公积金账户余额2万，能直接申请贷款40万吗？

发表自话题：银行贷款2万需要什么条件

随着公积金制度的日益完善，越来越多的单位会为员工缴纳住房公积金。

在使用住房公积金的时候，可以直接提取住房公积金账户的余额用于购房、建房、大修房屋、偿还房贷、租房等，也可以使用住房公积金贷款购房。

随着房贷利率与LPR利率（贷款基础利率)挂钩，目前成都市大部分银行的房贷利率是在基础利率4.9%上浮20%，最终的房贷利率在5.88%左右。

而成都市住房公积金贷款，五年以内的利率2.75%，五年以上的利率是3.25%，相对于在商业银行贷款，利率几乎减少一半。以贷款40万，时长20年为例，商业贷款需要支付的总利息为28万多，而公积金贷款的总利息只有14万多，对于一般家庭而言，这也算是一笔不小的费用。

在最新版的《成都住房公积金个人住房贷款实施细则》中规定，成都市公积金贷款最高额度为：符合贷款条件的两人及以上职工最高贷款额度为70万元，单职工最高贷款额度为40万元。贷款额度计算公式为：符合住房公积金贷款条件的两人及以上职工贷款额度=（借款申请人缴存余额+共同借款人缴存余额）× 缴存时间系数×20 倍；单职工贷款额度=借款申请人缴存余额× 缴存时间系数×20 倍。

很多人看到这条规定，直接使用公积金账户的余额乘以20获得自己的贷款额度。那么真实情况是这样吗？

其实在公积金的最高额度测算中，还包含一个时间系数。

通过成都市住房公积金的官网查询到：连续正常缴费时间小于12个月的，时间系数为0.5；连续正常缴费时间在12个月至24个月之间的，时间系数为0.9；连续正常缴费时间大于24个月的，时间系数为1.0。

以账户余额2万为例：

连续正常缴费在12个月以内，可以贷款的最高额度=20000×0.5×20=元

连续正常缴费在12-24个月，可以贷款的最高额度=20000×0.9×20=元

连续正常缴费在24个月以上，可以贷款的最高额度=20000×1.0×20=元

除了账户余额与时间系数，公积金贷款还有另外一个重要的考核指标就是还款能力，根据住建部、财政部、中国人民银行发布的《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》建金〔2015〕150 号文件规定，在保证借款人基本生活费用的前提下，月还款额与月收入比上限控制在50%-60%。目前，成都市的执行的标准是月还款额度不超过月收入的50%，而月收入标准通过《成都住房公积金管理中心贷款额度试算表》的公积金缴存基数进行考核。

例如，目前成都市中心城区的最低的公积金缴存基数为1780元，根据规定月还款金额则不能超过缴存基数的50%，即890元。按成都市最长的公积金贷款年限30年，贷款利率3.25%计算，总还款金额不能超过元（等额本息），这其中还包含利息部分，所以实际能够获得的贷款额度只有21万元左右。

所以，如果缴存基数较低，仍旧是无法获得账户余额20倍的贷款额度。

根据成都市公积金贷款政策饿，单职工最高的贷款额度为40万元，按最长贷款年限30年，贷款利率3.25%，总还款金额不能超过.67元（等额本息），月还款应为2194.44元。如果需要获得40万的贷款额度，则缴存基数应不低于4388.88元。

以下测算成都市公积金单职工贷款40万元，贷款1至30年的缴存基数要求，目前成都市住房公积金缴存基数的上限为21498元，贷款总年限在3年以内，在缴费基数无法满足要求总额度40万的要求，所以成都市单职工使用公积金贷款，贷款总年限至少应在3年以上。

两人及以上职工也可以按上述内容测算出实际贷款额度。

所以，成都市的公积金贷款额度是综合考核账户余额、缴费时间系数、缴存基数，而不是单纯通过账户余额确定。

如果你有更多关于成都市公积金贷款的问题，可以在下面评论或私信我！

标签组：[贷款] [公积金] [公积金贷款额度] [公积金缴存] 

上一篇：银行贷款条件苛刻？这3个银行最给力！

下一篇：月收入2万，自有资金50万，我该提前还贷还是购买理财？