款方式
刚才明明说了利息与还款方式无关,怎么又说选择还款方式呢?
正常来说,我们每个月的月供包含了本金和利息,第一个月我们的本金一定都是相同的,但是从第二个月开始,由于通常我们的月供包含了本金,故而选择不同的还款方式每个月还款的本金不同,所以剩余的本金也是不同的,既然如此,第二个月开始的本金就会不同。
如果选择了先息后本,剩余的本金是不变的
如果选择了等额本金,剩余的本金是快速降低
介于中间的自然是等额本息。
以借款一百万,等额本息,30年,利率上浮10%为例:
由于第一个月的月供中包含的本金是1117.40元,所以还款第一个月后剩余的本金是.60元。
以借款一百万,等额本息,30年,利率上浮10%为例:
由于第一个月的月供中包含的本金是2777.78元,所以还款第一个月后剩余的本金是.22元,
毋庸置疑,选择先息后本,还款第一个月后剩余的本金是100万不变的
所以我们会发现,从第二个月开始
选择等额本金,利息是4479.19元
选择等额本息,利息是4486.65元
选择先息后本,利息是4491.67元
虽然差距也不大,但是我们发现,选择不同的还款方式,第二个月还是支付的利息略有不同,所以想要节省利息,建议选择等额本金。
以后也是一样,等额本金的利息每个月都会相应的少一点点,小数怕长计,利息累计起来也会不少的!
比如借款一百万,利率上浮10%,等额本金20年累计的利息是.83元,54万多;
借款一百万,利率上浮10%,等额本息20年累计的利息是.49元,63万多;
先息后本不存在20年,如果真的有20年,那么利息是.8元,107万多
缩短借款年限
刚才明明说了利息与贷款年限无关,怎么又说缩短贷款年限呢?
因为贷款年限短,同样多的本金需要在较短的年限内还清,所以每个月还款的本金会多一些,所以还款开始后,剩余的本金会减少。
另外如果贷款年限是一年,央行的基准利率是4.35%,5年的基准利率是4.75%,5年以上的基准利率是4.9%,所以贷款年限短,本身利率就低一些。
不过考虑到贷款年限太短,月供太高,可能生活压力太大,所以选择5年或者5年以下难度比较大。
不过我们可以考虑可以承受的情况下,贷款年限尽量短一些,比如申请20年,利息一定比30年低,如果选择15年,利息又会比20年少很多。
借款一百万,30年,利率上浮10%,等额本息累计的利息是.2元
借款一百万,20年,利率上浮10%,等额本息累计的利息是.6元
借款一百万,15年,利率上浮10%,等额本息累计的利息是.4元
借款一百万,10年,利率上浮10%,等额本息累计的利息是元
可以发现节省的利息还是蛮多的
提前还款
每个月月供,本金都在逐渐减少,如果想快速减少本金,无疑是提前还款。可以选择部分本金提前还款,或者全部本金提前还款。
比如你申请了100万,连续还款12个月后,欠银行本金是.93元,此刻你部分提前还款还本金50万元,那么下个月的利息就是(.93-)*0.%=2184.10元,需要支付的利息大幅度下降了(从4491.67元降到2184.10元)。所以你会发现提前还款节省的利息很多的。
如果选择全部提前还款,那么不存在本金了,自然也就不需要支付利息了。
不申请房贷最节省利息
要说最节省利息的还是不借钱啊,哈哈,不借钱自然一分钱的利息也不需要了,是否最节省?或者找自己父母借钱,通常不需要利息。
其实这个不是我们的本意,也不展开讲了,具体来说,如何节省利息,还是看自己的经济收入情况,酌情处理,选择自己合适的,不建议为了节省利息,导致生活压力太大。
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